友邦「环宇盈活」：银行利率跌破1%，这款港险凭什么锁定6.5%？

你好，我是大贺。

说实话，我就是被坑过才懂——2025年5月20日，六大行第七次下调存款利率，1年期定存跌到0.95%，5年期也才1.30%。

10万块存5年，利息比之前少了1250块。银行存款利率都快归零了，钱放着不动就是在贬值。

很多朋友问我：钱该往哪放？今天聊的友邦「环宇盈活」，可能是当下稳健派的一个答案。

你的钱，未来要用在哪里？

别让钱躺着贬值，这是我这几年最深的体会。

你有没有算过，手里这笔钱，未来到底要用在哪？孩子留学要换外币，自己养老要稳定现金流，还想给下一代留点什么。

这三件事，听起来简单，但传统理财工具很难同时搞定。

友邦「环宇盈活」的设计逻辑，恰恰是冲着这三个痛点来的——长期储蓄、稳定现金流、资产传承，一张保单全覆盖。

接下来，我从三个真实场景拆解，看看它到底能不能打。

场景一：子女留学——9种货币自由切换

先说留学这件事。

孩子要去英国读书，你得换英镑；去新加坡，得换新币；去澳洲，得换澳元。汇率天天变，换早了怕亏，换晚了怕涨，光是换汇这事就够头疼的。

「环宇盈活」直接给你9种货币选择：美元、港元、人民币、英镑、欧元、新加坡元、澳元、加元、澳门币。

关键是，第2个保单周年日起就能行使货币转换，这是市场最早的。

什么意思？你今年投保，后年就能根据孩子的留学目的地，把保单货币换成对应币种。不用另外开户，不用跑银行，一键解决跨境需求。

举个例子：你现在买的是美元保单，3年后孩子确定去英国，直接转成英镑。等孩子毕业回国，再转回人民币或港元。

整个过程，保单价值不受影响，灵活度拉满。对于有留学规划的家庭，这个功能真的省心太多。

场景二：养老规划——567提取终身领钱

再说养老。

我见过太多人，辛苦攒了一辈子钱，退休后不敢花。为啥？怕活得太长，钱不够用。

「环宇盈活」的解决方案是：14种提领方式，覆盖从教育金到养老金的全生命周期需求。

其中最实用的，是「567提取」模式。

什么是567？简单说：

• 第 5 年缴费期满
• 第 6 年开始提取
• 每年提取总保费的 7%，终身领取，保单不断

拿个真实案例：45岁女性，每年交12万美元，交5年，总保费60万美元。第6年开始，每年领4.2万美元（总保费的7%），一直领到终身。

算一下：

• 第30年，累计提领105万美元，相当于总保费的175%
• 第55年，累计提领210万美元，相当于总保费的350%
• 而且，第55年保单里还剩67万美元预期现价

这就是「活着有钱花，走了还有钱留」的真实写照。

更香的是，第6个保单年度后，你还可以把提取的钱转移到「价值保障户口」，享受潜在利息。相当于一边领钱，一边还能让没用完的钱继续增值。

中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早「落袋为安」更放心。

这比普通提领、红利锁定都要香太多。稳稳的幸福比啥都强，养老这事，真的得提前规划。

场景三：财富传承——灵活提取给指定对象

最后说传承。

传统保单的问题是：钱只能给投保人自己，想给孩子、给父母，得等保单到期或者做变更，手续麻烦。

「环宇盈活」有个功能叫「灵活提取选项」：第5个保单周年日起，可以直接提取保单价值给指定收款对象。

指定对象范围很广：父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孙子女、配偶，甚至未婚夫/未婚妻、同居伴侣、香港注册的慈善机构、香港安老院，都可以。

