宏利宏挚传承：被万年青压着打的"提领黑马"，我发现它藏了4个狠招

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信，问的都是同一个问题：储蓄险到底怎么领钱最划算？

说实话，每次聊到这个话题，万年青「星河尊享2」几乎是绑定出现的——它在提领后账户余额保留方面确实表现最优，想每次领5000也好，10000也好，账户里剩下的钱就是比别人多。

但正因为它太出挑了，很多朋友容易紧盯着它不放，反而忽略了其他好产品。

这两天我花了点时间把宏利宏挚传承的条款翻了个底朝天，发现它的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

今天咱们就来扒一扒宏利宏挚传承那些被低估的提领功能。

常规提领密码：先把基本盘搞清楚

你有没有想过这个问题：为什么有的人买了储蓄险，领着领着就"断单"了？

很大程度上是因为没搞清楚自己产品的"提领密码"。

宏挚传承的缴费年期非常多，有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交，所以提领密码也特别丰富。

这张表其实很好理解。

比如你选择一次性整付保费，可以从第2年开始每年领总保费的5%，一直领到终身，这就是所谓的"125提领"；也可以等到第4年再开始，每年领6%，就是"146提领"。

再比如5年缴费，可以从第6年开始每年领总保费的7%直到终身，这就是"567提领"；如果不着急用钱，等到第10年再开始，每年能领9%。

按照这些提领密码去操作，不会有"断单"的风险。

不过需要注意最低保费要求：整付最低年缴保费**$6,500**，3年交最低**$3,500**，5年交最低**$2,500**。

这些常规玩法，其实大多数储蓄险都能做到。宏挚传承真正的杀手锏，在后面。

回本提领：把"落袋为安"玩出花

站在你的角度想，买储蓄险最大的焦虑是什么？

我接触的中产家庭，十个有八个会说：怕本金拿不回来。

一点点领钱虽然稳，但总觉得本金还在保险公司手里，心里不踏实。尤其是现在经济环境这么不确定，谁不想先把本金落袋为安？

宏利显然也洞察到了这个需求，所以推出了"回本选"功能——先把本金全部或部分拿回来，再做终身提领。

这个设计，直接戳中了保守型客户的心。

玩法一：先部分回本，后提取

如果你急需用一大笔钱——比如孩子突然要出国留学，或者家里有大额支出——可以选择这种方式：

5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的6%直到终身；或者5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的**6%**直到终身。

传统玩法是第6年开始每年领6%，而"行多一步"方案让你首年就能拿到21%甚至38%，后续照样每年6%。

这笔钱什么时候用，决定了怎么买。如果你明确知道某个时间点有大额支出，这种方式就非常实用。

玩法二：先全部回本，后提取

这种方式我称之为"56789提领"，特别适合想要落袋为安、相对保守的客户。

逻辑很简单：5年缴费，第13年一次性把100%总保费全部拿回来，之后每年再提取总保费的5%直至终身。

如果你愿意多等一年，第14年领回100%总保费，后续每年能拿6%；第15年领回，后续每年7%……每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

举个实际例子：

30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部取出来——本金完完整整回到你手里。之后每年领总保费的5%，也就是15000美元，一直领到终身。

本金拿回来了，每年还有15000美元的现金流，这种"既要又要"的感觉，确实让人心里踏实。

玩法三：先双倍回本，再提取

如果你不着急用钱，愿意等得更久，还有一种更"贪心"的玩法——"5/20/5.8提领"：

5年缴费，第20年拿回双倍本金（200%总保费），第21年起每年领取总保费的5.8%直到终身。

投30万美金，20年后拿回60万美金，之后每年还有17400美元的现金流。

这种方式特别适合给孩子做教育金规划。根据《中国生育成本报告2024版》，城镇孩子平均养育成本约54.7万元，教育支出从学前阶段每年3594元增加到大学阶段每年20192元。

如果孩子将来要去美国留学，2025年TOP50私立大学学费已经集体进入6万美元时代，耶鲁大学年度总费用甚至突破了9万美元。

用这种方式提前布局，孩子上大学时正好拿回双倍本金，既能覆盖留学费用，又能对冲汇率和学费上涨风险。

玩法四：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，还可以选择分期回本：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%；
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%；
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%。

