忠意启航创富短期收益TOP1？港险老客户说说没人告诉你的坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到不少私信问我：「大贺，忠意那个**启航创富（卓越版）**到底怎么样？看宣传说短期收益第一，是真的吗？」

说实话，这款产品我研究透了才敢推荐。

作为2019年就配置了第一份港险的老客户，我太清楚选产品的坑在哪里了——别光看收益，要看适不适合你。

今天咱们聊点实在的，结论放在最前面，没耐心的朋友看完这段就能决定要不要继续往下看。

结论先行：这款产品到底适合谁？

先说我的判断：忠意「启航创富（卓越版）」是目前市场上短期收益最能打的储蓄险，但它不是万能的。

具体来说：

• 保单前25年预期收益市场第一（2年缴的情况下）
• 回本速度惊人：2年缴最快3年回本，5年缴最快7年回本
• 产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益

但我也要提醒你一个重要的点：这款产品结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领。

什么意思？就是如果你买港险是想每年取点钱出来用，那这款产品不是你的菜。

它更适合「存进去、让它滚」的人。

适合谁？

• 追求快速积累财富，同时期待中长期高收益的投资者
• 有复杂财富传承需求和税务优化需求的高净值家庭
• 投资期限10-20年，风险偏好稳健，看重资金安全的人

如果你符合上面的画像，继续往下看，我给你拆解这款产品凭什么敢说「短期收益TOP1」。

论据一：收益数据实测，前20年确实是「统治级」

我当年也踩过坑，就是只看保险公司给的演示收益，没做横向对比。

现在学聪明了，每款产品我都会拉出来和竞品对比。

先看2年缴的情况（叠加现行折扣）：

• 第10年预期IRR：5.03%
• 第20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

再看5年缴的情况：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年和第25年预期收益：保持前三名

在前20年，这款产品展现出了绝对的统治力，前期收益优势非常明显。

但我也要说句公道话：第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

所以如果你的投资期限是30年以上，冲着超长期复利去的，这款产品不是最优选。

但如果你的目标是10-20年，那它确实是目前最能打的。

论据二：回本速度「闪电级」，保费优惠力度惊人

很多人买港险最担心的就是：「万一中途急用钱怎么办？」

这款产品在回本速度上确实给足了安全感：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比一下市场上其他产品，很多需要6-9年才能预期回本、18年保证回本。

忠意这个回本速度，确实堪称「闪电级」。

更让我惊喜的是保费优惠政策。忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴：

• 无门槛优惠18%起步
• 保费是次年回赠

具体优惠如下：

5年缴20万美元以上，直接回赠25%，相当于打了75折。

这个力度在市场上确实少见。

论据三：投资策略稳健，20年回测数据说话

收益高是一回事，能不能稳定实现又是另一回事。

我当年也踩过坑，买了一款收益演示很高的产品，结果分红实现率只有70%多。

所以现在我看产品，一定会看投资策略和历史回测数据。

忠意「启航创富（卓越版）」的投资策略有个特点：动态调整空间大。

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

具体怎么调整呢？

• 保单初始期：固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%
• 保单后期：非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%

这个策略的逻辑很清晰：前期求稳，后期求增长。

更有说服力的是历史回测数据。

根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

这20年经历了2008年金融危机、2020年新冠疫情、2022年全球加息周期……

能穿越这些周期还保持6.43%的内部回报率，说明有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

论据四：传承功能升级，这才是高净值家庭最该关注的

说点掏心窝子的话，很多人买港险只盯着收益看。

其实对于高净值家庭来说，传承功能才是核心价值。

我见过太多案例：父母辛苦攒下的财富，因为没做好传承规划，最后要么被挥霍一空，要么引发家庭纠纷。

忠意「启航创富（卓越版）」在传承功能上做了三个重要升级，以传承精细化管理实现降维打击。

1. 新增保单托管选项：资产保护「双保险」

这个功能解决的是一个很现实的问题：如果我走了，孩子还没成年，这笔钱谁来管？

现在可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再完整交接。

关键细节：临时保单持有人每年提取不超过50%的金额。

这个设计很巧妙——既能防止资产过早被挥霍，又确保紧急情况下资金可以灵活使用。

举个例子：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

这样既保护了资产，又不会因为「人不在了」导致保单失控。

2. 新增保单分拆选项：一份保单精准传承N代

这个功能特别适合多子女家庭或跨代传承。

第3个保单周年日或保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

就是你买一份大保单，将来可以拆成几份小保单分给不同的孩子。

这样做的好处是：避免遗产分割纠纷，实现「一代投保，三代受益」。

比如将1份保单拆给3个儿孙，每人一份，清清楚楚，不用争不用抢。

还可以预先设定受保人身故时自动分拆，完全不用担心后续操作问题。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

传统的身故赔付就是一笔过给受益人。

但很多家长担心：一下子给孩子这么多钱，会不会被挥霍？

现在身故保障支付方式可选择一次性支付或分期支付，还支持「一笔过+分期」组合支付。

比如为18岁受益人设定「30%一次性支付+70%分10年领取」，正好匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

说实话，这三个功能升级，才是我觉得这款产品最值得关注的地方。

一张保单覆盖多种需求，为下一代奠定全面的财富传承方案。

背景补充：忠意集团2025半年报，业绩与奖项双丰收

最后补充一下忠意集团的背景，毕竟买保险，公司实力是基础。

忠意集团2025年上半年的表现确实令人印象深刻，几个核心数据：

特别要说一下偿付能力比率212%。

这个指标代表保险公司的赔付能力，一般100%以上就算合格，212%属于非常稳健的水平。

另外，香港忠意保险近期还斩获了三项大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

业绩增长与奖项获得双丰收，充分证明了其强大的综合实力。

顺便说一句，2025年7月香港保监局实施了分红演示利率上限（港元保单上限6%，非港元上限6.5%），监管趋严反而是好事，说明市场更规范。

忠意作为老牌险企，偿付能力比率212%，更值得信赖。

而且根据香港保监局数据，2024年内地访客赴港投保全年贡献628亿港元，同比增长6.5%，其中储蓄型保险占比超93%。

内地客户用真金白银投票，说明港险储蓄型产品的吸引力确实强。

大贺说点心里话

配了5年港险，我越来越觉得：选产品不是选收益最高的，而是选最适合自己节奏的。

忠意这款产品，短期收益确实能打，但关键是你得想清楚自己的需求。

如果你还在纠结怎么选、怎么买更划算，下面这张图可能对你有帮助。