忠意启航创富（卓越版）：前20年收益碾压全场，但有个致命短板没人说

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。帮自己和家人配置过5份港险，踩过坑也捡过漏。

今天聊一款让我眼前一亮、但又不得不泼冷水的产品——忠意**「启航创富(卓越版)」**。

买港险不是买菜，动辄几十万美金，选错了可能要后悔20年。这款产品前期收益确实炸裂，但有个细节很多人忽略，今天就来掰扯清楚。

港险储蓄市场：谁在争夺短期收益王座？

2025年港险市场，储蓄险的竞争已经白热化。

各家保司都在卷收益，卷保费优惠，卷提领灵活度。能在前25年预期收益拿下市场第一的，目前就忠意这一家。

这话不是我说的，是拿各家产品的计划书一张张算出来的。

过来人跟你说，选港险储蓄险，第一步就是搞清楚自己的需求周期。你是打算10年后取出来用？还是20年？还是一直放着传承？

需求不同，选择完全不同。

忠意**「启航创富(卓越版)」**的定位非常清晰——就是抢"前20年高收益"这块蛋糕。如果你的资金规划恰好是中短期，这款产品值得认真看看。

2年缴对决：忠意 vs 九大热门产品

先看2年缴的战场。

我当年就是这么选的——把市场上支持2年缴的热门产品拉出来，一个个比收益。

忠意「启航创富(卓越版)」2年缴+现行折扣后的表现：

• 第10年预期IRR 5.03%，在所有支持2年缴的产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

这是什么概念？你投进去100万美金，20年后预期能拿到差不多335万美金。

从对比表可以看到，在第10年和第20年这两个关键节点，忠意的领先优势非常明显。安X盛X、保X信守明X、宏X宏琴坤X这些热门产品，在这个时间段都被压了一头。

但别光看表面——

第30年开始，忠意的长期收益基本掉出第一梯队。

这不是黑它，是产品设计本身就是这个定位。踩过坑才知道，买保险最怕的就是期望错配。

你指望它给你养老传承，结果它只擅长中期冲刺，那就尴尬了。

2年缴的结论很清楚：如果你的资金就是打算放10-20年，到期一把取出来，忠意前期收益优势非常明显，值得考虑。但如果你打算放30年以上，就要重新评估了。

5年缴对决：15-20年收益谁更强？

再看5年缴的战场。

5年缴的好处是年交保费压力更小，更适合普通中产家庭做规划。

忠意「启航创富(卓越版)」5年缴+18%保费回赠后：

• 第10年预期IRR 4.25%
• 第20年预期IRR 6.38%

特别是保单第15-20年这个区间，忠意的预期收益是市场第一。

看这张表，第15年忠意的IRR是6.51%，友X只有4.55%，保X是4.98%。差距不是一点半点。

过来人跟你说，推荐大家选择5年缴。原因有两个：

第一，年交保费压力更小。5万美金一年，对比2年缴动辄十几二十万美金一年，现金流压力完全不同。

第二，在大力度的保费回赠加持下，5年缴的长期收益表现反而更出色。你没看错，5年缴第20年的IRR 6.38%，比2年缴的6.17%还要高。

这个细节很多人忽略了——不是缴费年限越短越好，关键要看保费优惠力度和最终收益。

优惠力度对比：忠意的保费回赠有多猛？

说到保费优惠，忠意这次确实下了血本。

特别是5年缴，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠，不是什么虚头巴脑的折扣。

5年缴保费回赠：

• 年交保费 < 5万美元：回赠 18%
• ≥ 5万 - < 10万美元：回赠 20%
• ≥ 10万 - < 20万美元：回赠 22%
• ≥ 20万美元及以上：回赠 25%

2年缴保费回赠：

• 年交保费 < 20万美元：回赠 2%
• ≥ 20万 - < 50万美元：回赠 3%
• ≥ 50万 - < 100万美元：回赠 4%
• ≥ 100万美元及以上：回赠 5%

