安盛盛利2被高估了？5款港险储蓄险横向测评，选错产品比不买更亏

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话，2025年开年以来，我收到最多的咨询就是：人民币还会继续跌吗？我的钱该怎么办？

这种焦虑我太理解了。1月31日离岸人民币一度跌到7.3221，5月21日又升破7.2——一涨一跌之间，100万人民币的购买力可能就差了好几万。

中美利差扩大到300基点的历史高位，你手里的人民币资产，确实在悄悄"缩水"。

我自己也买了港险，踩过的坑告诉你：不是所有港险都值得买，选错产品比不买更亏。

今天这篇文章，我把市面上公认的五款"天花板级"储蓄险——友邦「环宇盈活」、宏利「宏挚传承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、国寿海外「傲珑盛世」——从收益、安全、提领三个维度拆透，帮你找到最适合自己的那一款。

2025港险储蓄险「天花板」阵容：五大王牌速览

先说结论：这五款产品，定位完全不同，适合的人群也不一样。

安盛「盛利2」——冲刺王

如果你追求的是"钱生钱"的效率，安盛绝对是第一梯队。第30年就能达到**6.5%**的收益峰值，市场上能做到这个速度的产品屈指可数。

友邦「环宇盈活」——长跑健将

友邦的品牌溢价不用多说，30年收益同样冲到6.5%。如果你买港险是为了遗产规划、跨代传承，友邦的品牌稳健性是加分项。

不吹不黑说实话，很多高净值客户就是冲着这个牌子去的。

永明「星河尊享2」——全能选手

这款产品我要重点说。复归红利占比超过20%，而且支持4种货币同收益——在人民币汇率波动加剧的当下，这个功能太实用了。

全周期提领无短板，不管你是养老还是给孩子存教育金，都能用得上。

宏利「宏挚传承」——短跑冠军

5年缴费第6年就能回本，前20年收益碾压市场。如果你有明确的用钱计划，比如5年后创业、10年后换房，宏利是最适合的选择。

国寿海外「傲珑盛世」——定海神针

中资背景，新增5年交和人民币选择。在收益、功能和品牌上取得了很好的平衡。

如果你对外资保司有顾虑，国寿海外是最稳的选择。

静态收益PK：谁能最快冲到6.5%？

说到收益，很多人只看"最终能赚多少"，却忽略了"多快能赚到"。

这是我的真实感受：同样是6.5%的终极收益，30年达到和50年达到，完全是两个概念。

我们统一用年交6万美元、交5年、总保费30万美元来测算。

结论一：长期持有50年，五款产品都能达到6.5%复利回报。

这个数字意味着什么？**30万美元本金，50年后变成619万美元，翻了20倍。**这就是复利的威力。

结论二：达到6.5%的速度差异巨大。

• 友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、国寿「傲珑盛世」：30年达到6.5%
• 宏利「宏挚传承」：47年达到6.5%
• 永明「星河尊享2」：50年达到6.5%

你看，同样的终点，有的产品30年就到了，有的要50年。

如果你是35岁买入，30年后65岁正好退休用钱，选友邦、安盛、国寿就对了。

那宏利和永明就不行吗？

不是的。如果你更看重前20年的资金增值速度，宏利「宏挚传承」优势明显——前20年收益碾压市场，适合有明确中短期用钱计划的人。

如果你更看重中期增值潜力（20-30年），安盛「盛利2」是优选。如果你希望长期稳健增值（30年以上），友邦「环宇盈活」、国寿「傲珑盛世」占据收益+品牌双优势。

保证收益：谁让你睡得最安稳？

预期收益再高，那也是"预期"。真正让你睡得安稳的，是保证收益——白纸黑字写在合同里，保司必须兑现的部分。

这一项，永明「星河尊享2」直接拉开断层级差距。

保证IRR峰值对比：

• 永明「星河尊享2」：1.00%
• 宏利「宏挚传承」：0.64%
• 友邦「环宇盈活」：0.32%
• 安盛「盛利2」：0.23%
• 国寿「傲珑盛世」：0.19%

