友邦「盈御3」：被称为"港险稳健之王"，但有个真相你必须知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款让我又爱又纠结的产品——友邦**「盈御3」**。

为什么纠结？因为它刚刚又逆势加息了，这已经是2023年以来的第三次上调。

市场都在降预期，它却在涨收益，这背后到底是真实力还是营销噱头？

养老这事儿等不起。尤其是2025年1月1日延迟退休正式落地后，很多人突然意识到：社保只是兜底，真正的养老钱得自己攒。

算一笔账你就明白了：安联最新报告显示，全球养老金缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

养老金上调幅度也在持续收窄，2025年调整比例仅为2%。

所以今天，我就从一个养老规划顾问的视角，深度拆解这款"稳健之王"——它到底稳在哪？值不值得作为你的养老压舱石？

结论先行：「盈御3」凭什么叫"稳健之王"？

在港险新品迭出的市场环境下，「盈御3」通过逆势加息再次证明其"稳健之王"的地位。

8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险"盈御多元货币计划3"等主力产品逆市上调预期分红。注意，这已是自2023年以来的第三次上调。

别家都在悄悄调低预期收益，它却在逆势加码。这不是嘴上说说"稳健"，而是用真金白银在兑现承诺。

如果你正在寻找一款省心、稳健、可靠的长期储蓄工具，「盈御3」绝对值得重点考虑。

但光说结论没用，接下来我用四个硬核论据，逐一拆解它"稳"在哪里。

论据一：分红实现率连续3年100%，这个数据有多硬？

买分红险最怕什么？怕"画饼"。

建议书上写得天花乱坠，真到兑现的时候打骨折。所以我看分红险，第一件事就是看分红实现率。

友邦的分红实现率稳且真实，已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。

来看几组数据：

• 热销产品2024年总现金价值比率全部达100%，波动非常小
• 「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%
• 运作超过十年以上的分红险高达57款
• 这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%

什么叫"稳"？不是某一年达标就叫稳，而是年年达标、十年如一日地达标。

57款产品运作超过十年，终期红利实现率97.6%——这才是真正经得起时间检验的稳健。

现在不规划以后就晚了。养老金的积累是一个长期过程，选择一个分红兑现靠谱的产品，比追求纸面上的高收益重要得多。

论据二：3280亿美元资产护航，这才是逆势加息的底气

逆势加息这一举措背后，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

很多人只看产品收益，却忽略了一个根本问题：保险公司的投资能力才是分红的源头。

截至2025年6月30日，友邦集团的实力如何？

• 总资产规模已达3280亿美元
• 总投资2733亿美元，其中69%投向固收类资产
• 固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年

看到没有？近七成资金投向固收，而且是长期限的政府和公司债券。

这种投资策略就是典型的"保险资金风格"——不追求短期暴利，而是锁定长期稳定回报。

养老规划最怕的就是波动。你可以接受某一年少赚点，但绝不能接受某一年亏掉本金。

友邦这种"固收为主、增长为辅"的策略，恰恰契合了养老金"安全第一、增值第二"的需求。

这才是它敢逆势加息的底气——不是靠嘴硬，而是靠资产硬。

论据三：长期收益韧性十足，但前期表现确实一般

说完公司实力，再来看产品收益。我一向主张：说产品好不好，必须拿数据说话。

以5万美金×5年交为例，直接看友邦「盈御3」的预期收益表现：

• 预期第8年回本，第18年保证回本
• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 保单第47年，达到 6.5% 的收益峰值

说实话，这样的收益表现在港险市场属于中规中矩，前期收益表现一般，但是长线收益韧性强，稳健增值。

再看投资策略：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。这样的稳健性也是市场少有的。

我做过一个对比测算，用**"5/20/16"后期提领方案**（5万美金×5年交，第20年开始每年提取4万美元）来看各家产品的表现：

可以看到，「盈御3」的动态收益率前期表现一般。

但越往后，韧劲就越凸显。第70年、80年、90年的账户余额表现相当亮眼，与市场顶尖产品不相上下。

给自己留条后路。养老规划是一场马拉松，不是百米冲刺。前期跑得快不重要，关键是后期不掉速。

论据四：功能设计让人安心，这才是"省心"的真正含义

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。

很多人只盯着收益率，却忽略了一个问题：这张保单你可能要持有几十年，中间会遇到各种人生变化——换国家定居、资产传承、家庭变故……

产品功能能不能跟上？

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点。

1. 9种货币转换

友邦「盈御3」支持9个币种转换：美元、港币、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元。

对于大家对冲汇率风险、海外定居、旅行、留学以至于全球配置等需求来说，这都是一个不错的选择。

举个例子：你现在买的是美元保单，20年后孩子去英国读书，可以把一部分转成英镑；30年后自己想去新加坡养老，再转成新元。一张保单，跟着人生规划走。

2. 财富传承功能：一张保单富三代

这是我特别看重的功能板块。

无限次更改受保人及第二受保人：例如从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值，规避遗产税。这意味着你买的这张保单，理论上可以传给子女、孙辈，一直传下去。

新增"精神无行为能力代领人"功能：这个功能太人性化了。如果你不幸患上阿尔茨海默症或其他精神疾病，丧失行为能力，你预先指定的代领人可以替你提取保单价值。确保特殊情况下资金仍可提取，兼顾人性化与安全性。

3. 保单分拆：真正的"零损耗传承"

自第3个保单周年日起或者保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次。

保单分拆获批后，后续可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

什么意思？假设你有一张100万保额的保单，可以拆成三份：35%给小女儿当教育金，40%留给自己养老，25%给大儿子海外生活。

每一份都是独立保单，可以各自更改持有人、受益人。

这不是简单的"分钱"，而是真正实现了"一张保单，开枝散叶"。

「盈御3」的产品特性与功能，都给保单收益带来更多确定性加持，也让保单持有人更加安心。这些功能不仅为保单提供更多确定性，也让持有过程更加安心便捷，真正实现"投保无忧、持有省心"。

适合谁？三类人最该考虑

说了这么多优点，「盈御3」到底适合谁？我总结了三类最匹配的客户画像：

第一类：稳健型投资者

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

如果你是这类人，「盈御3」简直是为你量身定做的。它不会给你惊喜（短期收益一般），但也不会给你惊吓（分红实现率极稳）。

第二类：友邦品牌忠诚客户

• 认可友邦的品牌价值和服务质量
• 已有其他友邦产品，希望统一管理
• 看重保险公司的长期稳定性

友邦在香港的品牌认知度和服务网络确实是第一梯队。如果你已经有友邦的重疾险或其他产品，再配一张「盈御3」做储蓄，管理起来会方便很多。

第三类：长期财富规划者

• 投资视野20年以上
• 以财富保值增值为主要目标
• 不急需中期使用资金

这类人最适合「盈御3」。它的收益曲线就是"前慢后快"，越往后越有韧劲。

如果你的目标是给自己攒养老金，或者给孩子攒教育金、婚嫁金，20年以上的持有周期，「盈御3」的表现会让你满意。

限时提醒

需要注意的是，10月1日起取消"预缴保费保证利率优惠"，9月成为享受友邦高额预缴利率的最后窗口期。

如果你已经在考虑「盈御3」，现在投保确实更优惠。当然，优惠只是锦上添花，产品本身适不适合你才是核心。

大贺说点心里话

今天把「盈御3」的底牌都摊开了，稳健是真稳健，但怎么买最划算、怎么搭配最合理，这里面还有不少门道。