什么场景用得上？

• 孩子结婚，直接从保单里提一笔钱给他当婚房首付
• 父母生病住院，提钱直接打到父母账户
• 自己身体出问题，提前把钱分配给家人

不用等保单到期，不用走复杂的继承流程，想给谁就给谁，想给多少就给多少。

而且，「环宇盈活」还有市场首创的健康保障选项——如果投保人患病，可以预设指定接收人及领取比例，覆盖患病后的财务支出。这一点，真的很贴心。

收益测算：中短期回本快，长期收益稳

说了这么多场景，收益到底怎么样？

以5年缴、年缴5万美元为例，总保费25万美元：

几个关键点：

1. 第7年预期回本，前期资金更灵活
2. 第10年IRR达3.47%，中短期收益稳居市场第一梯队
3. 第30年预期IRR达到6.5%演示上限，长期稳定

对比一下银行存款：5年期定存利率才1.30%，而且还在继续降。

锁定利率才是王道，这话我说了不止一次。

当然，港险的收益分「保证」和「预期」两部分，6.5%是预期收益，能不能拿到，取决于保险公司的投资能力和分红实现率。

这就引出下一个问题：为什么选友邦？

为什么选友邦？——稳健投资，稳定兑现

买保险，尤其是买分红险，最怕什么？怕保险公司画大饼，最后兑现不了。

我研究港险9年，看过太多「预期收益很美，实际分红拉胯」的案例。所以选产品之前，必须先看公司的投资策略和分红实现率。

友邦的投资策略：稳得一批

2024年，友邦投资总额达2553亿美元，资产配置是这样的：

• 近70%配置于固定收益资产（政府债券、公司债券）
• 股权资产占24%
• 房地产仅3%

固收类资产里，70%以上投资期限超过10年。

这说明什么？友邦不追求短期高收益，而是用长期持有来穿越周期，降低波动。

更关键的是，2024年上半年友邦的政府债券地区分布中，内地占比44%。深耕亚洲、聚焦内地，依托亚洲经济的稳定增长，投资收益更稳、波动更小。

这种投资风格，特别适合保险资金的长期性特征。说白了，友邦不是在赌博，而是在做时间的朋友。

分红实现率：说到做到

投资策略稳是一方面，能不能兑现才是真本事。

看一组数据：友邦的分红实现率，常年稳定在95%-105%。

什么概念？计划书上写的预期收益，基本都能拿到手。不像有些公司，预期写6%，实际只给3%。

这背后是友邦的财务实力：

• 偿付能力比率257%（监管要求是100%）
• 2024年税后营运溢利66亿美元
• 全球评级：标普 AA-，惠誉 AA，穆迪 Aa2

三大评级机构同时给出AA级评级，这在保险行业是顶级水平。

而且，友邦还入选了首批**「大而不能倒」险企名单**。什么意思？就是监管认为你太重要了，不能让你倒闭，会有额外的监管和保护。

我就是被坑过才懂，选保险公司，安全永远是第一位的。

为什么友邦能做到？

说白了，三个字：专注亚洲。

友邦不是全球撒网的巨无霸，而是深耕亚洲市场的「地头蛇」。亚洲经济增长稳定，人口红利还在，保险需求旺盛。

友邦把资源集中在自己最熟悉的市场，投资收益自然更稳。这就像你做生意，是在家门口开店靠谱，还是跑到陌生城市开店靠谱？答案不言而喻。

市场认可：11连冠的底气

最后，用市场数据说话。

百年品牌，亚洲最大

友邦保险1919年成立，1931年在香港开展业务，业务覆盖18个市场。

这是一家百年老店，不是什么新冒出来的网红公司。

11连冠，断层领先

2025年上半年，友邦香港新造保单数目连续11年稳居No.1，市场份额21.4%。

什么概念？第二名保诚14.7%，第三名宏利10.7%。友邦一家顶人家俩。

有效保单数目占比26.8%，接近三分之一。

这说明什么？不光是新客户选友邦，老客户也在持续续保、加保。友邦在多个核心指标上实现「断层领先」，是名副其实的「用户信赖之王」。

2025年三季度，继续狂飙

截至2025年9月30日，友邦新业务价值达14.76亿美元，创第三季历史新高，同比增长25%。

其中，香港及澳门地区新业务价值同比增长40%，「最优秀代理」渠道业务增长20%。

这40%的增长，很大程度上来自内地访港客户的「强势贡献」。

说明什么？内地人用脚投票，选的就是友邦。

行业认可：12项大奖

香港保险业大奖2025，友邦香港联同蓝十字保险荣获12项大奖，包括3项杰出大奖和7项年度三强。

这些奖项覆盖产品创新、客户服务、人才培训、数码革新、企业社会责任等方方面面。不是只会卖保险，而是方方面面都做到了行业顶尖。

买保险，买的是一份长期信任。友邦用数据证明实力，用产品兑现承诺，用服务守护未来。

大贺说点心里话

银行利率跌破1%的时代，钱放哪里才能不贬值？这个问题，我被问了无数次。

友邦「环宇盈活」不是唯一的答案，但确实是当下稳健派的优质选择。不过，怎么买、找谁买，里面的门道可不少。