永明的保证收益是其他产品的2-5倍，这个差距太大了。

保证回本时间对比：

• 永明「星河尊享2」：13年
• 宏利「宏挚传承」：18年
• 友邦「环宇盈活」：18年
• 国寿「傲珑盛世」：18年
• 安盛「盛利2」：25年

永明13年保证回本，安盛要25年。如果中途遇到极端情况需要退保，永明的损失最小。

还有一点很多人不知道：永明的归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

什么意思？其他产品的非保证收益是浮动的，可能达不到预期。但永明的归原红利一旦公布，就变成保证收益了。

这是我的真实感受：在当前经济环境下，确定性本身就是最大的价值。

如果你更看重安全性+确定性+回本速度，永明「星河尊享2」绝对值得考虑。

动态提领：边领边涨，谁更持久？

很多人买储蓄险，不是为了"存着不动"，而是为了边领边涨——每年领一笔钱出来用，账户里的钱还能继续增值。

这个场景太常见了：退休后每年领一笔养老金，或者孩子上大学后每年领一笔教育金。

我们用经典的"566"提领方案来测算：第6年起，每年提领总保费的6%（也就是每年领1.8万美元）。

前14年：宏利领先

保单前14年，宏利「宏挚传承」提领后账户价值最高。这和它"前期收益强"的定位完全一致。

15年后：安盛反超

保单第15年开始，安盛「盛利2」反超成为第一。第31年，永明「星河尊享2」追平安盛。

第40年账户价值对比（边领边涨35年后）：

• 安盛「盛利2」：1,064,438美元
• 永明「星河尊享2」：1,054,438美元
• 国寿「傲珑盛世」：857,157美元
• 友邦「环宇盈活」：757,640美元
• 宏利「宏挚传承」：721,608美元

你看，同样是每年领1.8万美元，领了35年（共领63万美元），安盛和永明的账户里还剩100多万美元，而宏利只剩72万美元。

差距有多大？安盛比宏利多了34万美元，相当于多领了19年的钱。

这就是为什么我说，在现金流规划这一领域，更推荐安盛和永明这两款：

• 永明「星河尊享2」：提领表现非常不错，主打长期安全，领钱更安心。加上4种货币同收益的功能，在汇率波动的环境下特别实用。
• 安盛「盛利2」：综合提领表现更优，尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距。它的独家557提领方案（第5年起每年提领7%），更适合需要高现金流的人群。

踩过的坑告诉你：很多人只看静态收益，忽略了动态提领。但实际用起来，提领能力才是决定你能"用多久"的关键。

选购指南：你是哪种投资者？

说了这么多数据，最后帮你做个总结。不吹不黑说实话，这五款产品各有所长，关键是找到适合你的那一款。

你是"稳健派"吗？

如果你最看重的是安全性和确定性，害怕市场波动，希望"保本"的部分越高越好——

→ 选永明「星河尊享2」

保证收益全周期最高（1%峰值），保证回本最快（13年），归原红利锁定后不可撤销。

而且支持4种货币同收益，在人民币汇率7.2-7.35剧烈波动的当下，这个功能帮你分散汇率风险。

我当时就是这么选的：与其追求不确定的高收益，不如先把确定的收益拿到手。

你是"现金流派"吗？

如果你买港险是为了退休养老或定期领钱，需要每年有稳定的现金流入——

→ 选安盛「盛利2」

提领王者，现金流规划无人能敌。双重货币户口设计，独家557提领方案，第40年账户价值超100万美元。

尤其适合45-55岁的人群，10-15年后开始领取养老金。

你是"品牌派"吗？

如果你是高净值家族，买港险是为了遗产规划、跨代传承，希望选一个"百年老店"——

→ 选友邦「环宇盈活」

品牌王者，中长期收益+品牌价值双高。30年收益达6.5%，长期复利效应显著。

友邦的品牌溢价在高净值圈子里是有共识的。

你是"效率派"吗？

如果你有明确的用钱计划（5年后创业、10年后换房），需要资金快速增值、快速回本——

→ 选宏利「宏挚传承」

前期收益之王，预期回本只要6年（其他产品要7年），前20年收益碾压市场。

还支持"无忧选"灵活提取，中途需要用钱也很方便。

你是"中资派"吗？

如果你对外资保司有顾虑，更信任中资背景的金融机构——

→ 选国寿海外「傲珑盛世」

国资安全感担当，收益第一梯队（30年达6.5%），新增5年交和人民币选择。

背靠中国人寿这棵大树，稳健首选。

大贺说点心里话

2025年的汇率波动还会持续，央行1月刚发了600亿离岸央票稳汇率，5月人民币又升破7.2——这种"过山车"行情，普通人很难把握。

但有一件事是确定的：把鸡蛋放在不同的篮子里，永远不会错。

港险储蓄险，可能是普通人最简单的"资产出海"方式。关键是，怎么买、在哪买，里面的门道比你想象的多。