万通富饶万家：10年收益确实一般，但我劝你别急着划走

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个数据挺有意思——万通保险联合胡润百富发布的《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》显示，56%的高净值人群计划增配境外金融产品。

其中境外保险以**28%**的占比成为首选品类。聪明钱已经在行动了。

而今天要聊的万通「富饶万家」，恰好是这波配置潮里被问得最多的产品之一。但我必须先说清楚：这款产品有个明显短板，如果你只看前10年，可能会觉得"不过如此"。

不过，配置逻辑比产品更重要。我来帮你拆解，这款产品到底适不适合你。

先说不足：10年收益确实一般

很多测评上来就吹，我不喜欢这样。买保险是几十年的事，鸡蛋不能放一个篮子里，更不能被忽悠着放。

先看数据：富饶万家10年复利只有3.05%。

什么概念？放在港险市场里，这个成绩只能算中游偏下。如果你买这款产品是为了短期理财，5-10年就要用钱，那我直接劝退——有更好的选择。

看这张对比表就很清楚，前10年富饶万家并不突出。

但问题来了：谁买储蓄险只看10年？

如果你是给孩子做教育金、给自己做养老储备、或者想做家族财富传承，10年只是个起点。真正决定胜负的，是20年、30年、甚至更长周期的表现。

但20年后开始发力，直追第一梯队

如果说前10年是蓄力期，那20年开始，富饶万家就像换了个人。

20年复利直接干到6%，市场排名前三。

这是什么水平？比安盛盛利2、友邦环宇盈活这些王牌产品表现都要好。要知道，这两款可是被捧为"港险天花板"的存在。

更狠的是第30年——复利直接触顶到6.5%，跟上了第一梯队的速度。

这次升级，万通是动了真格的。我专门对比了新旧两版计划书，确认了一件事：这次升级是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

什么意思？就是保底的钱没变，但预期能拿到的钱变多了。这是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。

有些产品升级，其实是拆东墙补西墙——把前期收益挪到后期，或者降低保证部分、拉高非保证部分，看起来数字好看了，实际上风险更大了。富饶万家不是这样，它是真的把蛋糕做大了。

这张表更直观。20年、30年、40年……时间越长，富饶万家的优势越明显。

为什么能做到？这里有个"彩蛋"值得一提：我在富饶万家的资料里发现，澳门版本的收益可以做到7.04%。

产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没阉割。这说明富饶万家本来的收益潜力大概就在**7%**左右，只是被香港监管限制了，最高只能演示到6.5%。

换句话说，你看到的6.5%可能还是"打了折"的数字。

这是趋势不是选择——当越来越多资金涌入香港（2024年香港管理资产总值已突破35万亿港元），好产品的收益潜力只会被进一步释放。

提领收益：一流水平+独家369模式

光看静态收益还不够。很多人买储蓄险，不是放着不动，而是要定期取钱用的——给孩子交学费、补充养老现金流、或者每年取一笔当被动收入。

这就涉及到"提领收益"，也就是一边取钱、一边增值，最后能拿多少。富饶万家在这方面，表现同样不俗。

以最常见的566模式为例（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%）：

10万美金交5年，每年提取3万美金，提到保单第30年，换算成复利6.32%。

这个成绩，比盛利2、星河尊享等"提领王者"稍低一点，但比自家的富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

但真正让富饶万家脱颖而出的，是一个独家功能：369提领模式。

5年缴费后：

• 保单2-10年，每年提取3%
• 11-20年，每年提取6%
• 21年往后，每年提取9%

全市场仅此一家支持。

这个设计太聪明了。你想想看：年轻时收入还行，不需要从保单里取太多；中年时上有老下有小，支出开始增加；到了退休后，没有工资收入了，需要更多现金流支撑生活。

369模式完美匹配了这个生命周期。

而且这不是什么花架子——人民币汇率波动加剧（2025年初一度跌破7.3），配置美元资产本身就是分散风险的选择。富饶万家支持9种货币，369模式下你每年提取的，可以是美元、港币、甚至人民币。

灵活配置，对冲风险，这才是资产配置的正确姿势。

真正的杀手锏：年金转换，收益翻3倍

前面说的都是"分红险"的玩法。但富饶万家还藏着一个大招：年金转换功能，市场独家。

保单满10年、被保人满55岁后，你可以把保单里的钱（全部或部分），转换成一份保证领取的终身年金。

注意这几个关键词：**保证领取、终身。**转换之后，不再受分红波动影响，活多久，领多久。

我来算一笔账：

30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋（老版）：60岁现金价值278万美金，转年金后每年领17.9万美金
• 富饶万家（新版）：60岁现金价值292.7万美金，转年金后每年领18.8万美金

每年多领9000多美金，而且是市面上普通养老年金的3倍。

更灵活的是，你不一定非要把钱放着不动。可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如还是刚才50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金。这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年可以固定领7万多。

转不转年金、转多少比例，都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可选：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍

每一种方式都非常实用。这不是噱头，是真正解决养老问题的工具。

传承功能：类信托的动态管理

很多人买港险，不只是为了自己，更是为了下一代。富饶万家在传承这块，下了很大功夫。

简单说，它打造了一个动态的传承管理系统——让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。有点类信托的模式，但成本低得多。

精神上无行为能力预设指示

万一失能了，这份保单怎么处理？你可以提前设好：

• 更改保单持有人，最多设3位后备人选（配偶→子女→兄弟姐妹），按顺序接力接管
• 一旦失能，保单自动拆分给指定的人
• 如果已经转了年金，可以约定把钱打给信托监察人，确保用在自己身上

弹性提取权益

想从保单里取钱给父母或孩子？传统做法是先取到自己账户再转，但这样隐私性弱，流水一查就清楚。

富饶万家可以直接从保单转钱给第三方。设定每月1号给某账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元，都可以。

第二受保人+保单利益延续

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，保单不会终止，而是由第二受保人接续，继续利滚利增值。

还可以指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单，灵活安排好身后的资金去向。

最后的定心丸：170年老牌，分红实现率97%

产品再好，也要看谁家的。

万通源自美国万通，成立超170年。2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

更关键的是，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱什么来头？一句话概括：中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

这是非常罕见的，同时服务三大主权级别资金的资管机构。管的是国家的钱、老百姓的养老钱，能不靠谱吗？

落到实处，看分红实现率：

万通平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。非常稳。

大贺说点心里话

说到底，富饶万家是一款"后劲十足"的产品。前10年不惊艳，但20年后开始发力，叠加独家的年金转换和传承功能，几乎没有短板。

如果你已经决定配置港险，接下来最重要的问题是：怎么买最划算？这里面的信息差，可能比产品本身更值钱。