2026港险榜单：安盛盛利2收益第一，分红最低52%，这几家公司踩坑必亏

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式实施了。

我身边好几个朋友看到这个消息，第一反应是：完了，养老金又要少领几年。

我也是从焦虑走过来的。作为80后宝妈，我比大多数人更早开始琢磨养老这件事。

不是因为我多有远见，而是我算过一笔账——中国养老金替代率只有45%，低于**55%**的国际警戒线。退休前月入2万，退休后社保只给你9000。剩下的缺口，谁来填？

港险储蓄险是我研究最多的方向。但说实话，这个市场水很深。

今天这篇文章，我把2026年最新的港险榜单整理出来，告诉你哪些能买、哪些别碰、哪些公司最靠谱。

买港险最怕什么？分红不兑现

我踩过的坑你别踩。

很多人买港险，看的是演示收益——6%、7%的复利，30年翻6倍，听起来特别美。

但演示归演示，能不能拿到手，全看分红实现率。

什么是分红实现率？简单说，保险公司当初承诺给你的分红，实际兑现了多少。100%就是说到做到，低于100%就是打折扣。

我见过最离谱的情况：中银人寿的周年红利实现率，最低只有52%。

你没看错，承诺给你100块，实际只给52块。最高的时候能到102%，但这个波动幅度，你敢赌吗？

这张图是香港各保险公司的分红实现率排名。你会发现，不同公司差距巨大。

有些公司稳定在100%以上，有些公司波动剧烈，最低3%、最高104%都有。

如果分红不好硬提，是在透支保单的未来。

你以为每年提个5%、6%没问题，但如果分红只实现了80%，你实际上是在吃老本。

所以买港险的第一步，不是看产品收益多高，而是看这家公司的分红实现率稳不稳。

哪些公司分红最靠谱？

算一笔账你就明白了。

假设你买了一份港险，每年交10万美元，交5年。按演示收益，30年后能拿到300多万。

但如果分红实现率只有80%，你实际拿到的可能只有240万。差了60万美元，换成人民币就是400多万。

这就是为什么我反复强调：选公司比选产品更重要。

从我统计的数据来看，分红实现率最靠谱的公司有这么几家：

第一梯队：中国人寿。 央企国家队，分红实现率稳居第一梯队，历史数据非常漂亮。

第二梯队：安盛、永明。 安盛的分红实现率虽然不是最顶尖，但胜在稳定，波动很小。永明也是类似的情况，周年红利在**96%-106%**之间，属于可接受范围。

看这几张图你就明白了。安盛的智活系列，多个年份保持100%红利实现率。

永明的储蓄类产品，周年红利在96%-106%之间波动，保障类产品终期红利稳定在100%。

选这几家公司的产品，至少分红这一关不用太担心。

巨无霸公司：安盛的底气

趁早规划不吃亏，但前提是选对公司。

安盛这家公司，不管从香港还是全世界的角度来看，都是妥妥的巨无霸大集团。

几个数据感受一下：

• 1817年成立，206年历史
• 业务遍及全球51个国家
• 服务9300万名客户
• 管理资产超过76000亿港元
• 福布斯全球2000强2023年排名第48位
• 全球最佳品牌2023年排名第44位

76000亿港元是什么概念？差不多是香港GDP的20倍。

这种体量的公司，你担心它跑路？

综合来看，安盛的实力最强。分红实现率稳定，公司背景过硬，产品线也全。如果你是第一次买港险，选安盛基本不会出错。

市场份额说明一切

养老这事等不起，选公司也别犹豫。

除了分红实现率，还有一个指标能说明问题：市场份额。

2025年上半年，香港非银保险市场的标准保费排名如下：

• 友邦：111亿元，市场份额11.2%，排第一
• 保诚：82亿元，市场份额8.3%
• 国寿：78亿元，市场份额7.9%
• 宏利：77亿元，市场份额7.8%

友邦的公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。

中国人寿在港经营40多年，市场占有率在香港非银保司里排前三。作为央企国家队保司出海的代表，历史数据丰富，分红实现率也有保障。

这些头部公司，经过市场验证，踩坑概率最低。

高收益榜：这三款收益最能打

好了，公司选好了，接下来看产品。

如果你的核心诉求是收益最大化，我推荐这三款：

第一名：安盛盛利2

不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。前中后期收益很均衡，表现非常好。

看这张图，安盛盛利2在20年及以后稳定保持6.50%的IRR，预期回本时间短——10年只要8年，20年只要7年。

第二名：友邦环宇盈活

收益仅次于安盛盛利2，每个阶段收益表现也比较均衡，没有明显的短板。

如果你是趸交（一次性交清），前期收益更加突出，算是一个加分项。

第三名：中国人寿傲珑盛世

收益表现跟前两个顶流差距不大，基本是中资保险公司里最好的。

这张图显示，多数产品IRR随时间延长逐步增长，10-30年间快速提升，30年以上趋于稳定在6.50%。

这三款产品，收益、公司、分红实现率都过关。如果你追求高收益，闭眼选就行。

细分需求：保底、提领、养老怎么选

不是所有人都追求高收益。有些人要稳，有些人要提领，有些人要养老。

我也是从焦虑走过来的，知道不同阶段的需求完全不一样。

短期储蓄，要保底：立桥智选储蓄保

目前有6%-7%的限时保费优惠，优惠后保费93万（原价100万，优惠7万），第5年保证IRR达4.57%。

注意，这是保证收益，不是演示收益。短期储蓄的最佳选择。

但要提醒一句：短期储蓄受汇率影响比较大。如果你接下来看好人民币而非美元，谨慎考虑。

长期储蓄，要稳健：太平洋人寿世代鑫享

长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。预期复利也不拉胯，长期能做到5.1%。

养老规划，要灵活：万通富饶万家

如果不考虑养老社区，这就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

为什么？三个优势：

• 灵活性无敌：前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换到养老模式
• 养老金领得高且确定：领取水平是内地年金的3倍，而且是固定派发
• 领取方式多且实用：12种年金领取方式，抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领，不是花架子，每一种都很实用

2024年末，中国60岁以上人口首次突破3亿，占全国人口22%。

老龄化加速，养老规划刻不容缓。趁早规划不吃亏。

人民币保单：中资vs外资怎么选

最后说说人民币保单。

如果你看好人民币，大概率首选中资保司。傲珑盛世就是中资保司人民币保单里，从收益、提取、公司、分红实现率来看，最好的一款。

这张图显示，三款终身寿险产品（傲珑盛世、盛利2、星河尊享2）在40年及以上持有期，IRR均稳定在6.50%左右。短期来看，星河尊享2表现领先。

但如果你需要提领，盛利2和星河尊享2比傲珑盛世表现要更好，功能上也更丰富。

算一笔账你就明白了：

• 傲珑盛世：7年IRR 0.03%，8年 1.05%，10年 3.11%，40年 6.50%
• 星河尊享2：7年IRR 0.79%，8年 1.86%，20年 5.72%
• 盛利2：8年IRR 1.82%，10年 3.07%，30年 6.32%

短期看星河尊享2，长期三者差不多。根据你的需求选就行。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买才是关键。同样的产品，不同渠道价格能差出去一大截。