50岁躺平靠港险，友邦盈御/安盛盛利/万通富饶，99%的人选错了产品

你好，我是大贺。

说点真话，最近咨询我的人里，十个有八个都在问同一个问题：存款利率跌破1%，房产不涨，股市波动，我的钱该往哪放？

这个焦虑我太理解了。

银行不会告诉你的是，你的钱正在贬值。六大行5年期大额存单已经下架，3年期利率降到 1.5%-1.75%，放着不动就是亏。

但今天我不想贩卖焦虑，而是给你一个实实在在的解决方案——用香港储蓄险规划，实现50岁躺平，每年有稳定的被动收入进账。

这个目标完全可以做到。

不过关键在于，不同年龄选取的产品和规划方式截然不同。选错了，可能白白损失好几年的增值期。

今天我就把30岁、40岁、50岁三个年龄段的最优方案，掰开揉碎讲清楚。

30岁：20年黄金期，友邦盈御助你躺赢

30岁开始规划，最大的优势是什么？保单有长达 20年 的黄金增值期。

这个坑我见过无数人踩：明明有时间优势，却选了短期收益高、长期拉胯的产品。

30岁这个年龄段，即使收入比较高，存款可能也没那么多，大额缴费会有压力。所以策略是拉长缴费期选择5年交，优先选择20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

推荐友邦盈御多元计划3，保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率非常优秀。

以30岁女性、5年缴费、每年缴费 5万美金 测算：

到第19年（49岁），账户增值到 62.6万美金，是本金的 2.5倍，换算成 IRR 已超过 5.6%。

30岁方案：领取演示与终身现金流

从50岁开始，每年可领取 4.5万美金，折合人民币 32.4万，相当于每月 2.7万。这个收入无论在哪个城市生活都可以过得非常滋润。

领到第6年（55岁），累计领取 27万美金，已把本金全部领回，账户还剩 64万美金，总收益是本金的 3.6倍。

一直领到100岁，累计 229.5万美金，账户剩余约 96万美金，还可以传承给下一代。期间如果急用钱可以随时支取，非常灵活。

40岁：10年冲刺，安盛盛利精准卡位

中产最怕的就是：有钱，但没时间等。

40岁这个年龄段一般有一定财富累积，缴费压力相对小。但也是上有老下有小的时期，可能随时有用钱需求，只有 10年增值期，选错产品代价极大。

挑选产品主要聚焦前10年静态收益高且适合提领的产品，公司实力和分红实现率都很关键。

安盛盛利 是目前最佳的选择。

为什么这么说？10年静态 IRR 4.41% 冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到 90% 以上。这两个数据放在一起，才是真正的硬实力。

以40岁、两年交、每年交 20万美金 测算：

第9年（49岁），账户增值到 53万美金，是总保费的 1.3倍。

从第10年（50岁）开始，每年领取 4万美金，折合人民币 28.8万，相当于每月 2.4万，可终身领取。

领到第19年（59岁），共领 40万美金，已领回本金，账户剩余约 68万，总收益是本金的 2.7倍。

一直领到100岁，累计领取 204万，账户剩余 301万，收益是本金的 12.6倍。

别再交智商税了。 40岁选产品，就看这两点：前10年收益够不够硬，分红实现率稳不稳。安盛盛利两项都是顶配。

50岁：即刻起航，万通富饶锁定养老

50岁年龄段，手里资金一般比较充裕，但几乎没有时间等待增值。

近在眼前的问题是养老，更看重稳定性和确定性终身现金流。挑选产品优先考虑能快速领取且能提供稳定现金流的产品。

推荐万通富饶千秋，最快第2年开始领钱，10年以后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金，公司分红实现率位列市场第一梯队。

以50岁、两年交、每年交 30万美金 测算：

第2年（51岁）开始可以每年领 3万美金。领到59岁累计领取 27万美金，账户剩余 47万 现金价值。

关键来了：可全部或部分转换为确定的定额终身年金，每年固定领取 3.25万美金。一旦转换，领取金额固定派发，不会因分红波动，活多久领多久。

非常适合想要快速领取、同时又想安稳养老的朋友。

找准定位，开启你的躺平计划

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样：

• 30岁选友邦盈御，吃足20年增值红利
• 40岁选安盛盛利，10年冲刺精准卡位
• 50岁选万通富饶，快速领取锁定养老

胡润百富2025白皮书显示，未来一年高净值人群计划增配的前三类资产：保险47%、黄金42%、股票34%。

聪明钱已经在行动。你的钱，该动起来了。

大贺说点心里话

方案看明白了，但怎么买、从哪买，里面的门道可能比选产品本身更重要。