宏利「宏挚家传承」：躺平2年的"老干部"憋了个大招，友邦慌不慌？

你好，我是大贺。

作为两个孩子的妈，我最近被一条新闻刺激到了：杜克大学2025-26学年学费又涨了5.93%，总费用逼近9.2万美元一年。

耶鲁、哈佛也都奔着10万美元/年去了。英国那边更夸张，牛津大学一年学费直接涨了将近10万人民币。

我算了一笔账：如果孩子10年后去美国读本科，四年下来光学费可能就要40万美元。这还不算生活费。

所以这两年我一直在研究怎么给孩子存教育金。港险储蓄险是我重点关注的方向，因为它能锁定长期收益，还可以直接把钱打到海外账户，省去跨境转账的麻烦。

就在我盯着市场的时候，一个"老朋友"终于出手了——宏利，这个凭着「宏挚传承」躺平了将近2年的"老干部"，突然放了个大招：「宏挚家传承」。

拿到产品资料的那一刻，我就知道，这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。

港险市场的C位，怕是要换人了。

沉寂两年，宏利终于出手了

2026年一开年，香港各家保司可以说是花样百出，新产品层出不穷。

友邦的环宇盈活风头正劲，永明的万年青星河尊享2主打提领，安盛的盛利2也有一批忠实拥趸。市场热闹得很。

但有一家保司，自从去年7月港险降息之后，就迟迟没有动静。

说的就是宏利。

从家庭角度来看，宏利其实一直是我比较信任的品牌。它家的「宏挚传承」我自己也买了，前20年的收益表现确实能打，静态收益和领钱表现都是市场第一梯队。

但问题是，这款产品已经卖了快两年了。两年时间，友邦出了环宇盈活，永明出了万年青星河尊享2，安盛升级了盛利2……宏利呢？一直在躺平。

我一度以为宏利是打算"一招鲜吃遍天"了。

直到上周，**「宏挚家传承」**的资料摆到我面前。

我仔细看完之后，只有一个感受：这波是憋了个大招。

为什么这么说？因为这款产品的各项指标，几乎都是冲着友邦环宇盈活的命门去的。

环宇盈活30年到达6.5%收益上限，宏挚家传承26年就能做到；环宇盈活不支持567提取，宏挚家传承可以。

更关键的是，宏挚家传承还保留了宏利一贯的优势：预期回本快、保证回本期短。

作为两个孩子的妈，我最关心的就是：钱什么时候能用上，收益能不能跑赢通胀。这两个问题，宏挚家传承都给出了让我满意的答案。

收益硬碰硬：力压友邦、保诚、安盛、永明

光说产品好没用，得拿数据说话。

我把市面上最热门的几款储蓄险拉出来做了个横向对比：宏利宏挚家传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天、安盛盛利2、永明万年青星河尊享2。

先看最关键的指标——到达6.5%收益上限的时间：

• 宏利家传承：26年
• 保诚：28年
• 友邦/安盛：30年
• 宏利宏挚传承（老产品）：47年
• 永明：50年

这个数据什么意思？就是说，同样的钱放进去，宏利家传承比友邦早4年达到收益天花板，比永明早了整整24年。

对于给孩子存教育金的家庭来说，这4年的差距可不小。孩子18岁上大学的时候，你的保单已经在6.5%的高速公路上跑了好几年了，而别人的保单可能还在爬坡。

再来看宏利和友邦的正面PK。

我做了一张详细的收益对比表，把两款产品从第1年到第100年的数据都拉出来了。

结论很明显：宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后。

具体来说：

• 前20年，宏利的总收益一直领先
• 第21年开始，友邦开始反超
• 但30年之后，两款产品的收益差值其实非常小，第100年也就差200多美元

从家庭角度来看，这个差异意味着什么？

如果你是给0岁的孩子存教育金，18岁上大学、22岁研究生毕业，这个阶段正好落在宏利的优势期内。等孩子30岁之后，两款产品的差距已经可以忽略不计了。

所以光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。

宏挚家传承的含金量，直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活。在教育金这个场景下，它甚至比环宇盈活更适合。

新老搭档：与宏挚传承形成完美互补

可能有人会问：宏利不是已经有宏挚传承了吗？为什么还要出一款新产品？

这就涉及到产品定位的问题了。

宏挚传承这款产品，我一直是重点推荐的。为什么？因为在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但它有一个短板：20年之后的长期收益稍显乏力，要47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就是为了弥补这个短板。它降低了前期收益，把重点放在了三个地方：

