宏利宏挚传承：3年回本的"港险之王"，有个真相没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天帮你扒一扒一款最近被吹得很火的产品——宏利宏挚传承。

买储蓄险最怕什么？钱拿不回来

我以前卖理财时，见过太多客户的眼泪了。

海银财富700亿暴雷的事，你们应该都听说了吧？年化收益率8%以上，听着多美好。

结果呢？大规模兑付危机，很多人的养老钱、孩子的教育金，一夜之间打了水漂。更扎心的是，有些暴雷平台到现在都没结案，退赔比例才3%——100万进去，拿回来3万。

所以现在很多人买储蓄险，第一个问题就是：这钱什么时候能拿回来？

行业内部都知道，回本快能降低你的心理压力，增加资金的灵活性。万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担。

因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。这种安心感，说实话，是很多产品给不了的。

今天测评的宏利宏挚传承，最大的卖点就是——回本快。

但这里面有个坑，很多人不知道的是，回本快的代价是什么？后面我会帮你扒清楚。

3年回本，市场最快

先说最极端的情况：趸缴（一次性交完）。

以总保费10万美金、0岁男孩为例：

• 预期第3年回本，第17年保证回本
• 保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。

意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

看这张图，趸缴情况下，宏利宏挚传承的回本速度确实能打。

保单前16年虽然收益不是很亮眼，但和其他产品的收益差距也并不大。保单第17年后，收益还能排进榜单前三。

但趸缴毕竟门槛高，一次性拿出10万美金，不是每个家庭都能做到的。接下来看更常见的五年缴。

五年缴也能6年回本，10年IRR4.29%

以总保费25万美金、0岁男孩、年缴5万美金为例：

• 预期第6年回本，保证回本年限18年
• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR 4.29%
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。之前推荐过的友邦环宇盈活在第7年才能回本，宏挚传承比它还快一年。

保单第10年复利IRR 4.29%是目前香港保险产品里最高水平。

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

很多人不知道的是，保单的20-40年左右，就轮到友邦的环宇盈活了。

所以如果你的持有周期特别长，比如给刚出生的孩子买，40年后才用，那可能环宇盈活更合适。但如果你想早点看到回头钱，宏挚传承确实更香。

为什么能这么快？保证部分给得足

这里面有个坑，我必须给你讲清楚。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益结构就是：保证部分+终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

看第二张图，保证部分占比在前期是很高的。这就是为什么它能快速回本——保证给你的钱多，不靠画大饼的非保证分红。

对比那些暴雷的理财产品，承诺8%年化，结果一分钱都拿不回来。港险的保证收益是写进合同的，受香港保监局监管，这个安全感是完全不一样的。

回本后怎么用？多种提领方案任选

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们生活最相关的。

566提领：稳健型

5年缴，第6年开始每年提领**6%**的总保费（15000美金）。

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显：

• 保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年，账户余额还剩30.8万美金

567提领：进取型

5年缴，第6年开始每年提领**7%**的总保费（17500美金）。

567提领状态下也是一样很强，在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心。

相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

56789提领：宏利首创

这里面有个坑很多人没注意——宏挚传承没有复归红利，提领时保司会优先提取复归红利，然后是保证价值和终期红利等比例减少。

因为只有终期红利，所以终期红利提取磨损率较高，后期提领表现较弱。

但宏利开创了56789提领模式来解决这个问题：

• 保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%
• 第14年拿回全部本金，每年可提取总保费的6%
• 第15、16、17年领回，每年可依次提领7%、8%、9%

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳地增值，等它完全回本了再开始享受收益，降低不确定性，这个模式就挺契合。

这种提领模式挺适合用来做超长期规划，比如家族财富传承。

另外，宏挚传承还推出了市场首创的**"无忧选"提取方案**——仅提取保单的终期红利，保单的现金价值仍在稳步提升，且保证回本的时间也不受任何影响。

保险公司按预定固定数额定期支付现金，派息方式可选择按月或按年派发，方便又实用。

三年缴：想更快回本的选择

如果你手头资金更充裕，想更快回本，可以考虑三年缴。

以总保费15万美金、0岁男孩、年缴5万美金为例：

• 预期第5年回本，第18年保证回本
• 保单第47年，预期总收益272.1万美金，达到收益天花板6.5%

行业内部都知道，宏利宏挚传承要比中银人寿薪火相传晚回本一年。保单前10年的收益情况也不太出色，但10年后和其他产品之间的收益差距越来越小。

核心原则其实很简单：在产品相同情况下，同样一笔保费，缴费时间越短，回本通常越快，分红收益数字也更好看一些。

钱早点放进去，早点开始"滚雪球"嘛。本质上无非就是在资金的流动性和长期收益之间做取舍。

选择哪一种缴费期，关键还是得看你个人的需求，再去对标找符合的产品。

适合谁？想早点安心的你

说了这么多，这款产品到底适合谁？

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

如果你希望钱能早点回本，早日落袋为安，宏利的宏挚传承无论是哪个缴费期，都能在很短的时间内看到它回本增值，稳稳的很安心。

在**6.5%**封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。这就是它最打动我的地方——能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

我以前卖理财时，见过太多客户为了那点高收益，把养老钱、孩子的教育金全搭进去，最后血本无归。

现在理财暴雷这么多，大家对"保证"两个字越来越看重了。说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

宏挚传承在这点上确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱又是另一回事。很多人不知道的是，同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。