永明「万年青星河传承2」：35岁陈先生边领养老金边传承2390万，这款"时间刺客"凭什么？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天想跟你聊一个我最近遇到的真实案例。

陈先生的困惑：养老和传承只能二选一？

陈先生35岁，在深圳一家科技公司做中层，年薪60多万，太太是老师，家里有个5岁的儿子。

上个月他找到我，开门见山就问："大贺，我现在手上有40万闲钱，想买份储蓄险，但我有个很现实的问题——我既想给自己存养老金，又想给儿子留点资产，这两件事能不能用一份保单解决？"

这是我见过最多的家庭困惑。

站在你家庭的角度想，35岁到55岁这20年，是一个人赚钱能力最强的阶段。但同时，这20年也是花钱最猛的阶段：孩子从幼儿园读到大学，自己从中年走向退休。

北京大学中国教育财政科学研究所的数据显示，中国家庭教育支出占家庭总支出的比例高达14.9%，东北部地区甚至达到18.8%。

虽然2025年1月起国家开始发放育儿补贴，3周岁以下每孩每年3600元，但说实话，对于中产家庭来说，这点钱只能算锦上添花。

孩子教育和自己养老都得顾上，钱够分吗？

陈先生的担心很具体：买香港储蓄险最担心**"回本慢、提领难、传承僵"这三大天坑**。

他说他有个朋友，买了一款储蓄险，15年才回本，中间急用钱只能割肉退保，亏了好几万。还有人想边领钱边留资产给孩子，结果一提领，保单直接断了。

"我不想踩这种坑。"陈先生说。

他选择的产品：永明「万年青星河传承2」

我给陈先生推荐了永明「万年青星河传承2」。

这款产品在业内被称为"时间刺客"，不是因为它便宜，而是因为它在时间维度上做了很多优化——10年就能回本，中长期收益亮眼，还能边提领边传承。

直接颠覆了陈先生担心的那些痛点。

我给他做了一个测算：20万×2年缴，总保费40万，用"2/20/21"的提领方式。

什么是"2/20/21"？简单说就是：2年供款，第20年一次性提领总保费的150%，第21年开始每年提领总保费的10%，一直领到终身。

陈先生听完眼睛亮了："这不就是我想要的吗？"

55岁退休时：一次性拿回60万

给你算个时间表。

陈先生今年35岁，2年缴完保费后，保单开始"养"着。到他55岁退休那年，正好是保单第20年。

按照"2/20/21"的规则，第20年他可以一次性提领总保费的150%，也就是40万×150%=60万。

这60万能干什么？可以作为退休过渡基金，也可以用来帮儿子付首付、办婚礼。

陈先生说："我55岁退休，儿子25岁刚好大学毕业参加工作，这笔钱来得正是时候。"

这就是号称"三倍回本"的逻辑：第20年提领150%总保费，保单里还剩下150%的现金价值，加起来正好是3倍。

40万本金，20年后变成120万的价值，这个账怎么算都不亏。

56岁起每年领4万：养老金稳稳到账

55岁拿完60万，56岁开始进入"细水长流"模式。

从第21年起，陈先生每年可以提领总保费的10%，也就是4万块，一直领到终身。

我帮他算了一笔账：假设陈先生活到100岁，从56岁领到100岁，一共领45年，每年4万，就是180万。加上55岁那年的60万，总共提领240万。

但这还没完。

更厉害的是，领了这么多钱之后，保单里还有钱。到第100年，保单内还有2390万可以传给下一代。

100年总共提领380万，保单内还有2390万——这就是一份保单两个用途。

你看这张对比表就知道了，同样的提领方式，友邦盈御3、宏利宏擎传承在第20年提领60万后，直接显示"无法提领"——保单断了。

而**永明「万年青星河传承2」**不仅能继续领，剩余现金价值还在持续增长。

这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

为什么能做到？因为日常提取优先扣减非保证红利。

翻译成大白话：提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

陈先生听完说："这就像一棵果树，我每年摘果子吃，但树根不动，果子年年结。"

我说："对，而且这棵树最后还能留给你儿子。"

留给下一代：2390万的传承底气

陈先生最关心的问题来了：这2390万是怎么来的？靠谱吗？

我跟他解释了永明的红利机制。

保单中的归原红利一经派发100%保证，不存在变动性。就是说，红利一旦派给你，就锁死了，不会因为市场波动而缩水。

更关键的是，永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

其他公司的红利可能会调整，今年说给你6%，明年可能变5%。但永明不一样，说多少就是多少，白纸黑字，不玩虚的。

这就是"百倍传承"的底气。

陈先生投入40万，100年后保单价值2390万，接近60倍。如果算上这100年提领的380万，总回报是2770万，近70倍。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

陈先生说："我儿子今年5岁，等我100岁的时候，他65岁，正好退休。这2390万就是他的养老金。"

我说："对，而且如果他不急用，还可以继续让保单增值，再传给他的孩子。这就是家族财富的滚雪球效应。"

2025年秋季起，国家已经开始推行免费学前教育，覆盖所有幼儿园大班儿童。政策在减负，但高中、大学的教育支出仍然需要家庭自行储备。

陈先生这份保单，既解决了自己的养老，又给儿子留了一笔确定性的资产，一举两得。

为什么收益能这么高？

陈先生问了一个很专业的问题："大贺，这个收益率是不是太高了？靠谱吗？"

我给他看了两张表。

这是「万年青星河传承2」跟老版本的对比。升级后的版本在中短期收益上全面提升：

• 第10年预期IRR从1.84%提升到2.55%
• 第20年预期IRR从5.48%提升到5.70%
• 第30年预期IRR从6.15%提升到6.40%

更关键的是，保单第35年预期收益就能达到6.5%的上限，相比老版本提前了十几年。

「传承2」主打20年后收益，保单第20年后，它的预期回报都高于永明的另一款产品「万年青星河尊享」。

再看这张横向对比表，10款主流产品放在一起比：

• 保证回本时间：「万年青星河传承2」只要10年，是最快的
• 到达6.5%收益率的时间：35年，仅次于友邦环宇盈活的30年
• 保证峰值IRR：1.00%，跟「星河尊享2」并列第一

各方面收益表现都非常亮眼。

陈先生看完说："这个数据确实硬，不是吹出来的。"

陈先生还赶上了限时优惠

最后还有个好消息。

陈先生投保的时候，正好赶上永明的限时优惠期：7月1日-9月30日（10月31日前缮发）。

综合优惠至高74%首年保费，这是什么概念？

• 基本回赠：5年缴计划，首年保费回赠最高28%，是市场最高水平
• 永续优惠：预缴保费可享至高**5.5%预缴保证利率，相当于抵扣46%**首年保费

28%+46%=74%。

首年保证预缴息率每年5.5%，第二至第四年保证预缴息率每年4.8%。

限时保费优惠直接让"提领和增值更划算"。

陈先生说："这相当于打折买入，收益不变，成本更低。"

我提醒他："一旦活动结束，就再也享受不到了。你要是确定要买，现在是最好的时机。"

陈先生当天就签了投保书。

大贺说点心里话

陈先生的案例其实代表了很多35-45岁中产家庭的真实需求：既要养老，又要传承，还不想被套牢太久。

如果你也有类似的困惑，或者想知道怎么用最低成本买到这款产品，扫码加我微信，发送「信息差」三个字。