**分得越慢，后续现金流比例越高。**这种方式适合想让资金在账户里更快增值的客户，用时间换收益。

为什么宏挚传承能做到这么快回本？

看到这里你可能会问：凭什么宏挚传承能做到这么多花样？其他产品怎么就不行？

这就要说到它的收益结构了。

不同于其他同时有复归红利和终期红利的产品，宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

终期红利最大的优势就是增值快。增值快就意味着回本快。

看这张表：

• 整付保费，预期回本年期是第3年，保证回本年期是第17年；
• 5年交，预期回本年期是第6年，保证回本年期是第18年；
• 10年交，预期回本年期是第8年，保证回本年期是第20年。

再看预期收益率：5年交第7年预期IRR为2.21%，第10年达到4.29%，第20年达到6.00%，第50年及以后稳定在6.50%。

这个回本速度在市场上是什么水平？

我对比了10款主流产品：宏利5年交预期回本最快（6年），友邦、保诚等都是7-8年。

但凡事有利有弊。没有复归红利也会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

也许是为了弥补这个短板，宏利推出了一个很有意思的功能——「无忧选」。

这个功能的核心逻辑是：既然终期红利不确定，那我就提前帮你"锁定"一部分，变成确定的现金流。

先想清楚目的再选产品。如果你追求的是"稳稳的幸福"，不想承担太多不确定性，无忧选就是为你设计的。

无忧选：把不确定的红利变成确定的现金流

无忧选功能，说白了就是保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定的比例，转换成确定的收益。

有点类似把你的房子价值折算成租金，每年或者每月发给你，让你"吃利息"。

最关键的是：这些利息完全来源于终期红利，无论怎样分配，都不会损害账户中的保证现金价值。

而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

什么时候可以开始行使无忧选？

• 整付保费，最早第1个保单年度终结后就能开始；
• 3年交，最早第3个保单年度终结后；
• 5年交，最早第5个保单年度终结后。

最快今年交完保费，明年就能领钱。

无忧选启动后，保险公司会按年或者按月主动给你打钱，只要保单生效，就可以一直领下去。如果不想领了，也可以随时停止。

不同时间开启无忧选，收益表现也不同：

以整付保费为例：

• 入息开始周年日第1年，每年可领4.6%，每月可领4.8%；
• 第10年开始，每年可领9.3%，每月可领9.7%；
• 第15年开始，每年可领13.6%，每月可领14.0%。

5年交的情况：

• 入息开始周年日第5年，每年可领4.2%，每月可领4.4%；
• 第10年开始，每年可领6.4%，每月可领6.7%；
• 第15年开始，每年可领9.7%，每月可领10.1%。

总的来说，想快点领钱，每年就领得少点；如果不着急领钱，把领取时间推迟，每年能领得更多。

不过，无忧选不是没有代价的。

虽然能让不确定的终期红利落袋为安，但这个功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以，无忧选并不适合有传承需求的朋友。

如果你确实想用这个功能，我的建议是：在保单20年之后再启动，可以兼顾收益和实用性。

这个时间点正好赶上延迟退休。2025年1月1日起，弹性退休政策正式实施，男性退休年龄从60岁逐步延至63岁，女性从50/55岁延至55/58岁。

退休年龄延迟，个人养老储备周期拉长，储蓄险的终身提领功能正好可以补充养老现金流。

总结：没有最好的产品，只有最对的需求

梳理下来，关于储蓄险的提领，其实没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

你买储蓄险是为了什么？是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感，每次领钱账户里剩得最多，适合追求长期复利的朋友。

而宏利宏挚传承则用"回本提领"、"56789提领"、"无忧选"等功能，把灵活度玩出了新花样：

• 想落袋为安？56789提领，13年拿回全部本金，之后每年5%现金流；
• 急需用钱？先部分回本，首年就能拿21%甚至38%；
• 想给孩子做教育金？5/20/5.8提领，20年后拿回双倍本金；
• 想把不确定变确定？无忧选，终期红利按月到账。

适合你的才是最好的。

大贺说点心里话

说了这么多提领方式，但怎么买、在哪买，其实比怎么领更重要。同样的产品，不同渠道的成本可能差出一大截。