1. 回本时间：5年缴费，6年预期回本
2. 保证回本期：16年，比老产品的18年更短
3. 登顶速度：27年到达6.5%的收益上限

它是作为老产品宏挚传承的补充组合存在的。

再看保证回本期的对比：

• 永明：13年
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年

16年保证回本，对于教育金规划来说刚刚好。

孩子0岁投保，16岁的时候保证回本，18岁上大学的时候开始取钱，时间点完美衔接。

无论哪种缴费方式，都是市场最快

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同家庭的资金需求。

我把不同缴费期的数据整理了一下：

趸交（一次性交完）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

2年/3年交：

• 5年预期回本
• 13/14年保证回本
• 23/26年登顶6.5%

5年交：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

经过测算，结论很明显：宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

作为两个孩子的妈，我个人比较推荐5年交。原因很简单：分摊缴费压力，同时保持资金的灵活性。

毕竟养娃的花销是持续的，不可能一下子把所有钱都锁进保单里。

如果家里有一笔闲置资金，短期内确定不会动用，趸交的收益表现是最好的——3年预期回本，23年就能达到6.5%。

极致收益的代价：提领表现中规中矩

说完优点，也得说说这款产品的短板。

能做到这么快的前期高速增长，宏挚家传承付出了什么代价呢？

答案是：提取表现。

我用最常见的566提领来测试（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）。

结果很明显：

• 前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承
• 后期提领，没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"

再来看567这种极致提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）：

这里有个有意思的发现：**友邦环宇盈活不支持567提取，直接断单了。而宏挚家传承可以做到，**虽然总体表现也是平平，不及安盛和永明。

这款产品的本质就是：用提领表现换取极致的收益表现。

这波说不是冲着环宇盈活来的我都不信。

但这也谈不上是产品的缺点。如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，等孩子上大学或者自己养老的时候再取，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。

如果你有明确的现金流规划，比如每年需要固定取一笔钱出来用，那我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

创新功能：灵活取+挚易取

除了收益表现不错，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规功能之外，家传承延续了宏挚传承的"无忧选"和"终期红利锁定"功能。在这个基础上，还创新了两项非常实用的功能。

一、灵活取

这个功能解决了一个很现实的问题：钱怎么取、取到哪里。

你可以按照自己的设定定期打款：

• 给自己
• 给非直系亲属
• 给养老社区
• 给慈善机构
• 海外汇款

最关键的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

替孩子想想：以后孩子在美国读书，需要交学费了，你不用先把钱转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的流程。直接从保单里取钱，打到孩子的海外账户，省时省力。

现在英国留学费用一年涨了将近10万人民币，美国顶尖大学费用逼近10万美元/年，提前规划好资金通道，到时候才不会手忙脚乱。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

举个例子：孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，不用走繁琐的流程。

当然，为了防止滥用，家人提领的金额限制在总现价的**50%**以内。这个设计很合理，既保证了灵活性，又不至于让保单被掏空。

作为两个孩子的妈，我觉得这两个功能真的是站在家庭角度设计的。以后孩子大了，在海外读书、工作、置业，资金调配会是一个很现实的问题。有了这两个功能，很多事情就简单多了。

总结：谁适合买这款产品？

说了这么多，最后来总结一下。

宏挚家传承的优势：

1. 回本快：6年预期回本，16年保证回本
2. 登顶早：27年即可达到6.5%，目前市场最强者
3. 综合收益高：相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），综合收益更高
4. 功能实用：灵活取和挚易取，非常适合海外升学或有移民规划的家庭

宏挚家传承的不足：

1. 提领表现一般：如果你有明确的现金流规划，每年需要固定取钱，这款产品不是最优选择

适合人群：

• 给孩子存教育金，计划10-20年后用钱的家庭
• 想做长期财富传承，短期内没有用钱需求的投资者
• 有海外升学、置业、移民规划的家庭
• 看好宏利品牌，想在前30年获得更高收益的客户

不太适合的人群：

• 需要每年固定提取现金流的投资者（推荐永明万年青星河尊享2或安盛盛利2）
• 追求极致保证收益的保守型投资者

从家庭角度来看，如果你是给0岁的孩子存教育金，现在存30万美元，等孩子18岁上大学的时候，保单已经在6.5%的高速公路上跑了好几年了。

按照测算，到孩子22岁研究生毕业，这笔钱差不多能翻3倍。

宏利这个"老干部"，这次是真的站在C位了。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能不能拿到最优惠的价格是另一回事。很多人不知道，同样一款产品，不同渠道买，成本差距可能有10万以上。