友邦盈御3：新手妈妈研究了3个月港险，为什么最后选了这款"不起眼"的产品？

你好，我是大贺。

去年这个时候，我也和你一样，在小红书上刷了无数港险攻略，越看越迷糊。什么"收益王者"、"提领天花板"、"分红冠军"……每款产品都被吹得天花乱坠，看得我头都大了。

直到一个做了十几年保险的朋友点醒我：第一份保单，稳比什么都重要。

说实话一开始我也不懂这句话的分量。后来我想明白了——港险动辄几十年的持有周期，选错了真的很难回头。

与其追求那点收益差距，不如先选一个让自己睡得着觉的。

今天就以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，聊聊为什么我最终给孩子选了友邦「盈御多元货币计划3」。

给孩子存一笔「跨国通用」的教育金

当初决定买港险，最大的初衷就是给孩子存一笔教育金。

我家老大今年6岁，老二刚满1岁。身边越来越多朋友把孩子送出去读书，有去英国的、有去新加坡的、还有去澳洲的。每次聊起来，大家最头疼的就是——钱存着是人民币，花的时候要换成各种外币。

汇率这东西真的太难琢磨了。2025年开年这段时间，离岸人民币汇率在7.23到7.36之间来回蹦跶，1月31日一度跌到7.3221。

央行连发三记组合拳——增发600亿离岸央票、暂停国债购买、上调跨境融资参数到1.75——才勉强稳住。

作为过来人告诉你，汇率波动这事儿，普通人根本预判不了。与其赌单一货币，不如一开始就做好多币种配置。

盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。这也是我选它的第一个理由。

9种货币自由切换：去哪儿都不慌

当时我也纠结了很久，市面上支持多币种的产品不少，为什么偏偏选盈御3？

两个核心优势让我下定了决心。

第一，货币种类够多。 盈御3支持9种货币选择——美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、欧元、澳门币。基本上主流留学国家的货币都覆盖了。

老大以后想去英国，用英镑；老二要是去新加坡，换新加坡元；万一计划变了想回国发展，还能切回人民币。不用提前押注，走一步看一步。

第二，切换时间够早。 保单第2年就可以行使货币转换权益。

这一点真的很重要——很多产品要等5年甚至更久才能换币，但孩子的留学规划往往变化很快。早点拥有选择权，心里踏实很多。

这是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品了。不仅可以进行全球货币资源配置，还能根据孩子未来的发展方向灵活调整。

这笔钱存进去，不管孩子以后去哪儿，都能用得上。

卓越成绩奖：学霸还能多拿钱

除了货币功能，盈御3还有一个让我眼前一亮的设计——卓越成绩奖。

简单说就是：如果孩子在学业上取得优异成绩，保险公司会额外给一笔奖励。

刚看到这个功能的时候我挺意外的。一份储蓄险，居然还能跟孩子的学习成绩挂钩？

后来我想明白了，这其实是一种激励机制。对孩子来说，知道自己努力学习不仅能拿到好成绩，还能"赚到钱"，多少会有点额外的动力。

这款产品鼓励受保人在学业的路上追求卓越，取得优异的学业成绩。算是一个小彩蛋——不是核心功能，但有总比没有好。

长期收益7.19%：时间越长越香

聊完功能，说说大家最关心的收益。

先上结论：友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%。

这个数字什么概念？放在港险市场里，不是最顶尖的，但绝对是第一梯队。

从图里可以看到，前10年静态收益位列前三，短期表现相当亮眼。长期来看，虽然100年时保诚、万通的收益会更高一些，但**7.19%**的复利IRR还是很不错的了。

更重要的是——这个收益可能很快就拿不到了。

7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单下调至6.5%。也就是说，**7.19%**或许将成为历史。

所以如果你正在观望港险，现在确实是一个窗口期。不是说一定要抢着买，而是了解清楚政策变化，心里有个数。

百年友邦背书：这笔钱放得安心

收益重要，但对于第一次买港险的新手来说，公司靠不靠谱同样重要。

毕竟这笔钱一放就是几十年，谁也不想中途出什么幺蛾子。

友邦这个公司真的太靠谱了，这不是我说的，是市场共识。几个硬数据：

• 友邦保险集团1919年在上海成立，到今天已经超过100年历史
• 友邦是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场
• 友邦保险控股有限公司为恒生指数第六大成份股

恒生指数是香港最重要的股票市场指数之一，能排进前十的成分股，都是香港经济的"压舱石"。友邦在香港的地位举足轻重，这一点毋庸置疑。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话可能有点夸张，但背后的意思很明确——友邦的品牌信誉，是经过时间检验的。

分红100%兑现：说多少给多少

光公司大还不够，分红能不能兑现才是真本事。

直接看数据：

盈御多元货币计划复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率也达到100%。

友邦的另一款产品充裕未来·盈尚，复归红利的分红实现率最高达到了162%，终期分红也是100%。

为什么友邦能做到这么稳？看这张投资组合图就明白了：

2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占51%，公司债券及结构证券占46%。

友邦对投资组合是非常慎重的，真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

这种保守的投资风格，换来的就是分红的稳定性。 友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的。

作为新手的第一份保单，稳一定是最重要的。毕竟面对新事物，大家都会更倾向于减少风险。这也是为什么我最终选了盈御3的最大原因。

提醒：想短期提取的慎选

最后说一个很重要的提醒——盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

如果用566提取模式（第6年起每年提取总保费的6%），在第100年时与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。差距还是挺明显的。

所以如果你的需求是：

• 每年提取现金，要源源不断的现金流
• 用多元储蓄产品对冲汇率风险
• 想用来作为养老金的补充

那港险中还有更好的选择。

盈御3更适合那些"存进去就不动，让时间慢慢增值"的长期储蓄场景。

大贺说点心里话

这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。对于新手来说，这是最不操心，最不容易出错的选择。

当然，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。