立桥「智选储蓄保」：这款5年保证4.48%的港险，藏着一个99%的人不知道的真相

你好，我是大贺。

两个孩子的妈妈，配置港险5年了，今天想跟大家聊聊我最近研究的一款产品。

大宝今年5岁，我算了一笔账：等他上初中，学费+补习+兴趣班，一年没有10万下不来。更别说现在大学学费也在涨——2025年全国新增高校58所，部分专业学费已经涨到1.2万元/年，民办和中外合作办学涨幅更是超过20%。

这笔钱放哪里？银行定存利率一降再降，股票基金又不敢碰。给孩子存钱这事，我踩过坑，最后发现：确定性，才是最大的安全感。

今天要拆解的两款产品——立桥「智选储蓄保」和「息享年年3」，我自己就是这么配的。

利率下行时代，确定性成为稀缺品

当妈的都懂，孩子的钱不能有任何闪失。

但现实是，内地银行存款利率持续下调，想找个2%以上稳健回报的渠道，越来越难了。我记得三年前还能买到3.5%的大额存单，现在呢？能有2%就不错了。

更扎心的是，这不是中国一家的问题——全球主要经济体都在降息。美联储降、欧洲降、日本躺平多年，利率环境正在发生根本性转变。

当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

这就是为什么我开始关注香港中短期储蓄险。这类产品投资周期通常是5年或8年，刚好匹配孩子的教育金储备节奏——5年后大宝上初中，8年后二宝也该用钱了。

但这里有个现实问题：这类兼具高保证收益和灵活期限的产品，在市场上极为稀缺。保险公司也在调整策略，现有的高息产品往往是"卖完即止"，堪称"买一个少一个"。

研究了一圈，我最后锁定了立桥的两款产品。

立桥「智选储蓄保」收益实测

先说第一款：立桥「智选储蓄保」。

这款产品最打动我的一点是：首5年收益100%保证，不存在任何不确定性。白纸黑字写进合同，不用担心什么"预期收益""非保证"这些模糊说法。

以整付10万美元为例，算下来真的划算。

现在有5%的保费折扣，实际只需要交9.5万美元：

• 第2年保证回本——没错，只需要2年，本金就稳了
• 第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%
• 换算成年化：5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%

这个数字什么概念？现在银行5年定存才1.8%左右，这款产品是它的2.5倍。

而且是保证的，不是画饼。

如果不着急用钱，继续放着呢？

第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，直接翻倍！

第6年后预期回报可达5.32%。

折扣优惠也给大家看一下，整付10万美元及以上享5%折扣，门槛不算高：

立桥「息享年年3」收益实测

再来看第二款：立桥「息享年年3」。

这款产品的特点是：保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。每年都能拿到一笔确定的现金流，适合喜欢"看得见钱"的朋友。

同样以整付10万美元为例（优惠后实缴9.5万美元）：

• 第2年保证现价和预期现价均实现100%回本
• 第5年保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元
• 第5年预期现价为116,274美元，IRR达4.12%

比智选储蓄保略低一点点，但差距不大。

第6年之后派发的周年红利变为非保证，但长期来看，预期IRR能达到4.92%。

这款产品的折扣优惠和智选储蓄保类似：

两款产品小结：

这两款产品都主打2年回本，定存5年，保证利益全网最高。可以选择前期直接退保，稳拿这笔确定的收益，当作一个5年期定存使用。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单（3倍）。

我自己的选择是：大宝的教育金用智选储蓄保，锁定5年；二宝的用息享年年3，每年有点现金流入账，心里踏实。

立桥人寿：百年金融集团的实力背书

可能有朋友会问：立桥人寿这家公司靠谱吗？

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。

立桥金融集团成立于1913年，到现在已经超过110年历史了。这是一家根植香港的全方位金融平台，涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务。

最让我放心的是分红实现率。

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

旗舰产品「息享年年」系列更是连续4年100%达成！

财务数据方面同样经得起推敲：

• 财务实力评级B+（良好）
• 长期发行人信用等级bbb-（良好）
• 资本比率超过200%（截至2024年12月31日）

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

进阶之选：更长周期的高收益方案

立桥这两款产品是中短期资金规划的绝佳选择。

但如果你和我一样，还想给孩子存一笔更长期的钱——比如留学基金（现在斯坦福一年学费都涨到8.7万美元了，耶鲁更是突破9万美元/年），那可以考虑"进阶之选"。

比如：宏利「宏挚传承」、忠意「启航创富（卓越版）」。

这两款产品的特点分别是：

• 宏利「宏挚传承」：保证回本时间18年，预期回本时间6年
• 忠意「启航创富（卓越版）」：保证回本时间14年，预期回本时间7年

宏利「宏挚传承」的"短期爆发力"无人能及，现金价值持续领先。忠意则在中期实现反超。

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%！

简单总结：

• 若计划在10年内有用款需求，首选宏利
• 若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强

谁适合配置中短期储蓄险？

在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。

而且，产品安全性受香港保险业监管局严格规管，这点可以放心。

香港中短期储蓄险适合这几类人：

• 短期资金管理者：有一笔3-5年内要用的钱，放银行太亏
• 稳健型投资者：不想承担股票基金的波动风险
• 现金流规划者：孩子教育金、购房首付等有明确时间节点的目标
• 美元资产配置者：想分散人民币单一货币风险

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都是不错的选择。

当妈的都懂，孩子的钱，求的就是一个"稳"字。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能不能买到最优惠的价格，又是另一回事。这里面的门道，比产品本身更值得研究。