万通「富饶万家」vs「富饶千秋」：新旧产品大PK，99%的人不知道该怎么选

你好，我是大贺。

最近被问得最多的一个问题："万通新出的「富饶万家」和旧款「富饶千秋」，到底该买哪个？"

说实话，这个问题我太理解了。2025年人民币汇率在7.23-7.36区间反复横跳，中美利差扩大到300基点的历史高位，很多人的资产配置焦虑已经到了顶点。

想出海，又怕踩坑；想观望，又怕错过。

而万通偏偏在这个节骨眼上搞了个"新旧交替"，「富饶千秋」2026年1月1日停售，「富饶万家」强势接棒。一边是"末班车"，一边是"新黑马"，选择困难症直接发作。

但我想先说一句大实话：万通的新旧两款产品没有绝对优劣。

「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"；「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

今天这篇文章，我就用"对比突围"的方式，从收益、功能、优惠三个维度，帮你快速做出决策。

鸡蛋不放一个篮子，篮子也别放一张桌上——这是我做资产配置这么多年最深的体会。选产品也是一样，关键不是谁更好，而是谁更适合你。

对比一：美元收益，新款完胜

先说结论：如果你选的是美元保单，「富饶万家」是毫无悬念的首选。

为什么这么说？直接上数据。

以5年缴为例，「富饶万家」的美元保单预期回报：

• 第10年：4.19% IRR
• 第20年：6.00% IRR
• 第30年：6.50% IRR

这意味着什么？第30年预期总现金价值超过640%已缴保费——你交100万，30年后变成640万。

更关键的是，「富饶万家」比旧款提前11年登顶6.5% IRR。

旧款「富饶千秋」要到第41年才能达到6.5%的收益水平，而新款30年就到了。这11年的时间差，换算成真金白银，就是30年多赚40%。

这个收益水平是什么概念？直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

要知道，友邦和安盛一直是港险收益的"天花板"，万通之前在收益上是有差距的。但这次「富饶万家」的升级，直接把差距抹平了。

从这张对比表可以清晰看到，新款在20年后的预期收益集中提升，尤其是第20-40年这个区间，收益曲线陡峭上扬。

为什么会有这么大的提升？我分析主要有两个原因：一是万通调整了资产配置策略，加大了权益类资产的配置比例；二是优化了红利分配机制，让中长期的复利效应更加明显。

汇率波动是风险，也是机会。人民币1年定期利率0.95%，美元理财产品接近4%，息差超3个百分点。而港险美元保单30年6.5%的IRR，更是把这个优势发挥到了极致。

对比二：人民币收益，旧款更优

但是，如果你选的是人民币保单，情况就完全反过来了。

我必须坦诚告诉你：「富饶万家」的人民币保单收益是下降的。

同样以5年缴为例，人民币保单的预期收益变化：

• 第10年：从3.05%降至2.60%
• 第20年：从5.98%降至5.54%
• 第30年：从6.30%降至6.01%

更扎心的是，人民币保单IRR登顶6.5%所用时间，从42年提升至94年。

42年和94年，这是什么概念？如果你30岁投保，旧款72岁能达到6.5%收益，新款要到124岁——这基本等于"永远达不到"。

所以我的建议非常明确：选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。

「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高，这不是一点半点的差距，而是实实在在的"降维打击"。

为什么会出现这种情况？我猜测是万通在产品设计上做了取舍。

美元保单是主力产品，客户基数大，竞争激烈，所以必须提升收益来抢市场；而人民币保单的客户相对小众，加上人民币利率环境持续下行，保司为了控制风险，主动下调了预期收益。

这也是为什么我说「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是**"末班车福利"**——人民币客户现在不上车，以后想找同收益级别的产品，难上加难。

