银行存款利率跌破1%，富卫盈聚天下2凭什么成为"存款替代"首选？

你好，我是大贺。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率。1年期定存0.95%，活期只剩0.05%——你的10万块存银行，一年利息950块，还不够请朋友吃顿火锅。

作为一个从银行理财经理转型做港险的人，我亲眼看着存款利率从**4%跌到1%**以下。

每次有客户问我"钱放哪里才能保值"，我都会认真想一个问题：你的钱，到底什么时候需要用？

这个问题的答案，决定了你应该选什么产品。

你的钱，什么时候需要用？

我接触过太多客户，存了一堆钱，但从来没认真想过这笔钱的"使命"。

有人说"先存着，以后再说"——结果钱躺在银行睡觉，每年被通胀吃掉2-3%。有人说"等孩子大了再规划"——结果孩子高三了，才发现留学费用缺口巨大。

其实大多数家庭的资金需求，无非就这几类：

• 15-25年后的大额支出：孩子出国留学、自己中年转型、退休前的最后一笔储备。时间明确、金额可预估，需要的是"确定性增长"。
• 退休后的持续现金流：每年稳定领一笔钱，补充养老金不足，维持生活品质。周期长、要稳定，需要的是"可持续提取"。
• 短期内完成积累：手上有一笔闲钱，不想长期绑定，但又想让它高效增值。灵活性优先，需要的是"短缴快回本"。

无论你是年轻的白领阶层，还是中高净值的成功人士，只要有明确的资金规划需求，就需要一款能匹配这些场景的产品。

今天我要聊的富卫「盈聚天下2」，恰好在这三个场景上都有不错的表现。下面我用三个真实场景，带你看看它到底适不适合你。

场景一：15年后送孩子出国

这是我遇到最多的需求。

孩子现在3岁，15年后读大学。如果去英美留学，4年本科+2年硕士，学费加生活费，保守估计需要200-300万人民币。

问题来了：这笔钱你打算怎么攒？

方案A：银行定存。 按现在5年期1.3%的利率，10万块存15年，本息合计约12.1万。跑不过通胀，等于白存。

方案B：买股票基金。 过去三年，沪深300跌了30%+，你敢把孩子的教育金放进去赌吗？

方案C：港险储蓄。 以富卫「盈聚天下2」5年缴方案为例，预期6年回本，比同类产品7年周期快1年。第10年预期IRR 3.5%，第20年预期IRR 6.0%，第25年预期IRR 6.5%。

我给你算一笔账：假设你现在每年存10万，连续存5年，总投入50万。按「盈聚天下2」的预期收益：

• 第10年（孩子13岁）：账户价值约65万，IRR 3.5%
• 第15年（孩子18岁，该用钱了）：账户价值约85万，IRR接近5%
• 第20年（孩子23岁，研究生毕业）：账户价值约110万，IRR 6.0%

这意味着什么？你存5年，15年后账户翻了1.7倍。而且这是美元资产，孩子出国直接用，不用担心汇率波动。

看这张图，「盈聚天下2」是市场上最快登顶6.5%的产品之一——只要25年。

而友B需要30年，保C需要45年，永M需要50年。

这种"短平快"的增值节奏，特别适合有明确时间节点的教育金规划。你不用等30年、40年，孩子上大学时钱就到位了。

还有一点很重要：6年回本。这意味着第6年开始，你的本金就安全了。万一中间有急用，退保也不亏。这种安全垫，银行理财给不了你。

场景二：退休后每年稳定领钱

第二个常见需求：养老金补充。

现在的社保养老金，替代率大概30-40%。也就是说，退休后你的收入直接腰斩。如果你现在月入2万，退休后社保只给你6000-8000。

缺口怎么补？

很多人想的是"退休前攒够钱，然后慢慢花"。但问题是：你不知道自己能活多久。钱花完了人还在，怎么办？

更聪明的做法是：配置一份能持续提供现金流的资产。

「盈聚天下2」的5年缴567方案，就是为这个场景设计的：

• 5年缴费完成后，从第6年末开始，每年可以提取总保费的7%
• 这个提取可以一直持续到第137个保单年度

假设你45岁投保，每年存20万，5年共100万。50岁开始，每年领7万，一直领到80岁，共领210万。

关键是：领完这么多钱，账户里还有余额。

看这张对比表：

• 保单年度20（你65岁）：账户剩余价值占总保费 124%
• 保单年度30（你75岁）：账户剩余价值占总保费 173%
• 保单年度50（你95岁）：账户剩余价值占总保费 339%

