万通「富饶万家」：99%的人不知道，这家"年金王"凭什么敢承诺终身刚兑

你好，我是大贺。

最近咨询我的客户，开口都是同一个问题："大贺，钱放哪才安心？"

你担心的，我都懂。

2025年银行理财大面积亏损，固收类产品年化收益率均值降到2.27%，环比跌了60多个基点。

更扎心的是，部分村镇银行3年定存利率已经降到1.20%——比国有大行还低。

存款贬值、理财亏损、股市过山车……中产最怕的就是这个：辛苦攒下的钱，不知道往哪放。

今天我要聊的这款产品，来自一家在香港年金市场占有率一度接近**50%**的公司。

它用一套独特的机制，把"高收益"和"铁饭碗"缝合在了一张保单里。

但在聊产品之前，我想先回答一个更重要的问题——敢承诺"终身刚兑"，这家公司凭什么？

敢承诺「终身刚兑」，这家公司凭什么

在香港保险圈，有一家公司被称为**"年金王"**。

不是因为它广告打得响，而是因为它做年金这件事，比绝大多数公司都更专业、更久。

这家公司叫万通（YF Life）。

它的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国最著名的互助保险公司之一，以稳健和年金业务著称。在美国，它服务的客户横跨几代人，靠的就是"说到做到"四个字。

香港万通完美继承了这套美式年金的精算基因。

现在的万通，背后站着的是云锋金融集团——没错，就是马云的公司。

这是一个典型的**"金融科技+百年保险"**的组合。打个比方：这就好比给一辆底盘扎实的老牌豪车，装上了最先进的发动机。既有百年保险的稳健基因，又有顶级资本的加持。

你可能会问：公司背景好，就一定靠谱吗？

别急，更硬的背书在后面。

「国家队同款」的资产管理团队

买保险，本质上是把钱交给保险公司打理。

那问题来了——你的钱，到底是谁在管？

万通的答案是：霸菱（Barings）。万通90%的固收资产，都由霸菱打理。

霸菱成立于1762年，比美国建国还早14年。资产管理规模高达4,566亿美元，在全球拥有34个办事处、超过2000位专业人士。

更关键的是，霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

你没看错——你交的养老保险，有一部分就是霸菱在帮忙打理。香港的强积金、澳门的央积金，背后也有霸菱在操盘。

这笔账我帮你算过了：买万通，本质上就是搭上了**"国家队同款"的诺亚方舟**。

还有一个硬指标——万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A- 财务实力评级。

这意味着什么？在极端经济环境下，它依然有足够的资本兑付客户的养老金。

在玩养老金这件事上，万通是真正的**"宗师级"玩家**。这也是为什么，全香港只有它能设计出接下来要讲的这个"独门绝技"。

「年金王」的独门绝技：12种领法

我见过很多客户，买储蓄险时信心满满，但越接近退休越焦虑。

为什么？因为普通储蓄险老了想用钱，只能做"部分退保"。

这有个隐患：万一活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

万通「富饶万家」给出了一个独特的解法——年金转换机制。

简单说，就是当你准备退休时（比如60岁），可以申请把账户里积累的钱，全部或部分转换成一份终身年金。

注意，这不仅仅是"领钱"，这是身份的转换。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

更厉害的是，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式：

• 怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年自动涨5%，对抗物价上涨
• 夫妻养老？ 选"联合终身年金"，一张保单保两人，一方先走另一方继续领2/3，直到百年归老
• 怕生病？ 自带"危疾双倍年金"，确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放，连发60个月
• 怕没领完就走了？ 选"现金价值回奉保证"，没领完的部分受益人接着领

12种选择，总有一款适合你。

这也是为什么全香港只有万通能设计出这种高难度产品——因为它有160多年的年金精算基因。

收益硬指标：复利6.5%+45%落袋为安

说完安全性，我们来看收益。

即便把「富饶万家」仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

富饶万家的保证以及预期回本速度，在市场上属于偏快的产品。30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前最快的产品。

但很多人怕分红险是"纸上富贵"——账面上赚了，万一市场跌了又缩回去怎么办？

万通很聪明，它设计了极高的**"复归红利"占比**。

在前20年，复归红利（已公布即锁定、不会被市场收回的红利）占非保证部分的比例高达45%。

人话就是：它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

对比一下：2025年2月以来，银行固收类理财产品年化收益率均值降到2.27%，多家银行还在下调业绩比较基准。

理财不再"稳赚"的时代，万通这45%的"落袋为安"机制，才是真正的确定性。

实战案例：从「印钞」到「铁饭碗」的闭环

理论讲完，我们来看一个真实案例。

40岁的中产王姐，想给自己存一笔高质量的养老金。

方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元——本金的2.5倍。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

王姐退休了，她不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

这就是完美的闭环。

过去想实现这个目标，需要买两张保单做搭配。

现在，不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张「富饶万家」全部搞定。

不是教你怎么选，是帮你想清楚：前期要"进攻"（高收益），后期要"防守"（稳现金流），这款产品把两件事缝合在了一起。

总结：懂行的人才会选的低调实力派

养老规划，最怕的不是"没存钱"，而是**"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"**。

万通「富饶万家」，本质上是在帮你解决**"长寿风险"**。

它既给了你"变富"的机会（6.5%复利+45%落袋为安），又给了你"保底"的权利（12种年金转换）。

适合你的才是最好的。 如果你：

1. 30-50岁，想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

买万通，本质上是买了一份**"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"**。

对于追求极致功能性的中产来说，它是那个**"懂行的人"才会选的低调实力派**。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能不能省钱是另一回事。

很多人不知道，同样的产品，渠道不同，成本差距可能是你想象不到的。