太保香港「鑫相伴」：每年躺收3.3%到终身，这款养老金有什么坑？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮助500多个家庭做过退休现金流规划。

今天这篇文章，我想和你聊一个很现实的问题——退休后最怕的是什么？

不是生病，不是孤独，而是钱不够花。

2025年1月1日起，延迟退休政策正式实施了。男职工退休年龄逐步延至63岁，女职工延至55-58岁。退休越来越晚，但养老金涨幅呢？从2016年前的10%，降到了现在的3%-4%。

更扎心的是，1.7亿人领取的城乡居民养老金，平均每月才214元。企业退休人员好一点，月均3162元——这点钱，够干嘛？

所以今天，我想给你介绍一种"第二养老金"的思路。来自太保香港刚上线的新产品——「鑫相伴」。

比收租更稳的「收租」方式

我接触过很多有房产投资经验的客户，他们最喜欢的体验是什么？

收租。

每个月准时到账一笔钱，不用操心租客跑路、房子漏水、物业纠纷。躺着就把钱赚了。

但现实是，房子会老、租客会换、房价会跌、空置期会来。收租这件事，远没有想象中那么"躺"。

而快返型年金险，恰恰解决了这个问题。

它的核心逻辑很简单：一次性整付，5年内开始发利息，一直发到你离开这个世界。

本金不动，甚至还能微涨。你要做的，就是每年等着"租金"到账。

这样的产品，很多房东非常喜欢。因为它的体验太像收租了，又比收租稳定、收益高。

没有租客，没有中介，没有维修，没有空置。保险公司就是你的"超级租客"，合同写死了每年给你多少钱，白纸黑字，雷打不动。

快返型年金险可能不是收益最高的，但一定是最能让你体验"落袋为安"快感的产品。

老了以后，谁不想有一份稳定的、可预期的现金流呢？

每年3.3%准时到账，终身不断

说回今天的主角——太保香港**「鑫相伴」**。

我用一个最简单的例子来说明它是怎么"发租金"的：

一次性整付10万美金，即交即领。

交完钱的第一年年末，你就能保证领取2500美金，也就是本金的2.50%。

注意，这是保证的。不是"预期"、不是"演示"、不是"如果投资收益好的话"——是白纸黑字写进合同、保险公司必须给你的钱。

这笔钱可以领取终身。相当于你锁定了一个**终身年化单利2.5%**的"银行存款"。

但这还没完。

从第5年起，鑫相伴还会派发0.8%的周年红利。这部分是非保证的，但根据太保的投资能力和历史表现，实现的概率很高。

也就是说，从第5年开始，你每年落袋的"租金"是：

• 2.5%（保证）
• + 0.8%（非保证）
• = 3.3%

10万美金，每年到手3300美金。折合人民币两万多块。

如果你投入的是50万美金呢？每年就是16500美金，折合人民币12万左右。一个月1万块的"第二养老金"，够不够补充社保的缺口？

还有一个小细节：保证派发的利息和周年红利，你也可以选择不取出来，存在保险公司。保司会给你一个4.5%的利息。

这个利息，比现在国内任何银行的存款利率都高。

8年回本，之后纯赚

很多人买年金险最担心的一个问题是：万一我急用钱怎么办？

鑫相伴的回本速度，在同类产品里是最快的。

看保单第8年：

• 你已经累计领取了2万美金（8年×2500美金）
• 当年的保证现金价值是8万美金
• 加起来正好等于你交的10万美金

第8年保证回本。

如果这时候你突然需要用钱，退保也不亏一分钱。而如果你不退，从第9年开始，每年领的钱就是纯赚的了。

本金还在，利息照拿，一直到终身。

预期IRR（内部收益率）是多少呢？终身5.55%。

这个收益率，放在当下的利率环境里，已经非常可观了。

养老金够不够用？如果你本金足够大的话，完全可以靠这份"租金"覆盖日常开销。本金多的话甚至能靠利息一直生活下去，实现财务自由。

这笔钱是给自己的，不用看孩子脸色，不用担心市场波动。每年准时到账，心里踏实。

为什么现在锁定利率比买房更重要

你可能会问：每年3.3%的收益，看起来也不算特别高啊？

我给你讲一个真实的故事。

我小姨，2020年存了一笔4.0%的五年定存，今年到期了。