你算一下，5年缴年交10万美元，回赠22%，相当于第二年直接返还2.2万美元。这不是打折，是实打实的现金回到你账户里。

从这张IRR收益表可以看到，加上保费回赠后，2年缴第10年的IRR从4.78%提升到4.89%，第20年从6.11%提升到6.17%。

5年缴的提升更明显，第20年从6.16%直接拉到6.38%。

这就是为什么我说5年缴更值得考虑——保费回赠力度大，最终收益反而更高。

提领能力对比：566演示下的差距

好了，前面说了一堆优点，现在要泼冷水了。

这款产品有个致命缺陷：提领后收益断崖式下跌。

踩过坑才知道，很多人买储蓄险，想的是"存一笔钱，到时候每年取一点出来用"。比如给孩子做教育金，每年取一部分交学费；或者给自己做养老金，退休后每年取一点生活费。

但忠意「启航创富(卓越版)」不适合这么玩。

为什么？因为它的红利结构有问题。

看这张官方说明，这款产品只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

关键在于终期红利的支付条件——只有在保单退保（全部或部份退保）或保单终止时才会支付。

翻译成人话就是：你每次部分提领，都会消耗终期红利。过早领取，终期红利会被严重透支，保单后期的增值潜力就大大削弱了。

这个细节很多人忽略，很多销售也不会主动告诉你。

我们来看一个经典的566提领场景：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15000美元），一直提到终身。

这张表太扎眼了——

第30年账户剩余价值：

• 永明万年青星河尊享II：578,694美元
• 周大福匠心传承2：558,550美元
• 万通富饶千秋：499,739美元
• 忠意启航创富（卓越版）：330,520美元

第50年账户剩余价值：

• 永明万年青星河尊享II：1,462,665美元
• 周大福匠心传承2：1,462,454美元
• 万通富饶千秋：1,370,084美元
• 忠意启航创富（卓越版）：537,789美元

差距不是一般的大。

同样的缴费，同样的提领方式，50年后忠意账户里剩53万美元，永明和周大福剩146万美元。差了快3倍。

老实说，如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

**忠意这款产品的正确打开方式是：当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用。**这样才能享受到它的短期收益红利。

保司实力对比：忠意的底牌

说完产品，再说说保司。

前阵子江苏保险行业协会发布了港险五大风险提示，其中特别提到分红实现率的问题——部分保单分红实现率仅34%-50%。

选产品要看分红实现率，这是过来人的血泪教训。

忠意在这方面的表现非常稳：过往分红实现率均在100%或以上。

忠意集团创于1831年，快200年历史了，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 业务遍布全球超50个国家
• 2024年保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力比率210%

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司，稳定性极强。

看这张2024年报告年度的分红实现率，丰S税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。所有分红产品均在100%或以上。

这个成绩在港险市场是相当能打的。

忠意「启航创富(卓越版)」的"中期爆发力"还源于它的投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保本为主。保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求增值。

忠意也做了数据回测：按照这个投资策略，目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

结论：不同需求选不同产品

最后总结一下。

忠意「启航创富(卓越版)」的产品特点非常鲜明——就是主打前20年高收益。

适合的人群：

• 追求前20年高收益
• 计划10-20年不动本金
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"
• 到期一次性取出，中途不挪用

不适合的人群：

• 打算短期内开始领钱至终身
• 想用作长期养老金
• 需要货币转换功能（忠意只支持美元保单）
• 追求30年以上的超长期收益

去年7月抢购潮的时候，很多人跟风冲进香港签单，结果买了不适合自己的产品。

抢购潮后更需冷静分析产品特性，搞清楚自己到底要什么，再下手。

我当年就是这么选的——先明确需求，再匹配产品，而不是看哪个"网红"就买哪个。

大贺说点心里话

港险产品这么多，怎么选才不后悔？关键还是要找到适合自己的。

除了产品本身，还有个"信息差"很多人不知道——同样的产品，不同渠道买，成本可能差很多。