忠意启航创富（卓越版）：前30年收益确实猛，但有个致命短板必须说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休政策正式落地了。男职工退休年龄要逐步延迟到63岁，养老金最低缴费年限也要从15年提高到20年。

这意味着什么？你要工作更久，交更多的钱，但能拿到的养老金可能还不够花。

养老这事儿等不起。兴业证券的数据显示，2025年养老基金当期缺口将达到1.1万亿元，基本养老保险抚养比已经降到2.65:1，远低于国际警戒线3:1。

说白了，别指望社保能兜底，30年后你靠什么养老？

这也是为什么越来越多人开始关注港险储蓄险。今天要聊的忠意「启航创富（卓越版）」，就是一款在前30年收益表现非常亮眼的产品。

但它真的适合你吗？我帮你把账算明白。

收益率限高后，储蓄险怎么选？

讲真的，之前都没怎么注意到过忠意。在那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在不一样了。收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

你看下面这张对比表就知道了：

30年以后的收益，各家产品几乎都在**6.5%**左右徘徊，差距微乎其微。

这个时候就要换个思路了——学会往前看，看前期的收益表现，以及什么时候能触及6.5%的预期收益率。

就是在这张表里，我一下子注意到了忠意启航创富（卓越版）。前期"冲"得确实猛，很亮眼。

场景一：想要快速回本

如果你最在意的是回本速度，那这款产品值得关注。

先看数据：2年交的启航创富（卓越版），保证14年回本，预期4年回本。

4年预期回本，这个速度在2年交产品里是最快的。对于那些担心"钱放进去拿不出来"的朋友来说，这个回本速度确实能让人安心不少。

现在不规划以后就晚了。如果你30岁开始存，4年回本意味着34岁资金就已经"安全"了，后面都是净增值。

这种前期快速回本的特性，对于养老规划来说是个加分项——毕竟谁也不想钱锁太久。

场景二：中期持有30年左右

这才是**启航创富（卓越版）**真正的主场。

以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例，看看收益表现：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

预期IRR方面：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。不是某一年突然冒尖，而是持续领先，这个稳定性很难得。

5年交的表现也不差：

启航创富（卓越版）在保单的第15年到第22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

如果你的规划是30年后退休用，这款产品的中期收益确实能打。

场景三：需要定期提领现金流

这是必须说清楚的致命短板。

很多人买储蓄险是为了养老提领——每年取一笔钱当生活费，同时账户还能继续增值。

但**启航创富（卓越版）**在这个场景下表现很弱。

原因很简单：这款产品没有复归红利。

什么意思？普通的分红险有三部分：保证金额、复归红利、终期红利。复归红利一旦派发就锁定了，会持续产生复利。

但启航创富（卓越版）没有这部分，提取只能从保证金额和终期红利里面提，这会影响到长期的复利增值效果。

我帮你把账算明白。以常见的255提领为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

时间越长，差距越大。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是一样的情况：

• 第30年：启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

账户余额表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

提领确实没啥优势。 如果你的养老规划是"每年提一笔钱花"，这款产品真的不太合适。

场景四：需要多币种配置

这个要提前说清楚：启航创富（卓越版）只支持美元保单，也没有提到货币转换功能。

如果你有多元货币需求——比如未来可能需要人民币、港币或者其他货币——要综合考虑一下这个限制。

不过其他功能还是很全的。更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

买保险，公司实力和分红兑现率是绑在一起的。忠意虽然在内地知名度不高，但背后的母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个关键数据：

• A.M.Best财务实力评级 A+
• Moody's财务实力评级 A3
• 2024年保费收入 952亿欧元
• 《财富》世界500强排名 第245位

公司还是靠谱的。

再看分红实现率：

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

不过要说一句实话：参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。没有像友邦、保诚那样十几年的分红历史可以参考。

但从公司实力和目前的表现来看，未来分红表现也能期待一下。

你适合这款产品吗？

算清楚再决定。我帮你总结一下：

适合的情况：

• 没有提领需求，计划持有30年左右一次性退保
• 看重前期回本速度（2年交4年预期回本）
• 只需要美元资产配置
• 可能用到更换受保人、保单分拆等功能

不适合的情况：

• 需要定期提领现金流做养老补充
• 需要多币种配置
• 计划持有超过30年追求长线收益

5年交的话，保证14年回本，预期7年回本，在5年交产品里回本速度没什么优势。如果选5年交，可以多对比一下其他产品。

如果没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。当然了，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

养老规划这事儿，选对产品只是第一步。怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比产品收益差距还大。