永明万年青星河尊享II：我研究了6家大公司养老险，发现只有它经得起"领钱"考验

你好，我是大贺。

最近咨询养老规划的朋友明显多了。延迟退休政策落地后，很多人突然意识到：靠社保养老这条路，越来越窄了。

上周有个40岁的客户跟我说："大贺，我现在特别焦虑。银行理财收益跌到2%，股票基金三年亏了30%，延迟退休又让我多干好几年。中产的钱不好赚，更不能乱花——我就想找个确定的东西，老了能稳稳当当领钱。"

我太理解你的担心了。

今天这篇文章，我就帮你把这笔账算明白：用香港储蓄险规划养老，到底选哪款产品最靠谱？

养老金的两大核心需求：钱多+安全

咱们先把评判标准定清楚。养老金规划，说到底就两个核心诉求。

第一，钱要多。

谁不想退休后每个月多领点钱？香港储蓄险目前复利可达 6.5%，这个收益水平在全球低利率环境下相当能打。大多数产品都能满足品质养老的需求——每个月领个一两万美金，完全不是问题。

第二，要安全。

养老金不是投资，不能今天涨明天跌。这笔钱得稳，得确定，得让人睡得着觉。

只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。但公司也分大小：像友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些知名的国际品牌，属于第一梯队，资产规模大、历史悠久、监管严格。

这张表列出了香港8家主流保险公司的核心数据。偿付能力都在200%以上，评级也都不错。从安全角度看，选这些公司都没问题。

那问题来了：同样是大公司，产品之间差距大吗？

静态收益对比：永明并非最高

很多人挑产品第一反应是看收益——哪家收益高买哪家。咱们得精打细算，这个思路没错。

但我要先告诉你一个可能让你意外的事实：单纯对比总收益，永明比不过宏利、友邦和保诚。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

• 宏利第6年预期回本
• 友邦第7年预期回本
• 保诚第8年预期回本
• 永明第7年预期回本

从回本速度看，宏利最快；从长期总收益看，宏利和友邦也略胜一筹。

那为什么我还是推荐永明？

因为挑选养老金，相比静态收益，更看重产品的领钱表现。养老金不是存在那儿不动的，你得领出来花啊！每个月领多少、能领多久、领完账户里还剩多少——这些才是真正决定你养老质量的关键指标。

提领表现：永明的核心优势

接下来这组数据，是我最想让你看到的。

我们用最常见的「566提领密码」来测试：5年交、年交6万美元、第6年起每年提取总保费的 6%（也就是每年提18000美元）。

这个提领方式很适合养老规划——交完钱马上开始领，一直领到老。

结果如何？

566提取下，永明万年青星河尊享II在第100年账户余额 34,730,588 美元。

在每个月领一样的钱的情况下，永明账户里剩的钱是最多的。

再来看更极端的「567提领密码」——每年提取 7%，也就是每年21000美元。

567提取下，永明在第100年账户余额 16,478,025 美元，而宏利仅 4,964,017 美元。

差距一目了然。同样的领钱节奏，永明账户里剩的钱是宏利的3倍多。

这对养老意味着什么？钱越多，越有兜底的底气。哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，账户里的钱足够多，该领的养老金就不会断。

安全感比收益更重要。这句话用在养老规划上，再合适不过。

灵活提领：多种密码全面领先

有人可能会问：566、567是特定条件，换个提领方式还能赢吗？我帮你测了更多场景。

255提取（2年交、第5年起每年提取5%）：永明第100年账户余额 20,259,171 美元。

这个方案适合想快速回本、早点开始领钱的朋友。

5108提取（第10年起每年提取8%）：永明第100年账户余额 30,823,075 美元。

这个方案适合想让钱再滚几年、退休后大额提取的朋友。

无论是早领还是晚领，少领还是多领，永明的表现都很稳。领钱方式非常灵活，这一点在养老规划中特别重要——谁也说不准未来会遇到什么情况，灵活性就是安全感。

安全性：保证回本与分红稳定性

讲完了「钱多」，再来讲「安全」。

用来养老的钱，光是账面数字好看还不够，关键是这个钱我得拿着安心。

第一个安全指标：保证回本时间。

不管市场怎么波动，保单里保证能拿回本金的最早时间，越短说明产品的收益稳定性越好。

• 永明万年青星河尊享II保证回本时间：13年
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

永明13年保证回本，比其他大公司产品快了5年甚至更多。 保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

第二个安全指标：保证部分占比。

香港储蓄险的收益分两部分：保证收益和非保证收益。保证部分是白纸黑字写进合同的，非保证部分则取决于保险公司的投资表现。

永明万年青星河尊享II的保证部分有 1%，其他产品只能达到 0.5%。

这意味着什么？在5/15/12提领密码下（5年交、第15年起每年提取12%），永明保单剩余金额保证部分占比 23%，其他产品只有 18%。

保证部分占比高让人觉得很安心。万一哪天不想领了，退保能确定拿到的钱更多。这是实打实的安全感。

产品结构：复归红利的隐藏优势

最后讲一个很多人不知道的隐藏指标：复归红利占比。

香港主流储蓄险的分红由两部分构成：

• 复归红利：每年发给你，一旦发了就不能回撤，类似于房租
• 终期红利：只有退保时才发，中途可能被回撤，类似于房价

哪个更稳？当然是复归红利。做养老规划，肯定是「房租」比「房价」更让人踏实。

来看各家产品的复归红利占比：

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 宏利宏华传承：0%

差距太大了。宏利的复归红利占比是0%，意味着所有分红都是终期红利，中途可能被回撤。而永明的复归红利占比超过22%，每年锁定的收益更多。

复归红利占比高的产品稳定性更强，更适合做提取或养老金使用。这也是为什么我说，纯粹比拼领钱功能，永明是大公司里的最优解。

结论：永明是港险养老的最优解

这篇文章帮你算明白了一笔账。

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

原因有三：

1. 提领表现最强：在提取同样金额情况下账户里剩余现价最多，无论566、567、255还是5108，各种提领密码都全面领先
2. 产品结构更安全：保证回本时间13年（比竞品快5年以上），复归红利占比22.76%（远超友邦、宏利）
3. 公司也很靠谱：永明是国际知名品牌，资产规模大，监管严格

中产家庭规划养老，要的就是一个确定性。不是追求最高收益，而是追求「稳稳当当领一辈子」。

从这个角度看，永明万年青星河尊享II是当下港险养老的最优解。

大贺说点心里话

养老这件事，选对产品只是第一步。怎么买、找谁买，里面的门道更多。