永明「万年青星河传承2」：35岁存40万，55岁领60万+年领4万到死，算透了

你好，我是大贺。

前几天刷到安联发布的《2025年全球养老金报告》，全球养老金缺口51万亿美元，中国养老金替代率只有**40%**左右。

我给自己算过，现在交的社保，退休后大概只能拿到在职收入的四成。

再加上2025年1月延迟退休正式落地，男性要干到63岁，女职工要干到55岁——领钱的时间推迟了，存钱的紧迫感却更强了。

养老这事儿，靠自己最靠谱。

今天拆一款我研究了很久的产品：永明**「万年青星河传承2」。保证回本只要10年**，35年复利能到6.5%，回本速度可以说是行业天花板。

收益拆解：回本快+长期高复利

先说最核心的——钱什么时候能回来，能赚多少。

永明**「万年青星河传承2」比它的孪生兄弟「尊享2」提前3年**实现保证回本。2年缴预期6年回本，5年缴预期7年回本。

从这张现金价值表能看出来，0岁女性投保，第10年保证回本（总价值274,906美元）。

第20年总价值就到600,876美元了。

再看长期收益。保单第20年后，「传承2」的预期回报持续高于「尊享2」。

保证收益率后期能达到1%，而其他产品的峰值只在**0.2%-0.7%**之间。

2年缴的收益优势更明显。 综合保证回本时间和保证收益率来看，确定性更强。

现在不存，老了真的会慌——这款产品至少让我看到了一个确定性很高的选择。

分红实现率：历史兑现能力验证

收益表写得再好看，关键还得看保司能不能兑现。

永明在官网公布了2024年最新分红实现率：2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年总现金价值比率为100%。

永明交出了一份令人满意的分红答卷。 这个成绩放在2024年的市场环境下，相当稳健了。

提领设计：边领钱边传富

这部分是我最想重点聊的。

2025年养老金调整比例只有2%，每年新增退休人员800万。僧多粥少的局面只会越来越明显。

别等退休了才发现钱不够——提前准备第二份养老金，真的一点都不早。

永明「万年青星河传承2」的**「2/20/21」提领方案**，专门解决这个问题：

• 2年供款
• 第20年一次性提领**150%**总保费
• 第21年开始每年提领**10%**至终身

举个真实案例：35岁的陈先生，每年20万交2年，一共40万。

• 55岁：一次性提领60万（相当于"三倍回本"）
• 56岁起：每年提领4万，领到终身

这笔账我反复算过：100年累计提领380万，保单内还有2390万可以传给下一代。

这张对比图很说明问题。同样的提领规则下，只有永明能做到持续现金价值增长。

友邦盈御3第20年起就无法提领了，保诚信守明天第70年后也提不出来。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

延迟退休意味着领取社保的时间推迟，但55岁开始从港险提领，刚好能填补这个空档期。提前20年准备，一点都不早。

类信托功能：管家式传承设计

钱赚到了，怎么传下去？这款产品更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

类信托PLUS

永明独创56+种身故支付选项，可按时间、人生事件、年龄进行精准给付。

比如：子女成年一次给20%，毕业后10年分期给20%，结婚生育再分三笔给20%。钱不是一次性砸下去，而是按节点慢慢给，避免挥霍风险。

无缝传承设计

保单可按比例分拆，支持新设3位后补主权人。个人/联合人寿可随意切换。

多子女家庭可以按组合式指定比例支付，谁该拿多少，提前定好。

暂托人设计

新增3位暂托人选项，可以把权限暂托给信任的人，在子女成年前代为管理保单。

成年后自动变更主权人，全程无缝衔接。

这套设计，基本把"钱怎么给、给谁、什么时候给、谁来管"这几个问题都想清楚了。

多元货币：6币种+17种提取

支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

第3个保单周年日或之后可行使货币转换，0调整费。

而且加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。

提取更灵活。SunWallet支持17种提取货币，收件人可指定直系亲属，支持全球支付。

这个设计突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。 比如在海外读书的子女，可以直接用当地货币收款。

双重锁定：稳健再升级

这部分是永明的独门绝技。

第一重锁定：归原红利双保证

永明官方宣布：归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

看这张对比图，其他产品的归原红利现值都不保证，只有永明做到了"独特双保证"。

一经派发即**100%**保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

第二重锁定：价值锁定选项

第5个保单周年日起，可将**10%-50%**的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户。

锁定账户享现行3.5%积存利率，每个保单年度累计锁定百分比最高50%。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。 双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。

总结：四大需求融为一体

永明「万年青星河传承2」的核心竞争力，在于把以下四大需求融为一体：

• 回本速度：保证10年回本，行业领先
• 长期收益：35年复利高达6.5%
• 灵活提领：55岁起边领边传，年领4万至终身
• 稳健传承：双重锁定兜底，类信托精准传承

全球养老金缺口51万亿美元，中国社保替代率只有40%。

我给自己算过这笔账，现在不存，老了真的会慌。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪个渠道买，中间的信息差可能比产品本身更值钱。