宏利「宏挚家传承」：3年前买过港险的我，研究一周后发现这个真相

你好，我是大贺。

说实话，我也纠结过要不要写这篇文章。因为3年前我买了宏利的宏挚传承，当时觉得挺好，前20年收益市场第一，躺着就行。结果2026年一开年，宏利突然出了新品「宏挚家传承」，我研究了整整一周，发现老产品和新产品的定位完全不一样——我后悔没早点知道。

站在买过的人角度，我今天就把这款新品和市场上的主流产品做个全面对比，帮你搞清楚一个核心问题：已经有港险了，这次新品值不值得加保？没买过的，现在入场选谁最划算？

2026港险市场：谁是真正的王者？

2026年初，香港各家保司可以说是神仙打架，新产品层出不穷。

友邦的环宇盈活风头正劲，保诚、安盛、永明也都有拳头产品。

而宏利呢？自从去年7月港险降息之后，迟迟没有动静，凭着「宏挚传承」这款古早网红产品，躺平了将近2年。

我当初买的时候，宏挚传承确实是市场顶流。

但说实话，我也担心过——这家公司是不是没后劲了？

结果这次「宏挚家传承」一出，我就知道：这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。

港险市场的C位，怕是要换人了。

为了验证我的判断，我把市场上5家头部保司的6款产品拉出来，做了4轮硬核PK。条件统一：0岁男孩、5年交费、年交6万美元、总保费30万美元。

咱们一轮一轮来看。

第一轮PK：谁最快到达6.5%收益上限？

买港险储蓄险，最核心的指标就是复利IRR什么时候能到6.5%。这个数字越早达到，说明产品的增长速度越快，你的钱滚钱效率越高。

直接上数据：

宏利家传承27年登顶，比友邦环宇盈活早了整整3年。

这3年意味着什么？意味着同样的本金，宏利能让你提前3年享受**6.5%**的复利增长。如果你是给孩子做教育金或者传承规划，这3年的复利差距，到后期会被放大成一笔可观的收益差。

我当初买宏挚传承的时候，没想过这个问题。因为那时候市场上能做到6.5%的产品本来就少，47年登顶已经算不错了。

但现在回头看，如果让我再选一次，我肯定会认真考虑登顶速度这个指标。

可以说，宏挚家传承在登顶速度上，是目前市场的最强者。

第二轮PK：回本速度谁最快？

登顶速度快是好事，但还有一个更现实的问题：万一中途急用钱，多久能回本？

港险的回本分两种：

• 保证回本：最坏情况下，保证你能拿回本金的时间
• 预期回本：正常情况下，预计能回本的时间

先看保证回本期：

永明最快，13年保证回本。宏利家传承16年，比友邦和保诚都快2年。安盛最慢，要25年。

再看预期回本期：

宏利的两款产品都是6年预期回本，市场最快。

这次我学聪明了，回本速度是我非常看重的指标。因为谁也不知道未来会不会有突发情况需要用钱，回本快意味着更高的安全边际。

宏利家传承在这一轮表现很均衡：保证回本16年不算最快但也不慢，预期回本6年并列第一。综合来看，回本速度相当优秀。

第三轮PK：宏利家传承 vs 友邦环宇盈活

前两轮对比下来，宏利家传承和友邦环宇盈活已经是两个最强选手了。这一轮，我把它俩单独拎出来，做个详细的头对头对比。

先看收益曲线：

从表格可以看到几个关键信息：

1. 前30年，宏利领先

第10年，宏利预期总收益39.8万美元，友邦39.4万美元，宏利多了约4000美元。第20年，宏利83.1万美元，友邦81.2万美元，宏利多了约2万美元。第27年，宏利IRR率先达到6.5%，友邦还在6.45%。

2. 30年之后，友邦略微反超

第30年开始，两者IRR都稳定在6.5%，总收益基本持平。第40年，两者都是329.7万美元，差距只有4美元。第50年、60年、70年……差距都在几十美元级别，可以忽略不计。

