忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个"使用禁忌"90%的人不知道

你好，我是大贺。

最近有个数据让我挺感慨的：中国居民存款从2019年的76万亿，到2025年已经突破160万亿，6年翻了一倍。

钱是攒下来了，但问题也来了——放哪儿？

房子？银行直供房7折都卖不动，房产占家庭资产60%以上的配置模式正在失效。

存款？利率一降再降，2.75%的产品都快下架了。

股票基金？去年那波行情，多少人又被割了韭菜。

中产最怕什么？阶层滑落。

钱要放对地方，但现实是——短期产品收益太低，长期产品又怕被套住，10-20年这个"中期"的钱，反而成了最难安放的。

今天聊的这款产品，就是专门解决这个问题的。

一款专为10-20年设计的产品

忠意「启航创富（卓越版）」，产品定位非常清晰：主打前20年高收益。

它支持2年或5年缴费，不搞那些花里胡哨的，就是奔着一个目标去——让你的钱在10-20年内实现最大化增值。

保单前25年预期收益市场第一，这个成绩单够硬。

用大白话说：如果你有一笔钱，计划10-20年后用（比如孩子上大学、换房首付、或者提前退休），中间不打算动，那这款产品就是为你量身定做的。

鸡蛋不能放一个篮子，房子不是唯一选择。在资产配置多元化的大趋势下，这类"中期理财工具"正在成为越来越多中产家庭的新选择。

收益有多能打？数据说话

光说"收益高"没用，咱们直接上数据。

先看回本速度：

2年缴费方案，3年就回本，预期回本时间市场最快，排第一。

再看收益表现：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）
• 2年交，20年翻3.34倍

什么概念？你投25万美元，20年后预期变成83.5万美元。

跟市场上其他产品比呢？

我拉了一张对比表，把市面上主流的储蓄险产品放在一起：

可以看到，前20年这个区间，忠意启航创富（卓越版）基本是碾压式领先。

5年缴的表现也不差：

保单第15-20年，预期收益市场第一；第10年和第25年，也能保持在前三名。

前20年收益可以做到全港第一，这话不是我说的，是数据摆在这儿。

优惠叠加：如何把收益最大化？

产品本身收益就高，再叠加保费优惠，那就更香了。

好消息是：即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

具体怎么回赠？

5年缴费方案，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。也就是说，你交5万美元年保费，次年就能拿回9000美元。

算上优惠后的收益：

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到6.38%！

我更推荐大家选择5年缴，理由有两个：

• 年交保费压力更小，不用一次性拿出一大笔钱
• 在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

使用禁忌：这样用会亏钱

重点来了。

这款产品有个"使用禁忌"，90%的人不知道：不能中途频繁提领。

为什么？因为它的红利结构比较特殊。

普通储蓄险一般有三个账户：保证收益 + 复归红利 + 终期红利。

但忠意启航创富（卓越版）缺少复归红利，只有保证收益和终期红利两个账户。

这意味着什么？

终期红利只有在退保（全部或部分退保）或保单终止时才会支付。换句话说，你每提领一次，就相当于"割肉"一次。

红利结构失衡，导致提领后收益会断崖式下跌。过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

我用一个经典的"566提领密码"来演示（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看到了吗？

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值，跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第50年，其他产品账户余额普遍在100万-150万美元，而启航创富只剩53.7万美元。

所以，如果你是打算短期内就开始领钱、持续领到终身的，想用作教育金、养老金那种"细水长流"式提领的，这款产品真不适合你。

永明、万通等专门为提领设计的产品，可能更合适。

另外还有一点：忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你对多币种配置有需求，这也是个限制。

长期持有不推荐，频繁提领更不推荐。

这款产品的正确打开方式是：放进去，别动，到期一次性取出。

保司靠谱吗？190年老牌的底气

产品再好，保司不行也白搭。

忠意靠谱吗？我给你扒一扒背景。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，忠意集团创于1831年——190多年历史，比清朝道光年间还早。

这家公司最大的特点就是有钱：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 业务遍布全球超50个国家
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 常年上榜全球九大保险公司

用我的话说：大而不能倒的保险公司。

更关键的是这个数据：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

什么意思？就是保司承诺给你的预期收益，人家真的能兑现，甚至超额兑现。

偿付能力达到210%-212%，远超监管要求的150%，稳定性极强。

投资策略也值得说一说：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求进为主。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证本金安全；保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

这种动态调整策略，有相当大的灵活空间。

忠意也做了一个历史数据回测：按照启航创富（卓越版）的投资策略，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

资产配置要看大趋势，选保司也是一样的道理。

适用场景：教育金、购房首付、中期储蓄

说了这么多，到底谁适合买？

基于产品特性，我总结了三类最适合的人群：

场景一：教育金规划

孩子刚出生或者上小学，计划15-18年后用这笔钱供孩子留学。把钱放进去，中间不动，等孩子高考那年一次性取出，刚好赶上产品收益的"黄金期"。

场景二：购房首付储备

现在房价横盘甚至下跌，很多人不着急买房，但首付要慢慢攒。如果你计划10-15年后再买房，这笔钱放银行存款太亏，放股市太冒险，启航创富（卓越版）是个不错的"中转站"。

场景三：中期财富积累

不是为了某个特定目标，就是想让闲钱增值。计划10-20年不动本金，到期一次性取出，享受短期收益红利。

一句话总结：追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用——这才是正确的使用姿势。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。但前提是，你要用对方法。

大贺说点心里话

产品好不好，适不适合你，这是两回事。

忠意启航创富（卓越版）的优势和短板我都摆在这儿了，关键是你要想清楚自己的需求。如果你还在纠结怎么配置、怎么买更划算，下面这张图可能对你有用。