没人告诉你：立桥智选、太平洋世代鑫享这3款港险，保底收益比内地还高

你好，我是大贺。

做养老规划这些年，我见过太多后悔的人。

他们最常问的一句话是："大贺，港险分红不确定，我怕到时候拿不到钱怎么办？"

这个担心我理解。但今天我想告诉你一个很多人不知道的真相。

99%的人都错了：港险保底收益真相

你有没有算过，为什么大家都觉得港险保底低？

因为市面上最火的那几款英式分红产品，确实保底只有0.几%，收益主要靠分红撑起来。

但这不是港险的全部。

港险有很多种类。有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高，加上分红预期复利能做到5%以上。

更夸张的是，有的产品光保证部分，复利就有近5%。

没错，保证的。不是预期，不是演示，是白纸黑字写进合同的保证收益。

养老这事，越早规划越轻松。今天我就来聊3款香港市场上真正值得买的高保底产品。

短期高保底：5年锁定4.5%保证复利

第一类，适合手上有闲钱、想短期锁定收益的朋友。

代表产品是立桥智选储蓄保。

我拿40岁女性、一次性交100万美金来举例。

目前这款产品有7%的限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去的钱是93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万。

5年净赚23.3万，保证复利4.57%，单利超过5%。

这个数字什么概念？现在内地银行5年定存利率才1.8%左右，这款产品保证收益直接翻了一倍多。

短期产品的两个注意事项

不过这个产品有两个小问题，我必须提前说清楚。

第一，期限短，最佳使用方式就是第5年退保。你想多拿一段时间，保证复利收益反而会下降。

第二，汇率风险不可忽视。5年期的短期储蓄，汇率波动影响很大。

如果人民币从7升值到6，实际收益算下来单利也就1.4%左右，跟内地存银行没区别。

这不是危言耸听，是实实在在的风险。

长期高保底：保证2%+预期5%的增额寿

第二类产品，适合做长期养老规划的朋友。

代表产品是太平洋人寿的世代鑫享，这是一款分红型增额寿。

同样以40岁女性为例，每年交20万美元，交5年，总保费100万进到这个产品里。

第20年，保单里保证能拿回的钱涨到了138万，保证复利1.8%。

加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

如果你愿意长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

你有没有算过，2%的保证复利意味着什么？

意味着不管市场怎么波动，你的钱每年都在稳稳增长。等到退休再想就晚了，提前锁定才是正解。

内地分红增额寿为何被吊打

可能有人会说，内地也有分红增额寿啊。

我来帮你算一笔账。

内地分红增额寿，保底部分的预定利率是1.75%。但注意，这是预定利率，实际到手永远达不到1.75%。

加上分红呢？总复利也就3%左右。

不管是保证收益，还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

这就是为什么越来越多做养老规划的朋友，开始把目光投向香港。

想要现金流？这款快返年金了解一下

如果你不只是想让钱增值，还想每年都能拿到现金流，那第三款产品更适合你。

代表产品是太平洋人寿的鑫相伴，这是一款分红型快返年金。

40岁女性，一次性交100万美金。保单第一年结束，就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。

除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000美元利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

你知道2025年安联全球养老金报告说了什么吗？全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

中国的社保养老金替代率只有43%，离国际标准**60%**差距明显。换句话说，光靠社保养老是不够的。

这款"活多久领多久"的产品，正好能补上这个缺口。

担心汇率？人民币保单来了

最后一类，专门给担心汇率的朋友准备的。

代表产品还是太平洋人寿的世代鑫享，但这次是人民币保单。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性，每年交20万人民币，分5年交。

保单第20年，保证能拿回134万，保证复利1.64%。加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点点。

更重要的是，太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

如果你既担心汇率，又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

2025年延迟退休已经启动，养老这件事真的不能再拖了。产品怎么选、渠道怎么选，里面的门道比你想象的多。