她去银行转存，发现国有六大行的五年定存利率已经降到了1.3%。

5年时间，收益暴跌67.5%。

这还没完。某大行专家已经表态了，明年还有60~80bp的降息空间。

换句话说，明年0.几%的五年定存，可能就要和我们见面了。

那未来10年，利率会回升吗？

我的判断是：未来10年不太可能迎来利率回温，低利率大概率会成为新常态。

为什么？经济转型、人口老龄化、每年1000万毕业生的就业压力、债务泡沫消化……这些问题都悬而未决。

当前一年期存款利率1.48%，10年期国债收益率约2.5%，已经是历史低位了。

所以，如果能把手里的人民币投入到利率高于市场水平、并且能锁定利率的快返型年金险中，有两大好处：

• 利率越低越开心——外面利率跌成狗，你的"租金"照拿不误
• 不用担心再投资风险——不用每隔几年就焦虑"这笔钱到期了存哪里"

现在锁定一个**终身3.3%**的现金流，5年后回头看，可能就是你做过最正确的决定。

「房东」背后的大靠山：中国太保

说到这里，你可能会有一个疑问：这家保险公司靠谱吗？万一跑路了怎么办？

这个问题问得好。买保险，尤其是买香港保险，公司背景是必须要查清楚的。

鑫相伴背后的太保寿险香港，其实不用我多介绍——中国太保，内地人几乎无人不知。

先说几个硬核数据：

• 中国太保寿险是中国三大寿险公司之一，妥妥的top3级别险企
• 连续14年入选《财富》世界500强
• 全国首家在上海、香港、伦敦三地上市的保司——财务透明度和公司治理水平经得起全球投资者检验
• 服务近2亿客户，每年保费收入超过2000亿
• 背后是上海国资委，根正苗红的国有企业

太保香港，就是太保集团在香港开设的全资子公司。

再看几个关键的财务指标：

• 集团管理资产3.77万亿元，较上年末增长6.5%
• 集团内含价值5,889.27亿元，较上年末增长4.7%
• 太保寿险香港穆迪评级A3，评级展望稳定
• 偿付能力充足率238%——监管要求是100%，太保是238%，安全垫非常厚

还有一个数据很有意思：太保香港的保单件均保费是115万港元，市场最高。

这说明什么？说明买太保香港的客户，都是有钱人。有钱人用脚投票，选择了这家公司。

品牌和运营能力经过市场长期验证，这不是我说的，是2亿客户和无数机构投资者用真金白银投出来的。

用收租的比喻来说：你担心的是"房子会不会塌"。而太保这座"房子"，是国资委盖的、三地上市的、穆迪评级的、3.77万亿资产托底的。

它不是那种小开发商盖的"豆腐渣工程"。它是央企级别的"国家队"。

你的"租金"，由这样一家公司来保障，睡得着觉。

隐藏福利：高端养老社区入住权

对于养老人群来说，太保香港还有一个独特的优势——可以对接内地太保家园高端养老社区。

如果你的总保费达到22.5万美元，就可以获得太保家园的入住资格。

而且，香港太保直付费用，不占结汇额度。

这一点非常重要。很多人担心在香港买保险，以后用钱的时候结汇麻烦。但太保家园的费用是香港太保直接支付的，相当于你的保单直接"养"你的老年生活，不用你自己折腾换汇。

太保尊尚会的积分体系是这样的：

• 22.5万-29.9万美元：超级城市版
• 30万-49.9万美元：精英版（旧版黄金版）
• 50万-149.9万美元：家庭版（旧版铂金版）

不同版本对应不同的入住权益，包括最高优先入住权、优先入住权、康养入住权等。

最关键的是：行权有效期终身。

也就是说，你现在买了保单，这个入住资格就一直跟着你，什么时候想住都可以。

结合内地太保家园养老社区和尊尚会的服务，退休生活还是很香的。

每年拿着**3.3%**的"租金"，住着高端养老社区，有专业的护理团队照顾，不用麻烦子女。

老了以后，这才是真正的体面。

给自己留一份稳定的现金流，给自己留一个有尊严的晚年。这笔钱，是给自己的。

大贺说点心里话

养老这件事，越早规划越从容。等到退休那天才发现钱不够花，就真的晚了。

如果你也在考虑给自己加一份"第二养老金"，或者想了解鑫相伴的具体方案，扫码加我微信，发送「信息差」三个字，我会把内部优惠清单和定制省钱方案发给你。