对比三：功能升级，新款加料

收益说完了，再来看功能。

很多人担心：新产品升级收益，会不会砍掉一些实用功能？答案是：不仅没砍，反而加料了。

「富饶万家」新增了几个非常实用的功能：

1. 新增「弹性提取」权益

这是我认为最实用的升级。

以前想从保单里定期提钱，每次都要单独申请，流程繁琐。现在只需要申请一次，就可以设立长期提取指示。

从第1个保单周年起就可以申请设立，可以选择每月提取、每年提取，或者一次性提取。提取顺序也很科学：先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。

这意味着什么？你可以像领工资一样，定期从保单里领钱，而不用每次都跑流程。对于用港险做养老规划的客户来说，这个功能简直是刚需。

2. 第二保单持有人/被保人从1人升级到3人

旧款「富饶千秋」的预设第二投保人和后备被保人只有1人。

这有什么问题？万一这个"后备人员"比原保单持有人先出意外，预备就失效了。新款「富饶万家」可以设置3个人，有备无患。

3. 保单分拆时可提名最多3名指定人士

在行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

这在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。比如你有3个孩子，可以把一张大保单分拆成3份，每份指定不同的继承人。

从这张对比表可以清楚看到，新款在功能维度是全面加料的。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性，3人共同持有更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。资产出海不是有钱人的专利，这些功能升级让普通家庭也能享受到专业的财富传承工具。

对比四：核心功能，全部保留

说完新增功能，再来打消一个疑虑：旧款那些好用的功能，新款还有吗？

答案是：全部保留，一个没砍。

1. 10种货币自由转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。这是目前市面上货币种类最多的选择。

保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

在人民币汇率高波动的当下，这个功能的价值不言而喻。你可以根据汇率走势，灵活调整保单货币，既能锁定收益，又能规避风险。

当你的资产全是人民币时，那不叫稳健，叫"裸奔"。 10种货币转换，就是给你的资产穿上了一层防护衣。

2. 12种年金转换

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取，也可以夫妻共同领取。

这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。确定性支付匹配刚性养老需求，让你的养老金**"活到老、领到老"**。

3. 其他核心功能全部保留

• 11种自选身故赔付选项
• 精神上无行为能力预设指示权益
• 保单暂托
• 保费假期
• 保费豁免

这些功能都是「富饶千秋」的王牌，新款一个没砍。配置逻辑比择时更重要，选产品不是选"最新"或"最旧"，而是选"最适合"。

限时优惠对比：都很香

说完收益和功能，最后来看优惠。

万通「富饶万家」第四季度推广期的保费折扣和预缴利率都很高。

保费优惠（2025.11.08 - 2026.01.02）：

• 2年交：第1年保费折扣**2%-8%**不等
• 5年交：第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣8%-28%
• 10年交：合计最高折扣10%-30%

预缴利率优惠（2025.11.01 - 2025.11.28）：

5年缴美元保单并一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受**7.5%的保证年利率，后续4年仍享有3.2%**的保证年利率。

举个例子：如果选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。省下来的8972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

本来要交100万保费，现在只需要交27万就够了。随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。现在锁定高预缴利率，就是锁定确定性收益。

结论：3类人选新款，2类人冲旧款

说了这么多，最后给你一个清晰的决策树。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户

实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高更多，旧款人民币收益仍占优。现在不冲，1月1日之后就彻底买不到了。

2. 短期（10年内）要用钱的客户

「富饶千秋」资金利用率高，适合孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭。旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高，今年9月开始降息，未来还将继续降低，旧款锁定的是更高的固收收益。

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

2. 能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。如果你是给孩子做教育金、婚嫁金，或者给自己做养老金，持有周期肯定超过20年，那新款就是更优选择。

3. 看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。功能实用性远超旧款。

时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

距离现在（2026年1月21日），「富饶千秋」已经停售了。如果你还没上车，只能选「富饶万家」了。

但好消息是，「富饶万家」的产品力足够强，美元保单收益登顶市场第一梯队，功能全面升级，对于大多数客户来说，都是更优的选择。

两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险，核心区别只在**"货币适配"和"持有周期"**。

不管你最终选择哪款，记住一点：配置逻辑比择时更重要，选对产品，比选对时机更关键。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比你想象的多得多。