安盛盛利2：延迟退休来了，这款港险能每年提7%当养老金，但有个坑必须说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。男职工退休年龄逐步延迟到63岁，女职工延迟到55-58岁，2030年起最低缴费年限还要从15年提到20年。

政策已经告诉你答案了——别指望一条腿走路。

今天聊一款在港险圈被吹上天的产品，安盛盛利2。它最大的卖点是全港唯一的"557提领"：5年缴费，从第5年开始，每年提取本金的7%，一直提下去，永不断单。

这笔账你自己算：如果你现在40岁，交5年保费，45岁开始每年拿7%当养老金补充，一直拿到80岁、90岁，保单还有钱。

听起来很美对吧？但这产品到底值不值得买，有没有坑？我把五个真实场景拆给你看。

你想要的现金流，港险能给吗？

安联集团刚发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

中国的情况更扎心：基本养老保险抚养比降到了2.65:1，低于国际警戒线3:1；2025年养老基金当期缺口预计达1.1万亿元。

社保养老金替代率不足40%，什么意思？

你退休前月薪2万，退休后社保每月只给你不到8000。剩下的缺口谁来补？

很多人开始看港险储蓄分红险，想找一个能持续提供现金流的工具。盛利2的557提领确实够猛——提领之后，收益完全吊打市场其它所有产品。

但光看宣传没用，得看具体数字。

场景一：每年稳定提取7%是什么体验？

我拿一个真实案例来说。

30岁女性，每年交6万美元，交5年，总投入30万美元。从第5年开始，每年提取总保费的7%，也就是2.1万美元。

看表格里的数据：

• 第10年：盛利2现金价值267,803美元，IRR 3.85%；同类产品星河尊享2只有240,527美元，IRR 2.85%
• 第23年：盛利2的复利已经达到6.5%，越提越高
• 第63年：星河尊享2断单了，提不出来了；盛利2可以持续到70年以上

市场上其它所有产品，没有一个能做到557提领，它是全港唯一，实力超级恐怖。

为什么？因为大多数产品提着提着就把本金掏空了。

而盛利2的结构设计不一样，它的保额增值红利（类似复归红利）占比非常高，提取的时候不伤根基。这样的结构设计，提取是对它最大的尊重。

算一算你的养老缺口：如果你从55岁开始每年需要补充15万人民币的养老金（约2.1万美元），盛利2的557提领刚好能覆盖。

而且提到85岁、90岁，保单里还有钱留给下一代。

场景二：不急用钱，让它自己长

如果你现在40岁，打算60岁再开始提取，那这20年让保单自己增长，收益怎么样？

以0岁男孩为例（方便看长期数据），每年交10万美元，交5年，不提取的情况下：

• 第10年：现金价值660,340美元，IRR 3.52%
• 第20年：现金价值1,387,972美元，IRR 5.82%
• 第30年：现金价值2,925,600美元，IRR 6.5%

