港险高保底真相：太平洋世代鑫享、鑫相伴、立桥智选，保底收益吊打内地，99%的人没算过这笔账

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。男职工退休年龄将延至63岁，女职工延至55-58岁。

更扎心的是，2030年起养老金最低缴费年限还要从15年提到20年。

安联最新报告显示，全球养老金缺口已达51万亿美元，中国养老金替代率只有45%，远低于55%的国际警戒线。

光靠社保肯定不够，这笔账很多人没算过。

养老这事儿，越早规划越轻松。今天我就来聊聊，怎么用港险的高保底产品，给自己补上这个缺口。

你的钱想放多久？决定了该买哪款

99%的人对香港保险都有一个误解：认为所有港险的保底收益非常非常低，6.5%的复利大部分来自分红，完全不确定。

但港险有很多种类。有的光保底复利就能达到2%，比内地还高，加上分红预期复利能做到5%以上。有的产品甚至光保证部分，复利就有近5%。

所以问题来了：你的钱想放多久？

• 5年短期闲钱
• 长期储蓄不急用
• 每年领钱养老
• 担心汇率，只想持有人民币

不同场景，我帮你推荐不同的产品。

场景一：5年短期闲钱

如果你有一笔闲钱，5年内不用，想找个安全又收益不错的去处，可以看看立桥智选储蓄保。

我帮你算一下：40岁女性一次性交100万美金，目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万，5年净赚23.3万。算下来保证复利4.57%，单利超过5%。

不过这个产品有两个小问题：期限短、汇率波动风险较大。

最佳使用方式就是第5年退保，持有超过5年保证复利收益反而会下降。

而且5年内如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

场景二：长期储蓄，不急用钱

如果你的钱是为了养老准备的，不急着用，那太平洋人寿的世代鑫享更适合你。

这是一款分红型增额寿。40岁女性每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有更香——保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

等退休再想就晚了。越早买，复利滚得越久，到手的钱差距越大。

为什么不选内地分红险

有人会问：内地也有分红险啊，为什么非要去香港买？

我帮你算一下这笔账：

内地分红增额寿，保底部分的预定利率是1.75%，但这只是定价利率，实际到手永远达不到1.75%。加上分红，总复利也就**3%**左右。

而香港太平洋世代鑫享，保证复利到手2%，预期复利5.1%。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被太平洋世代鑫享吊打。

这笔账很多人没算过，但差距就是这么大。

场景三：养老现金流，每年领钱

如果你不想等到退休才能用钱，而是希望每年都有一笔稳定的现金流进账，那太平洋人寿的鑫相伴更适合你。

这是一款分红型快返年金。40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000，活多久发多久。除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。此时保证复利1.83%，预期复利3.8%。

长期持有更厉害——保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

这种产品特别适合给自己规划养老现金流：每年固定领钱，不用操心，养老无忧。

场景四：担心汇率，只想持有人民币

我知道很多人会担心：美元保单收益是高，但万一汇率跌了怎么办？

如果你既担心汇率又想要高保底，太平洋人寿世代鑫享的人民币保单是不二之选。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

我帮你算一下：40岁女性每年交20万人民币，分5年交。保单第20年，保证能拿回134万，保证复利1.64%。加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点点。

更重要的是，太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。不管是美元保单还是人民币保单，分红都能足额兑现。

完全不用担心汇率，也不用担心分红打折扣。

大贺说点心里话

以上就是香港市场最值得买的3款高保底产品。不同场景对应不同选择，关键是找到适合自己的那一款。

但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道更多。