存款利率跌破1%，99%的人不知道：这6个港险高阶玩法，能让你的钱多赚3倍

你好，我是大贺。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率——1年期定存跌到0.95%，活期更是只剩0.05%。

10万块存一年，利息从1100块降到950块，连一顿像样的年夜饭都请不起。

我是从银行理财转型做港险的，亲眼看着存款利率从**4%一路跌到1%**以下，典型的"温水煮青蛙"。

很多老客户问我：钱放银行越来越不值钱，还有什么出路？

今天这篇文章，我把香港保险的6大核心功能扒得明明白白。这些功能不是什么"高大上"的概念，而是实实在在能帮你锁定收益、灵活用钱、精准传承的工具。

你是哪类投资者

在聊具体功能之前，先问自己一个问题：你买港险的核心诉求是什么？

我把客户大致分成三类：

第一类：跨境需求者。 计划移民、子女留学、想做海外资产配置的家庭。你们最关心的是货币灵活性——孩子去英国读书，保单能不能直接换成英镑用？

第二类：高净值家庭。 需要资产隔离、多代传承、税务优化的群体。你们最关心的是传承精准度——怎么确保财富按我的意愿，一分不差地传到下一代手里？

第三类：长线投资者。 可以接受非保证收益波动，追求美元资产复利增值的人。你们最关心的是长期回报——30年IRR能到6.5%，这个收益怎么锁住？

不同的人群，对应不同的功能组合。接下来我按人群场景，把每个功能讲透。

跨境家庭：货币自由切换+灵活提领

如果你家孩子未来要出国留学，或者你自己有移民计划，那"多元货币转换"和"灵活提领"这两个功能，几乎是刚需。

货币自由切换

目前香港保险最多支持10种保单货币：美元、港元、澳门元、人民币、英镑、新加坡元、澳元、加元、瑞士法郎、欧元。

举个例子：你现在买的是美元保单，5年后孩子确定去英国读书了，直接申请把保单货币换成英镑。

提取的时候拿的就是英镑，不用再去银行换汇，也不用担心汇率波动把收益吃掉。

灵活提领

大部分保险公司会给产品提前设立好"提取密码"，比如255、566、567这些数字组合。

以255为例：2年缴费，从保单第5年开始，每年提取总保费的5%。达到门槛就能按这个节奏取钱，提供稳定现金流，保单里剩的钱还能继续增值。

这个功能对留学家庭特别友好——孩子每年的学费、生活费，可以像发工资一样按月或按年从保单里提取。

不用一次性把钱全取出来，剩下的继续滚复利。

产品推荐：友邦「环宇盈活」

9种货币自由切换，留学移民家庭首选。

预期7年回本，30年IRR已经触及**6.5%**上限，中短期回报提速，长期增长强劲。

更厉害的是它首创了3项功能：受益人灵活选项、未来守护选项、健康障碍选项——传承精细到每一分钱。

高净值家庭：权益变更+保单拆分+类信托传承

如果你的核心诉求是资产隔离和多代传承，那接下来这几个功能要重点关注。

功能一：保单权益人变更

大部分香港保险生效满1年后，就可以申请变更投保人和被保人，而且可以做到无限次变更。

更关键的是：可以设立第二投保人和第二被保人。如果投保人身故，保单会自动转移到第二投保人名下，不会终止，继续增值。

这个功能的价值在于：实现定向传承，防止产生保单纠纷。

你指定谁接手，就是谁接手，不会因为没提前安排而引发家庭矛盾。

从第2个保单年度开始，还可以无限次申请"转换受保人选项"。保单的保障期将延至替代受保人130岁生日当天或紧接其后的保单周年日为止——理论上可以传好几代。

功能二：保单拆分

这个功能的本质是：将一份保险合同按照保额或现金价值拆分为多份独立保单，且不改变原有的投保人与被保人关系。

保单持有人可按个人需要无限次分拆保单。拆分后的保单还可以再进行被保人变更或投保人变更。

什么场景下会用到？比如你有3个孩子，原来买了一份大额保单，现在可以拆成3份，每个孩子一份。

家庭结构变化、财务需求调整、税务规划需要，都可以通过拆分来精细化操作。

功能三：类信托传承

部分产品的身故赔付方式还有"灵活传承选项"，可以发挥"类信托功能"。

不是一次性把钱全给受益人，而是可以预设：受益人经历指定人生事件时，按比例赔付。

灵活传承选项覆盖9种人生事件：

• 大学毕业（5%）
• 结婚（10%）
• 生育或领养子女（10%）
• 达到指定年龄（5%）
• 被诊断患有严重病况（20%）
• 非自愿性失业（5%）
• 离婚（10%）
• 买入住宅物业（15%）
• 更改主要居住城市（10%）