30年翻将近6倍，复利6.5%稳定输出。

再看和市场其它产品的对比：

前10年、20年收益最高的是宏挚传承，但20年之后增长乏力。友邦保诚的产品30年左右也能触顶6.5%，但前期收益打不过盛利2。

打个比方：就像跑800米，宏挚传承第一圈冲得最快，但第二圈累了被反超。

盛利第一圈虽然不是冲在最前面的，但是紧跟着前两名跑。第二圈也和友邦保诚一样，最先冲过终点。

论静态收益，盛利的综合成绩是最好的。

提前20年准备不算早。如果你现在30岁，给自己或者刚出生的孩子买一份，等到退休或者孩子成年，这笔钱的威力才真正显现。

场景三：孩子出国，需要外币怎么办？

这是很多家长的真实痛点：孩子要去英国读书，需要英镑；去澳洲读书，需要澳元。保单是美元，怎么办？

盛利2的货币转换功能支持9种货币互相转换：美元、澳元、英镑、加拿大元、欧元、港元、澳门币、人民币、新加坡元。

关键是：货币转换0手续费，从第3个保单周年日开始就可以转换。

货币转换给足了诚意，0手续费在整个市场里都是很少见的。很多产品要收1%-2%的手续费，50万美元的保单转一次就要扣5000-10000美元，肉疼。

更实用的是它首创的双货币户口功能，从第5个保单周年日起可以使用：

双货币户口包括两个账户：

• 主要货币户口：等于保单货币（比如美元）
• 环球货币户口：从8种货币中选1种（比如英镑）

两个户口之间可以无限次免费调配。

举个场景：孩子在英国读书，每年需要3万英镑学费。你不用把整个保单换成英镑，只需要把需要的部分转到环球货币户口，随用随取，剩下的钱继续以美元增值。

或者你去澳洲看望定居的孩子，住几个月，把一部分钱转成澳元放在环球货币户口，日常开销直接刷，省去换汇的麻烦。

场景四：给家人定期打钱，不想操心

这个场景特别适合高净值客户，或者想给父母、子女定期转钱的人。

盛利2有一个安盛首创的财富管家功能：

财富管家服务可以为最多3位收款人预先设定：

• 开始提取年份
• 提取期
• 提取金额
• 支付次序

举个例子：你设定从保单第10年开始，每年给父亲打2万美元，给母亲打2万美元，给孩子打1万美元。

设定好之后，保单自动执行，不需要你每年操作。

财富管家功能是安盛首创的，其它保司有类似功能但都不如安盛做得好。

两个核心价值：

• 隐私性：钱不经过你的手、你的账户，保单直接打给第三方。你给父母养老钱，不想让老婆知道？可以。
• 类年金功能：下达一个指令，多次重复执行。不用每年记着操作，省心。

财富管家很适合高净值客户。特别是有复杂家庭结构的人，可以提前规划好每个人拿多少、什么时候拿、按什么顺序拿。

还有一个细节：身故赔付。

普通香港储蓄分红险身故最低赔付保费的101%-105%左右，几乎没有身故杠杆。

而盛利2，只要满足一定条件，身故最低可以赔付总保费的130%。

交了50万美元保费，万一人没了，至少赔65万美元给家人，比本金多15万。身故赔付给足了关怀。

为什么敢提这么多？看结构和实力

很多人问：每年提7%，提几十年不断单，凭什么？

答案在产品结构里。

盛利2的保额增值红利（类似复归红利）在总现金价值中的占比非常高。复归越多，保单结构越稳，越适合提领。

再看566提取（5年缴费，第6年开始每年提取本金6%）的表现：

提取后20年复利达6.41%，第26年达到6.5%。提完之后，剩余收益几乎领先市场所有产品。

产品结构只是一方面，更重要的是保险公司的分红实现率。

安盛过往分红实现率在90%以上的数据占比七成以上，周年/复归/终期红利的平均值都在95%以上。

安盛是稳健选手的代表。 作为全球最大的保险公司之一，投资能力和风控能力都经过了时间检验。

也有不完美：你需要知道的两点

说了这么多优点，该说说缺点了。

盛利2不是完美的，有两个问题你必须知道。

第一，保证回本比较慢。

5年缴费的话，保证回本时间是25年。长期保证收益是0.23%，几乎市场垫底。

有舍有得，盛利2就是牺牲了保底，把更多空间给了增值红利。

但话说回来，香港产品稳不稳定，不只在于保证有多少。因为不管哪个产品，保证部分都只占极小比例，更重要的是公司的分红实现率和投资能力。

如果实在不喜欢低保证，可以看看高保证的产品，适合自己最重要。

第二，支持红利锁定但不支持解锁。

对于懂投资的人来说，红利锁定和解锁是很棒的功能。你可以根据市场情况判断什么时候锁定红利止盈，什么时候解锁重新投入。

盛利2只支持锁定，不支持解锁，落子无悔。这是一个遗憾。

不过，如果你觉得自己判断不准，这个功能有没有也无伤大雅。毕竟大多数人买港险是为了长期持有，不是为了做波段。

大贺说点心里话

延迟退休来了，养老金缺口摆在那里，提前规划已经不是选择题，而是必答题。盛利2的557提领确实是目前市场上最强的养老现金流方案之一，但买不买、怎么买，还有更多门道。