忠意启航创富：前20年收益第一的"短期之王"，有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款让我眼前一亮的产品——忠意「启航创富(卓越版)」。

为什么说眼前一亮？因为它在短期收益这个赛道上，几乎是"降维打击"。

但研究完之后，我也发现了一个被很多人忽略的致命短板。

先说结论：这是一款特点极其鲜明的产品，适合的人会觉得它是"最优解"，不适合的人买了可能会后悔。

你的钱，10-20年后要用在哪？

在聊产品之前，我想先问你一个问题：

你手里这笔钱，10年后、20年后，打算用在哪？

是孩子的大学学费？是给自己存一笔"中年底气"？还是想让钱安安静静躺着增值，等需要的时候一次性取出来？

从配置角度看，不同的用钱场景，决定了你应该选什么样的产品。

如果你的答案是"存个10-20年，到期一次性拿出来用"，那今天这款产品，可能真的值得你认真看看。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

但如果你想的是"边存边取，每年领一点养老金"——那我建议你直接拉到后面，看看这款产品的短板，再决定要不要继续了解。

中期理财的核心诉求：高收益+确定性

聊中期理财，绑定的核心诉求就两个字：高收益，再加两个字：确定性。

什么意思？

你存个10-20年，不是为了保本，是为了让钱"长大"。如果收益平平，那还不如放银行定存图个省心。

但同时，你又不想承担太大风险。毕竟这笔钱是有明确用途的，不能到时候说"市场不好，再等等"。

长期来看，能同时满足这两点的产品，其实不多。

**忠意启航创富（卓越版）**恰好就是冲着这个定位来的——保单前25年预期收益市场第一。

没错，不是前三，不是前五，是第一。

这对追求短期高收益、以及有明确短期储蓄计划的客户来说，确实值得关注。

当然，"预期收益"三个字，后面我会详细拆解。

忠意启航创富：专为中期储蓄设计

先说产品定位。

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，这两个缴费期都不长，适合手里有一笔闲钱、想快速完成缴费的人。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

官方的定位也很直接：这是一款"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

来看具体数据。

以2年缴+现行折扣为例：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益翻3倍）

这个数据放在当下的利率环境里，是什么概念？

2025年内地银行净息差已经降到**1.43%创历史新低，活期存款利率接近0%，定存利率普遍在1.5%-2.2%**之间。

而这款产品，10年预期IRR超过5%，20年超过6%。

这是结构性机会。

从对比图可以看到，在支持2年缴的产品里，**忠意启航创富（卓越版）**的10年、20年收益都是断层领先的。

第25年之前，基本没有对手。

收益拆解：保费回赠+IRR双重加持

很多人看到这个收益数据，第一反应是"真的假的？"

我来拆解一下，这个收益是怎么来的。

核心在于两点：保费回赠 + IRR本身就高。

先看保费回赠。

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

什么意思？你第一年交完保费，第二年就能拿到回赠，相当于变相降低了你的实际成本。

具体回赠比例：

2年缴保费回赠：

• <20万美元：2%
• ≥20万-<50万：3%
• ≥50万-<100万：4%
• ≥100万：5%

5年缴保费回赠：

• <5万美元：18%
• ≥5万-<10万：20%
• ≥10万-<20万：22%
• ≥20万：25%

看到这个表，你就明白为什么我推荐大家选择5年缴了。

不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

再来看算上回赠之后的IRR表现：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年 6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年 6.38%

5年缴的20年IRR达到6.38%，这个数据在当前市场上是非常亮眼的。

而且从市场对比来看，5年缴+现行折扣的情况下，保单第15-20年预期收益市场第一。

第10年和第25年，预期收益也能保持在前三名，前期收益优势非常明显。

但如果你想边存边取？换个产品

说完优点，必须说说这款产品的致命短板。

如果你计划"边存边取"，这款产品可能不适合你。

为什么？

因为忠意启航创富（卓越版）只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户。

关键在于终期红利的支付方式——终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时支付。

翻译成人话：你中途提领，终期红利会被透支。

这意味着什么？

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

我用一个经典的"566提领密码"来演示：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（每年15000美元）。

来看提领后的剩余价值对比：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第50年的时候，忠意剩余价值53.7万美元，而万通富饶千秋是137万美元，永明万年青星河尊享II是146万美元。

差距接近3倍。

所以结论很清楚：如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

另外还有一点需要注意：忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。

不过从配置角度看，这反而是个"纯粹的美元配置工具"。

2025年上半年美元指数虽然累计下跌10.8%，创上世纪70年代以来最差开局，但10年期中美利差仍维持在280-300基点历史高位。

别把鸡蛋放一个篮子。美元短期波动但长期仍是主流配置货币，港险美元保单提供长期锁利机会。

最后还有一个数据要提醒：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这款产品的定位非常明确：前20年收益之王，但不是终身持有的最优选择。

保司背书：忠意集团的硬实力

产品好不好，还得看保司能不能兑现。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家。

2024年集团的保费总收入超过952亿欧元，偿付能力比率210%。

最关键的是，忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

以丰盛税悦保延期年金为例，2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

说白了，忠意不是那种"预期很美好，实际很拉胯"的保司。

再来看投资策略。

**忠意启航创富（卓越版）**的"中期爆发力"源于其动态资产配置：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证稳健起步。

保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求更高回报。

按照这个投资策略，忠意做了一个数据回测：

目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

结论：你的场景匹配吗？

最后帮你做个总结。

**忠意启航创富（卓越版）**是名副其实的"前20年收益之王"，给短期投资者提供了新选择。

适合的人：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用
• 对这类特定人群来说，它可能是"最优解"

不适合的人：

• 想边存边取、做终身现金流规划的人
• 需要货币转换功能、想配置多币种的人
• 追求30年以上超长期收益最大化的人

核心是对冲风险，找到匹配自己场景的产品。

别被"收益第一"冲昏头脑，也别因为"提领不友好"就一票否决。

关键是：你的钱，10-20年后要用在哪？

想清楚这个问题，答案就有了。

大贺说点心里话

产品选对了是第一步，但怎么买、能省多少钱，这里面的信息差可能比产品本身更重要。