银行理财"跌麻了"，国寿「傲珑盛世」凭什么成了避险新宠？

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信，都在问同一个问题：银行理财不保本了，存款利率跌破1%，钱到底该往哪放？

说实话，这个问题我见太多了。2025年开年，银行理财产品收益大跌的新闻刷屏，有投资者5万本金一个月亏100多，500万的更是亏了1.77万。

连R2低风险产品都开始亏钱。新发理财产品的业绩基准预计降到2%以下，现金管理类产品收益中枢已经跌到1.4%。

低风险理财不再"稳"的时代，我帮你扒一扒另一个选择——国寿「傲珑盛世」。先别急着买，关键要看这几点。

7980亿美元：全球最大寿险公司的王牌产品

选产品之前，先看保司。这个坑我见太多了——很多人只盯着收益数字，却忽略了背后的公司实力。

国寿「傲珑盛世」背后是中国人寿（海外），这家公司什么来头？

一个数字足以说明问题：7980.7亿美元准备金。

在《全球寿险公司TOP50榜单》中，中国人寿凭借这个数字稳坐全球最大寿险公司的宝座，比德国安联、中国平安都高。

中国人寿（海外）深耕港澳市场已逾90年，是中国人寿保险集团在香港规模最大的全资子公司。

标普信用评级A，穆迪评级A1——这两个评级在保险行业属于顶尖水平。

国寿作为央企背景的中资保司，内地客户天然更容易建立信任。毕竟，把钱交给谁，心里得有底。

分红实现率：终期红利100%，周年红利97%达标

保司实力够硬，但产品能不能兑现承诺？这才是关键。

别被销售话术带偏了，买分红险最怕的就是"画饼"——计划书上写得天花乱坠，到手却大打折扣。

所以，分红实现率这个指标必须看。

国寿「傲珑盛世」2024年的成绩单：

• 终期红利实现率：100%达成
• 周年红利实现率：平均82%，97%的年份在70%以上，最高达109%

终期红利**100%意味着计划书上写多少，实际就给多少。周年红利97%**达标，说明绝大多数年份都能稳定兑现。

国寿海外的"国资背景+全球布局"，让「傲珑盛世」的收益和安全都有"硬核兜底"。这不是替它吹，数据摆在那里。

收益测算：美元保单30年IRR 6.5%

信任建立了，咱们来看具体收益。

以5年缴美元保单为例，我帮你拆解一下：

30年就能达到6.5%的天花板，这个收益率在港险市场属于第一梯队。

再看回本速度：

• 固定现金价值回本时间：第18年
• 现金价值总额回本时间：第7年

如果选择美元整付（趸交）：

• 第20年预计退保返还金额可达已缴总保费的 308%
• 第30年预计退保返还金额可达已缴总保费的 661%

银行理财收益跌到2%以下，现金管理类产品只有1.4%，而「傲珑盛世」美元保单30年IRR达6.5%。

收益差距不是一点半点。

提领韧性：边取边涨的真实表现

很多人买储蓄险有个顾虑：钱放进去就取不出来了，万一急用怎么办？

关键要看提领韧性，也就是边取钱边增值的能力。

国寿「傲珑盛世」是当前极少数支持"早期强提领"的英式分红产品。我用"255提领"模式给你算一笔账：

从第5年起，每年提取总保费的5%（假设年缴3万美元，总保费15万美元，每年提1万美元）。

持有30年后，IRR仍然能达到 6.34%，仅比不提领时低0.04%。

如此强劲的提领表现，在香港也不多见。如果选择趸交，预计总投资回收期更是短至4年。

这对养老金、教育金规划者尤为友好——第5年起就能稳定提取现金流，用于子女教育或自己养老，同时不影响长期收益。

特色功能：暂托人+年金转换+灵活赔付

除了收益和提领，「傲珑盛世」还有几个差异化功能，我帮你扒一扒。

1. 指定保单暂托人

这个功能解决了很多父母的痛点：万一自己身故，未成年子女无法妥善管理资产怎么办？

「傲珑盛世」新增了「指定保单暂托人」功能：

• 可自由指定暂托人，不限亲属，只要经过保险公司审批就能生效
• 若保单持有人身故且受保人未满18岁，暂托人可在身故后90天内申请成为暂托人，暂时托管保单直至受保人年满18岁

结合无限更换受保人、保单分拆等权益，可以实现财富的定向传承与代际接力。

2. 全数退保赔付

传统退保只能一次性拿钱，但「傲珑盛世」支持「全数退保赔付」模式：

• 可选择**"单笔领取"或"分期领取"**退保价值
• 大幅提升资金调配的灵活性

3. 年金转换权益

支持「年金转换」权益，可将年金总额转换为10年或20年期年金，每年领取一次，为退休生活提供稳定现金流。

这三个功能组合起来，无论是传承规划还是养老安排，都能找到对应的解决方案。

新增选择：趸交、5年交、人民币保单

「傲珑盛世」最近做了一次重要升级，新增了多个选项。

缴费期选择

保单货币选择

新增选项让资金安排更灵活。特别是人民币保单，为内地客户提供了便捷选择——不用换汇，直接用人民币投保。

不同货币的收益对比（5年缴）：

收益率最高的还是美元保单，30年就能达到**6.5%**的天花板。

人民币保单虽然略低，但胜在方便，45年后同样能达到6.5%。

对于不想承担汇率波动、希望资金长期稳健增值的保守型投资者来说，人民币保单是个不错的选择。

年末锁利：5%预缴利率+最高24%折扣

最后说一个时间敏感的信息——预缴利率即将下调。

2026年1月1日起，「傲珑盛世」的预缴利率从 5%下调至4.5%。

0.5%的差距看起来不大，但算一笔账：总保费50万港元，1月投保比现在投保要多花 2,278港元。

这还只是预缴利率的差异。当前Q4还有保费折扣活动：

• 5年期：6%-24%总保费折扣
• 美元/港币/人民币都适用
• 需在2025年12月31日前递交投保申请

有意向投保「傲珑盛世」的朋友，务必抓住这最后的窗口期。

现在投保，既是抓住产品升级的红利，也是锁定利率下调前的最后优惠。

大贺说点心里话

银行理财不保本、存款利率持续下跌，这个趋势短期内不会逆转。与其在低收益产品里纠结，不如把眼光放远一点。

当然，怎么买、怎么省钱，这里面还有不少门道。