周大福荣耀世代：趸交"安全垫"做到83%，但我劝你别只看这一点

你好，我是大贺。

最近有个数据让我挺感慨的——2025年养老金上调2%，这已经是连续多年涨幅最低的一次了。

再加上延迟退休政策今年正式落地，男性退休年龄要逐步延到63岁，女性也要往后推。

咱们往后看，单靠社保养老这条路，越走越窄。

所以这两年，找我咨询趸交储蓄险的人明显多了。手里有一笔钱，想一次性投进去，给自己的养老账户加个"安全垫"。

周大福荣耀世代最近推了一款新品，主打"首日保证回本83%"，听起来很诱人。

但这款产品到底值不值得买？我今天就从不同的使用场景，帮你把这笔账算清楚。

趸交最怕什么？刚投就急用钱

做了这么多年养老规划，我太清楚大家买趸交产品时最担心什么了——钱一次性投进去，万一急用怎么办？

这种焦虑太正常了。趸交不像期缴，你是一笔钱全押进去，如果刚投完就遇到突发情况需要用钱，退保亏一大截，心理落差可太大了。

荣耀世代在这一点上确实做了优化。它能做到首日保证回本83%，也就是说，你把钱一次性交进去，保单生效的第一天，合同里就白纸黑字写着：保证现金价值是你已交保费的83%。

这意味着什么？万一遇到急用钱的情况，哪怕你第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

再往后看，保证7年就能回本。不是预期，是保证。这在趸交产品里算是比较扎实的承诺了。

我给你算个数：假设你投30万美金，最坏的情况下，第一天就需要退保，你能拿回24.9万美金，损失5.1万。

虽然不算少，但比起很多趸交产品动辄损失30%-40%，这个"安全垫"确实厚实不少。

不过问题来了——买保险不能只看"最坏情况"，还得看"正常情况"下它表现如何。

接下来，咱们按不同的使用场景，一个一个拆解。

场景一：5-10年中短期持有

先说第一种情况：你手里有一笔闲钱，不是养老的长钱，就是想找个地方放5-10年，比银行存款收益高点，但又不想承担太大的波动风险。

这种需求，荣耀世代确实可以考虑。

咱们看数据：

• 预期4年回本，正常情况下4年后账户价值就能超过本金
• 前10年的预期收益在趸交产品里有优势，这是我对比了市场上主流产品后得出的结论
• 首日保证回本83%，中途真有急事退保，损失也在可控范围内

跟周大福自家的老款趸交产品"闪耀传承"比一比。闪耀传承首日保证回本78%，荣耀世代做到了83%，提升了5个百分点。

别小看这5%，30万美金就是1.5万美金的差距，折合人民币10万多。

如果你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，荣耀世代确实可以考虑。

它的核心优势就是"容错率高"——进可攻、退可守，不会让你陷入"骑虎难下"的尴尬。

但我要提醒你一点：如果你的持有时间超过10年，情况就不一样了。

场景二：长期持有追求高收益

如果你买趸交的目的是给自己存一笔养老钱，打算放20年、30年甚至更久，那我的建议是——别只盯着荣耀世代。

这笔账要算长远。咱们往后看，10年后会发生什么？

我把市场上主流的趸交产品拉在一起做了个对比，同样是30万美金一次性交清：

10年后，友邦环宇盈活的收益表现开始反超。

具体数据是这样的：

• 保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR达到6.08%
• 保单第30年，环宇盈活可以实现**6.5%**的收益率天花板

**6.5%**是什么概念？这基本上是目前港险储蓄产品的演示上限了。能稳定达到这个水平的产品，长期来看差距会越拉越大。

我给你算个数：同样30万美金趸交，保单第30年——

• 荣耀世代预期总收益171.5万美金，复利IRR 5.98%
• 环宇盈活预期总收益更高，复利IRR能达到**6.5%**的天花板

别只看眼前，30年后这个差距可不小。

所以我的观点很明确：光看预期总收益的表现，趸交的产品里我更推荐友邦的环宇盈活。

如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，友邦的环宇盈活更合适，长期收益更拔尖。

荣耀世代虽然也能实现**6.5%**的收益率，但放到市场里比，不算拔尖。它的优势亮点全部都集中在保单的前10年，单这些优势，还没有到非它不选的程度。

当然，你可能会说："大贺，我买趸交不只是为了让钱躺着长大，我还想每年能拿点钱出来用。"