这意味着什么？你每年领7万，领了几十年，账户里的钱不但没少，反而越来越多。这才是真正的"永续现金流"。

对比同类产品：保C的567方案只能提领到第72年，友B只能到第100年。而「盈聚天下2」可以提领到第137年——活多久，领多久。

这种设计，完美匹配了养老金规划的核心需求：既要当下有钱花，又要未来有保障。

场景三：短期缴费，快速启动

第三类需求：手上有一笔闲钱，不想绑太久，但又想让它高效增值。

比如你刚卖了房、拿了年终奖、或者公司分红。一下子多了100万，存银行利息太低，投股市风险太大，买房又不是好时机。

这时候，2年缴方案就很合适。

「盈聚天下2」2年缴方案的核心数据：

• 5年回本：比5年缴还快1年
• 第3年末开始提取：每年可提总保费的 6%
• 第18年 IRR达 6.0%，第28年达 6.5%

假设你一次性投入100万（分2年缴，每年50万）：

• 第5年：本金回来了
• 第6年起：每年领6万，持续领
• 第15年：账户剩余价值 104%（领了10年，本金还在）
• 第30年：账户剩余价值 195%（领了25年，本金翻倍）

看这张表，2年缴的236方案，可提领至第137个保单年度。而且提取后的剩余价值，在各个时间节点都领先竞品。

这种"短缴快领"的设计，特别适合两类人：

• 效率至上者：极度看重资金的时间价值，希望财富以更优速度增值，尽早达成财务目标
• 灵活性优先者：不想被长期保单绑住，但又想享受港险的高收益

2年缴完，5年回本，第3年就能开始领钱——这个效率，在整个港险市场都是顶级的。

同类产品对比：为什么选富卫？

说实话，香港储蓄险市场竞争很激烈。友邦、保诚、永明、宏利，每家都有拿得出手的产品。

为什么我今天单独拿「盈聚天下2」出来讲？

一个核心原因：效率。

看这张10家保司的对比表：

25年登顶6.5%——这是什么概念？

许多同类产品需要30年、40年甚至更久才能达到同等收益水平。「盈聚天下2」把长期高收益的实现周期压缩了将近三分之一。

对于一个35岁的投保人来说：

• 选「盈聚天下2」：60岁达到6.5%
• 选某些竞品：65-75岁才能达到6.5%

这5-15年的差距，可能是你退休生活品质的分水岭。

另一个优势是提取后的剩余价值。

很多产品，你一旦开始提取，账户价值就快速萎缩。但「盈聚天下2」不一样——提取后的总现金价值占实际缴付保费总额的百分比，依然领先市场，超过友B、保C、永M、宏L等主要竞品。

这意味着：你既能享受稳定的现金流，又不用担心"把老本吃光"。

当然，我必须客观地说：如果你追求的是极致的短期回报（比如第10年IRR最高），宏L的传承系列可能更适合你。

但如果你看的是25年以上的长期收益+现金流能力，「盈聚天下2」确实是目前市场上的第一梯队。

现在入场的额外红利

最后聊聊时机。

我做港险9年，见过太多"再等等"的客户，结果等来的是利率下调、汇率走高、优惠取消。

现在入场「盈聚天下2」，有两个额外红利。

红利一：汇率窗口

去年12月25日（圣诞节当天），离岸人民币兑美元汇率升破7.0关口，创下新高。

以10万美元保单为例：

• 年初汇率7.3时：需支付73万人民币
• 汇率6.99时：仅需约69.9万人民币
• 直接省下3.1万，投保成本降低4.25%

这相当于市场直接送你一个汇率折扣。

而且从概率上看，人民币持续单边升值的概率并不大——6是惊喜，7是常态。现在换美元，成本更低。

红利二：年末优惠

富卫的预缴活动（12.1-12.31）：2/3/5年期预缴利息 4.75%。

这意味着你提前缴的保费，在等待期内还能享受4.75%的保证利息——比银行5年定存1.3%高了3倍多。

汇率窗口与产品红利罕见重叠，精明投资者的财富换锚时刻已然到来。

别让钱躺在银行睡觉了。**1%的利率，跑不过通胀。**利率下行是趋势，早锁定早安心。

大贺说点心里话

这篇文章写了3000多字，核心就一句话：选产品要匹配场景，抓时机要果断行动。

但说实话，文章能讲的有限。每个人的年龄、预算、资金规划都不一样，真正适合你的方案，需要拿计划书一笔一笔算。

如果你想知道现在投保能省多少钱、怎么设计提取方案最划算，扫码加我微信，发送「信息差」三个字。