宏利「宏挚家传承」：我先说缺点，提领真不行，但留学家庭可能更需要它

你好，我是大贺。

送过两个孩子出国的过来人，现在专门帮留学家庭做教育金规划。

今天测评的这款产品，我必须先从缺点说起——因为如果你是冲着"每年领钱"来的，这篇文章可能会让你失望。

但如果你和我当年一样，孩子还小，想存一笔美金资产等他出去的时候用，那你得认真看完。

先说缺点：提领表现不是它的强项

我测评产品有个习惯：先讲不好的。这样你心里有底，后面讲优点的时候也知道我没在吹。

宏利「宏挚家传承」最大的短板，就是提领表现一般。

什么意思？就是如果你买了这款产品，想着第6年开始每年领点钱出来用，它的表现不够亮眼。

我拿最常见的"566提领"来说——5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%。

从图上可以看到：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家老产品宏挚传承。这就有点尴尬了——新产品在这一项上居然打不过老产品。

后期提领，更是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2。这两款产品我之前测评过，在提领这件事上，它们是当之无愧的"提领之王"。

再来看更极致的"567提领"——5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%。

友邦环宇盈活在567提取下直接"断单"了——它根本不支持这种提取方式。

宏挚家传承倒是能撑住，但表现也就那样，还是比不过安盛和永明。

所以我的结论很明确：如果你买港险的目的是为了现金流规划，比如退休后每年领钱花，那我更推荐永明万年青星河尊享2或者安盛盛利2。

宏挚家传承不是为这个场景设计的。

说完缺点，你可能会问：那它牺牲了提领表现，换来了什么？

但它牺牲提领，换来了什么？

答案是：极致的收益表现。

我当年给两个孩子存教育金的时候就明白一个道理：留学这笔账，早算早省心。

孩子现在5岁，等他18岁出国，中间有13年时间。这13年里，我不需要每年领钱出来，我需要的是这笔钱能涨得够快、够稳。

宏挚家传承恰恰就是为这种需求设计的。

看这张对比图：

到达6.5%收益上限的时间：

• 宏利家传承：26年
• 保诚：28年
• 友邦/安盛：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明：50年

看到没？宏挚家传承登顶6.5%的时间，比友邦早了整整3年，比自家老产品宏挚传承早了21年。

这意味着什么？如果你给0岁的孩子买，26年后孩子才26岁。这笔钱不仅能覆盖本科和研究生的留学费用，剩下的还能以**6.5%**的复利继续增长，成为孩子的第一桶金。

用提领表现换极致收益表现——这就是宏挚家传承的产品逻辑。

光看收益表现，它确实是要优于友邦的。

与友邦环宇盈活的正面对决

说到友邦环宇盈活，这款产品我之前也测评过，是目前市场上的顶流。

宏挚家传承一出来，我就知道：这波完全就是冲着友邦来的。

来看详细对比：

从图上可以看到几个关键信息：

1. 前30年，宏利领先

宏利的优势期在前30年。第27年的时候，宏利的收益差值还领先友邦17873美元。

对于留学家庭来说，孩子出国读书通常在18-25岁之间，正好落在宏利的优势期内。

2. 30年之后，友邦反超

友邦的优势期在30年之后。但说实话，通过计算收益差值之后，发现30年之后两款产品的区别并没有很大——第30年的时候差值只有2美元，第100年也就差215美元。

3. 宏利支持567提取，友邦不支持

这一点我前面提过。虽然宏挚家传承的提领表现一般，但至少它能支持567这种极致提取方式。

友邦环宇盈活在这种提取方式下直接断单，根本撑不住。

我的判断：这两款产品各有特点，完全看个人偏好。

如果你更看重前30年的收益表现（比如留学、置业等中期规划），宏利更适合；如果你是纯粹的长期传承需求（50年以上），两者差别不大。

四种缴费方式，回本都是最快

宏挚家传承支持四种缴费方式：整付、2年交、3年交和5年交。

我当年就是因为资金分散在不同地方，没办法一次性拿出一大笔钱，所以选了5年交。

现在回头看，不同缴费方式的收益差异其实没有想象中那么大。

看这张图：

• 整付（趸交）：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：无论是哪个缴费期，宏挚家传承的预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%的时间都是市场最快。

这对于留学家庭来说特别重要。你想想，孩子现在5岁，你选5年交，第6年就预期回本了。

等孩子18岁出国的时候，这笔钱已经在6.5%的复利轨道上跑了5年。

留学这笔账，早算早省心。美金资产是刚需，别等孩子要出去了才着急。

产品定位：宏挚传承的完美搭档

说到这里，我得解释一下宏挚家传承和宏挚传承的关系。

宏利凭借「宏挚传承」这款产品，躺平了将近2年。我之前一直推荐宏挚传承，因为在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但宏挚传承有一个缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就是为了弥补这一点。

它降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上——5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达6.5%的收益上限。

所以宏挚家传承的产品定位是作为老产品宏挚传承的补充组合。如果你的需求是前20年就要用钱，选宏挚传承；如果你的需求是长期持有、追求极致收益，选宏挚家传承。

我当年踩过的坑，你就别踩了——买产品之前一定要想清楚自己什么时候用钱。

加分项：灵活取和挚易取功能

除了收益表现不错，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

一、灵活取

这个功能对留学家庭来说太实用了。

你可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。更重要的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

我当年给孩子汇学费的时候，流程是这样的：先从港险账户提取到香港银行卡，再转到内地银行卡，然后走购汇、跨境转账……

一圈下来，手续费不说，光是时间就要好几天。

有了灵活取功能，直接从保单账户转到孩子的海外账户，省时省力。

2025年初人民币兑美元一度跌破7.3关口，汇率波动加剧。提前锁定美元资产，用的时候直接海外支付，不用再担心汇率波动。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

投保人可以把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转。

家人提领金额限制为不超过总现价的50%，既给了灵活性，也保留了控制权。

这两个功能，让我觉得宏利是真的在认真研究留学家庭的需求。

结论：适合谁？不适合谁？

说了这么多，最后做个总结。

宏挚家传承适合这些人：

1. 短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，追求极致收益。27年即可达到6.5%，可以说是目前市场的最强者。
2. 有留学规划的家庭。孩子现在还小，等他出国的时候正好落在产品的优势期内。灵活取功能支持直接转账至海外留学账户，非常实用。
3. 有移民规划的家庭。美元资产是刚需，提前配置可以对冲汇率风险。
4. 想做长期传承的客户。相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），它的综合收益更高，前30年优势明显。

宏挚家传承不适合这些人：

1. 有现金流规划的客户。如果你买港险是为了每年领钱花，比如养老金规划，那提领表现一般的宏挚家传承不是最优选择。我更推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。
2. 需要短期用钱的客户。虽然6年预期回本，但前几年的收益表现不如宏挚传承。

最后说一句大实话：2024-2025学年美国顶尖大学学费又涨了，斯坦福涨了5.5%达到87,225美元/年，波士顿大学总费用首次突破9万美元。

我算了一笔账：现在不存美金资产，等孩子出去的时候可能要多花几十万。

如果你和我当年一样，孩子还小，想提前规划，宏挚家传承值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品测评到这里就结束了，但买保险这件事远没有结束。选对产品只是第一步，怎么买、在哪买、能省多少钱，这里面的门道可能比产品本身更重要。