万通「富饶万家」：被吹成"养老神器"的港险，3类人真该重点看看

你好，我是大贺。

跨境家庭最怕的是什么？不是钱不够，是钱放错了地方。

上周有个客户找我，两个孩子，一个明年去美国读本科，一个后年去英国读研。

他问我：大贺，我手里有200万美元，怎么放才能既给孩子交学费，又给自己留养老钱，还能将来分给两个孩子？

我说，这个问题问得好，但答案可能比你想的简单。

今天聊的这款产品，就是我给他推荐的——万通**「富饶万家」**。不是因为它完美，而是因为它刚好能解决这类家庭最头疼的三个问题。

先说结论：这三类人应该重点关注

我做跨境家庭财务规划6年，见过太多人买错产品。要么收益不错但取不出来，要么灵活但收益拉胯，要么功能齐全但公司没听过。

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划产品。说白了，它不是那种"短期暴富"的产品，而是"放20年以上，越放越香"的类型。

具体来说，三类人应该重点看看：

• 第一类：中长期美元资产持有者——手里有美元，打算放20年以上，不急着用，想要稳健增值，长期复利优势非常明显。
• 第二类：提前规划养老的人——这款产品有全市场独一无二的12种年金转换功能，存进去的钱可以变成每月固定打到账上的养老金，目前只有万通一家有。
• 第三类：有跨境需求或多子女的家庭——支持10种货币自由转换，能设置定期给孩子打生活费，传承这件事早安排早省心。

接下来，我逐一展开说。

论据一：收益确实跻身第一梯队

先看硬数据。

以市场主流的5年缴费计划为例（每年交5万美元，总共交25万美元）：

• 回本速度：预期7年回本，保证13年回本
• 保证收益率峰值：0.55%，市场上超过0.5%的储蓄分红险只有6款
• 第10年预期回报率：3.05%
• 第20年预期回报率：6.0%
• 第30年预期回报率：6.5%

这个收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对比前作「富饶千秋」，「富饶万家」提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。这个提升幅度，说是"蜕变"不夸张。

从对比表可以看到，在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，「富饶万家」综合竞争力直接跻身市场第一梯队，和友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这些以收益见长的产品站在同一水平线上。

论据二：独家年金转换，真正锁定养老

收益好的产品不少，但能把钱变成"终身养老金"的，全市场只有万通一家。

这就是我说的"养老神器"——12种年金转换功能。

怎么用？

保单生效满10年，被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成年金。

你可以选择：

• 固定金额领取（每月固定打多少钱）
• 递增领取（每两年涨5%，对抗通胀）
• 夫妻共同领取（两个人都能领，一个人走了另一个继续领）

为什么这个功能重要？

普通储蓄险，你只能自己决定什么时候取、取多少。听起来很灵活，但问题是——你怎么知道自己能活多久？取快了怕钱花完，取慢了怕没享受到。

年金转换解决的就是这个问题：保险公司帮你算好，每个月固定打钱，活多久领多久，不用操心。

我服务过一个客户，55岁退休，买了这款产品。他的规划是：60岁开始转年金，选递增领取，每两年涨5%。

他说："大贺，我就怕通胀，现在每月1万够花，20年后1万可能只够买菜。"

这种需求，目前只有「富饶万家」能满足。

论据三：多币种+多人传承，一个保单搞定全家

跨境家庭最头疼的两件事：货币怎么配、财富怎么分。

「富饶万家」这次升级，在传承功能上下了大功夫。

10种货币自由转换

支持美元、港元、人民币、欧元、英镑、瑞士法郎、加元、澳元、新加坡元、澳门元——一共10种货币。

保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

这意味着什么？两个孩子一个去美国一个去英国，学费怎么准备最划算？

答案是：买美元保单，需要英镑的时候转成英镑就行。2025年美国私立大学学费涨得厉害，斯坦福一年学杂费8.7万美元，耶鲁超过9万美元，提前配置美元资产，既能对冲汇率风险，又能享受复利增值。

弹性提取：定期给孩子打生活费

这是新增的功能，非常实用。

第1个保单周年起，你可以设置一个"定期提取指示"，指定一个人（比如你在国外读书的孩子），保险公司直接把钱打到他账上。

你只需要设置一次，之后每个月、每个季度自动打款，不用每次都操作。

而且可以随时改——孩子毕业了不需要了，改成给父母打养老金也行。澳洲留学签证费今年翻倍，从710澳币涨到1600澳币，各国留学成本都在上升，提前用弹性提取功能规划，省心又省力。

多人传承：最多可以安排3个继承人

多个孩子怎么分，这里有门道。

原来的「富饶千秋」，第二保单持有人和后备被保人只能各设1个。万一这个人比原保单持有人走得早，预设就失效了。

现在「富饶万家」升级了：第二保单持有人/被保人可以新增至3人。

保单分拆的时候，也可以为分拆保单提名最多3名指定人士。

这意味着什么？假设你有3个孩子，可以提前设好：大儿子第一顺位，二女儿第二顺位，小儿子第三顺位。

或者直接把保单分拆成3份，每人一份。一个保单搞定全家，不用买好几份。

信任背书：万通凭什么兑现承诺？

功能再好，公司不靠谱也白搭。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司，不是什么野鸡公司。

更重要的是分红实现率——储蓄险产品整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

什么是分红实现率？简单说，就是保险公司承诺的收益，实际兑现了多少。95%以上意味着基本说到做到。

投资实力方面，截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

另外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能也全部保留，该有的都有，不用担心功能缺失。

收益细节：25万美元能变成多少？

最后，用具体金额帮你感受一下。

以5年缴费、每年5万美元、总投入25万美元为例：

• 第10年：现金价值31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年：现金价值71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年：现金价值146.3万美元，是本金的5.85倍

30年翻将近6倍，年化复利6.5%。

这个收益水平，对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

当然，这是预期收益，不是保证收益。但结合万通95%以上的分红实现率，这个预期是有底气的。

大贺说点心里话

今天聊了这么多，核心就一句话：跨境家庭的财富规划，不是买一堆产品拼凑起来，而是找到一个能一站式解决问题的方案。

但具体怎么买、买多少、怎么搭配，这里面门道还不少。