这就像给孩子设了一个"人生里程碑基金"。

毕业给一笔、结婚给一笔、买房给一笔，既保证了他的生活质量，又不会因为一次性拿到大笔钱而挥霍。

产品推荐：国寿「傲珑盛世」

贯彻稳健风格，市场少数支持"早期强提领"的英式分红产品。

预期6年回本，10年IRR达4.02%，动态提领韧性强，提领前后IRR"纹丝不动"。

新增的"保单暂托人"功能特别适合有未成年子女的家庭——万一父母出意外，保单由暂托人代为管理，孩子的利益更安全。

长线投资者：红利锁定+复利增值

如果你是追求长期回报的投资者，那"红利锁定与解锁"功能一定要搞懂。

2025年一季度，商业银行净息差收窄至1.43%，远低于1.8%的警戒线。

这意味着什么？存款利率还会继续降。现在的**6.5%**港险，以后想买都买不到。

锁定收益不是胆小，是聪明。

红利锁定与解锁

终期红利锁定选项从第10个保单周年日起可使用。

操作很简单：将部分终期红利的非保证现金价值锁定至「终期红利锁定户口」，锁定金额可赚取利息，利率由保险公司不时厘定。需要用钱时可随时提取户口内的现金。

终期红利解锁选项从锁定红利的1年后起可使用。解锁后可将锁定价值转化为终期红利的非保证现金价值。

翻译成人话：市场不好的时候，你可以把收益"落袋为安"，锁进保险箱里生利息；市场好转了，再解锁出来继续滚复利。

进可攻，退可守。

复利的威力

**30年IRR 6.5%**意味着什么？

100万本金，30年后变成660万。而银行1%的存款利率，30年后只有135万。

差距是5倍。

产品推荐一：永明「万年青星河II」系列

支持6种保单货币，4种货币回报一致强劲，还支持17种提领货币。

保证回本时间快至9年，比旧版本更早登顶**6.5%**回报。

最关键的是：双重锁定3.5%生息，管家式传承服务。对保守型投资者来说，这就是一张"安全垫"。

产品推荐二：忠意「启航创富」

回本最快的黑马——叠加保费优惠后，2年缴费3年回本。

20年IRR可达6.03%，前25年收益超惊艳。

传承功能新增保单托管、保单分拆、身故保障支付方式选项，实现传承精细化管理。

全景对比：10款主流产品收益PK

说了这么多功能和产品，到底怎么选？我整理了一份10款主流产品的收益对比表，大家可以直接对照自己的需求来看。

现在**6.5%**的香港储蓄险，在前期收益和资金灵活性上实现了突破。不管是高净值人群，还是普通家庭，都能在这份榜单里找到适合自己的产品。

这里额外提一款：太保「金如意」。

这是全港唯一2年缴对接养老社区的产品。2年缴费，预期6年回本，10年IRR达3.76%，20年IRR 5.8%。

提取的钱可以直付养老费用，剩余价值传三代——养老、传承一步到位。

还支持多元提领方式，"257"提领市场领先。如果你既想解决自己的养老问题，又想给孩子留点东西，这款产品值得重点看看。

别跟趋势较劲，跟着趋势走。存款利率跌到1%，你还在等什么？

总结：找到你的最优解

回到开头的问题：存款利率一降再降，钱放哪里？

香港保险的丰富功能共同构成了一个完整的财富管理生态系统——从资产增值到财富传承，从现金流规划到全球配置，为不同需求的客户提供了全方位的解决方案。

• 跨境家庭：重点关注多元货币转换+灵活提领，产品首选友邦**「环宇盈活」**
• 高净值家庭：重点关注权益变更+保单拆分+类信托传承，产品首选国寿**「傲珑盛世」**
• 长线投资者：重点关注红利锁定/解锁+复利增值，产品首选永明**「万年青星河II」或忠意「启航创富」**

关键是先搞清楚自己的核心诉求，再匹配对应的功能和产品。

2025年底，中小银行还在"超车式降息"，部分银行3年、5年期存款利率已经降到1.20%，甚至出现利率倒挂。**2%**利率的定期存款都成了稀缺品。

现在锁定港险收益，就是赶末班车。

大贺说点心里话

功能讲完了，产品也推荐了，但最后还有一件事——怎么买，比买什么更重要。