好，这就涉及到下一个场景了。

场景三：需要稳定现金流

很多人买趸交储蓄险，不是为了把钱锁死几十年，而是希望每年能提领一部分出来，当作养老金的补充。

这种需求太常见了。退休后靠什么？社保那点钱可能只够基本生活，想过得舒服点，就得有额外的现金流。

咱们来看一个常见的提领方案——125提领：保单第2年起，每年提领保单总保费的5%。

以30万美金趸交为例，就是每年提领15000美金，折合人民币差不多10万块。

这个提领强度，对于补充养老金来说是比较合理的。

但问题来了：同样的提领方案，不同产品的表现差距巨大。

我做了个对比，结果挺有意思的：

• 荣耀世代在保单前18年的提领表现还不错
• 但18年后，富卫盈聚天下开始展现出绝对性的优势，一路遥遥领先

具体数据是这样的：

• 保单第30年，盈聚天下账户提领后余额还剩76.4万美金
• 保单第50年，盈聚天下账户提领后余额还剩217.2万美金

你可能会问：为什么之前静态收益表现第一的友邦环宇盈活，在提领场景下反而没优势了？

这就涉及到产品的分红结构了。

盈聚天下的复归红利占比高，这部分钱是"已经落袋"的，提领的时候不影响后续增长。

而环宇盈活作为英式分红产品，复归红利占比不高，早期能自由取出来的钱是有限的。如果太早取出太多钱，会严重影响未来几十年的收益。

所以我一直说，环宇盈活更像一个存钱罐——这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。但如果想早期频繁提领，它就不太合适了。

而盈聚天下就是一款为提领而生的产品，非常适合用来当养老金补充。

如果你想长期提领，富卫的盈聚天下才是更好的选择，18年后的提领表现碾压其他产品，能保证你长期有稳定的现金流。

场景四：想早点拿到回头钱

还有一种需求比较特殊：钱投进去了，但不想等太久，希望第一年就能拿到点回头钱。

这种心态我能理解。虽然金额不大，但"有进账"的感觉会让人安心。

荣耀世代在这一点上有个小亮点——支持115提领。

什么意思呢？趸交之后，从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

我给你算个数：投5万美金，从第1年开始，每年就能领2500美金，折合人民币差不多1.8万。

虽然不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。至少心理上有个"进账"的感觉，不是把钱完全锁死在里面。

不过我要提醒你：这种早期提领会影响后续的复利增长。 如果你的资金没那么紧张，建议还是让钱多滚几年再开始提领，长期收益会更可观。

你的需求是什么？对号入座

说了这么多，最后帮你做个总结。趸交产品怎么选，关键看你的需求是什么：

第一种：中短期持有，求稳为主

持有时间在5-10年，最看重容错率——万一中途需要用钱，退保损失不要太大。

荣耀世代可以考虑。首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途退保损失不大，前18年的提领表现也不差。

第二种：长期持有，追求高收益

打算放20年、30年甚至更久，中途不会动这笔钱，就想让它最大化增值。

友邦的环宇盈活更合适。10年后收益开始反超，30年能达到**6.5%**的收益率天花板，长期收益更拔尖。

第三种：需要稳定现金流

买趸交的目的就是每年提领一部分出来，当作养老金的补充。

富卫的盈聚天下才是更好的选择。18年后的提领表现碾压其他产品，能保证你长期有稳定的现金流。

第四种：想早点拿到回头钱

就是想第一年就有点进账，心理上更安心。

荣耀世代的115提领功能可以满足你，第1年起每年就能领5%。

趸交产品现在已经梳理得很明朗了，关键是搞清楚自己要什么，然后对号入座。别只看某一个卖点就下决定，这笔账要算长远。

大贺说点心里话

趸交产品选对了，确实能成为养老账户的"压舱石"。

但选错了，可能十几年后才发现收益差了一大截，那时候再后悔就来不及了。

除了选对产品，还有一件事你可能不知道——同一款产品，不同渠道买，成本差距也很大。