光看收益表现，宏利·宏挚家传承是要优于友邦的。

因为前30年宏利领先，30年之后两款产品的区别并没有很大。换句话说，选宏利你前期多赚，后期持平；选友邦你前期少赚，后期也没多赚多少。

3. 一个关键差异：567提领

什么是567？就是5年交费，第6年开始每年提领总保费的7%（即2.1万美元）。这是一种比较激进的提领方式，适合需要高现金流的人。

友邦环宇盈活不支持567提取，第一年就会断单。

而宏挚家传承可以支持。

这意味着什么？如果你未来可能有高额提领需求，宏利的灵活性更高。

站在买过的人角度，我觉得这两款产品各有特点：

• 如果你更看重前期收益和提领灵活性，选宏利
• 如果你更看重品牌和后期微弱优势，选友邦

完全看个人偏好了。

第四轮PK：提领表现谁是王者？

说到提领，就不得不承认宏利家传承的一个短板。

先看566提领（5年交费，第6年开始每年提领总保费的6%，即1.8万美元）：

从表格可以看到：

• 前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承
• 后期提领，宏挚家传承没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2

再看567提领（每年提领7%）：

567这种极致提领下，安盛和永明第100年账户余额能达到1647.8万美元，远超其他产品。安盛盛利2和永明万年青星河尊享2才是真正的"提领之王"。

所以，宏挚家传承用提领表现来换取极致的收益表现。

这是一个取舍。如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里让它增值，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的——会比其他产品更早让你拿到**6.5%**的收益。

但如果你有明确的现金流规划，比如想用这笔钱做养老金补充、每年稳定提取一笔钱花，那提领表现就很重要了。

说到养老，不得不提一个数据：根据安联全球养老金报告，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国社保养老金替代率可能降至30%-40%，低于国际警戒线55%。2025年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元。

社保压力越来越大，个人养老规划刻不容缓。如果你买港险的目的之一是补充养老金，那提领能力就是必须考虑的因素。

加分项对比：缴费灵活性与创新功能

除了收益和提领，产品的功能设计也很重要。这一轮，我重点说说宏挚家传承的几个亮点。

1. 缴费期灵活

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金安排需求。

从表格可以看到：

无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

如果你手上有一大笔闲钱，可以选整付，3年就能预期回本，23年登顶6.5%。如果你想分散缴费压力，5年交也不错，6年预期回本，27年登顶。

2. 灵活取功能

这个功能我觉得非常实用，尤其是对有跨境生活需求的家庭。

灵活取支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

什么意思？就是你不用先把钱转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的繁琐流程。保单直接把钱打到海外账户，省时省力。

而且不只是给自己，还可以给非直系亲属或者特定机构打款，比如养老社区、慈善机构。

3. 挚易取功能

这个功能可以理解为"亲密付"。

投保人可以授权配偶、子女从保单中提领资金，上限是总现价的50%。

举个例子：孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过"挚易取"就能快速划转，不用投保人亲自操作。这对于有移民规划、子女海外升学的家庭来说，非常方便。

在功能创新上，确实看到了保司的诚意。

当然，其他产品也有各自的功能特点，比如友邦的品牌背书、安盛的提领优势、永明的保证回本速度。但单论功能创新，宏利这次确实下了功夫。

综合评分：各产品适合什么人？

4轮PK下来，我来做个总结，帮你快速判断哪款产品最适合你。

宏利·宏挚家传承

核心优势：

• 27年登顶6.5%，市场最快
• 6年预期回本，并列第一
• 相比友邦环宇盈活，前30年收益更高
• 支持567提领，灵活性更强
• 灵活取、挚易取功能实用

不足：

• 提领表现一般，不如安盛和永明

适合人群：

• 短期内没有用钱需求，追求长期复利增值
• 给孩子做教育金、传承规划
• 有海外升学或移民规划的家庭
• 看重功能灵活性的投保人

友邦·环宇盈活

核心优势：

• 品牌影响力强
• 30年后IRR稳定6.5%
• 市场热度高

不足：

• 登顶速度比宏利慢3年
• 不支持567提领

适合人群：

• 看重品