宏利「宏挚家传承」：被吹成"收益之王"，但有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信，都在问宏利刚出的新品**「宏挚家传承」**到底怎么样。

说实话，这款产品确实有亮点，但也有一个硬伤。今天这笔账要往长远算，我帮你掰扯清楚。

你是否有这样的困扰？

2025年1月1日起，延迟退休正式实施了。男职工退休年龄逐步延迟至63周岁，女职工延迟至55-58周岁。

更扎心的是，90后群体若维持原制度，退休时养老金替代率可能不足40%。

什么概念？你现在月入2万，退休后可能只拿8000。

如果你短期内没有大额资金使用需求，但想给自己或孩子存一笔长期的钱——不管是教育金还是养老金，追求的是稳定增值、越滚越大——那今天这篇文章你得看完。

宏利新品：专为长期增值设计

先说定位。

**「宏挚家传承」**和友邦「环宇盈活」定位相似，主打资金增值而非频繁提取。简单说，它不是让你隔三差五取钱花的，而是放着让它慢慢长大。

宏利怎么做到的？通过略微降低前期收益，换来了长期收益增长速度和回本时间的显著提升。

这款产品特别适合用于长期储蓄和财富传承。趁现在还来得及，把这笔钱规划好，时间是最好的朋友。

场景一：给孩子存一笔教育金

假设你家孩子今年3岁，你想给他存一笔钱，等他18岁出国读书用。

「宏挚家传承」的预期回本期是6年（5年交费），是市场最早之一。保证回本期16年，优于友邦、保诚的18年，更远优于安盛的25年。

这意味着什么？孩子15岁时，这笔钱保证回本了。18岁出国，你可以放心用。

更实用的是，它新增了**"灵活取"**功能，支持定期定向支付至海外账户。孩子在国外读书，学费、生活费可以直接打到海外账户，不用你来回折腾换汇。

功能创新实用，特别适合有跨境财务需求的家庭。

场景二：为退休做长期储备

再换个场景。你今年35岁，想给自己存一笔养老钱，62岁退休时用。

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国养老保险抚养比已降至2.65:1，低于国际警戒线3:1。

别等到退休才后悔，现在就得动手。

「宏挚家传承」第27年达到**6.5%**的预期年化复利收益率，快于友邦/安盛的30年、保诚的28年。这是当前市场上达到6.5%收益水平最快的产品之一。

35岁买，62岁正好27年，收益拉满。

在前30年内，总收益表现优于友邦「环宇盈活」，30年后两者差异极小。如果你看重较早达到高预期回报率，这款产品非常匹配。

灵活配置：多种交费期+实用功能

交费方式很灵活，支持趸交、2年、3年、5年交。手头宽裕可以一次交完，预算紧张可以分期。

还新增了**"挚易取"**功能，可以灵活调配资金给家人应急。老人生病、孩子急用，都能临时周转。

常规功能也都保留了，保单分拆、多元货币一个不少。

什么情况不适合选它？

重点来了，这个硬伤必须说清楚。

如果你买港险的目的是中期频繁提取现金流——比如每年取一笔钱补贴生活、供房贷、交学费——那这款产品不适合你。

提领表现不及安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」，甚至不及宏利自家的「宏挚传承」前期表现。

为什么会这样？「宏挚传承」强在前20年收益和提领，但长期收益增长乏力。

「宏挚家传承」正好反过来，牺牲了前期提领能力，换来了长期复利优势。

提领（提取现金价值）表现相对平庸，这是事实。如果你有较强的中期现金流提取需求，安盛或永明的产品可能更合适。

这不是说「宏挚家传承」不好，而是定位不同。

你要想清楚：你是要一棵能持续摘果子的树，还是一棵长得最高最大的树？

• 想频繁摘果子：选安盛「盛利2」
• 想让树长到最大再一次性收获：选「宏挚家传承」

结语：匹配需求，才是最好的选择

**「宏挚家传承」**是一款在收益增长速度和长期复利表现上极具优势的产品，但它不是万能的。

最终选择需根据个人财务目标和资金规划来决定。

退休后你想过什么样的生活？这个问题想清楚了，产品自然就选对了。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。