保诚「信守明天」：我研究了三家港险巨头，发现这匹黑马藏着4个别家没有的功能

你好，我是大贺。

说句掏心窝子的话，我2019年开始配置港险，手里已经有3张保单了。

当年在保诚、友邦、宏利三家产品之间纠结了整整两个月，反复对比收益、提领、功能，差点把自己逼成精算师。

所以当保诚9月突然放出**「信守明天」**升级版的时候，我第一时间就拉出来做了详细测算。

这一测，还真被我发现了一些门道——这款产品不仅收益提速，更关键的是有4个市场首创功能，直接解决了我当年踩过的坑。

今天就把我的研究结果分享给大家。尤其是正在纠结选哪家的朋友，这篇文章可能会帮你省下两个月的纠结时间。

9月港险市场杀出一匹黑马

先说个背景。2025年一季度全港新造保单保费达934亿港元，同比增长43.1%，创下2001年以来的季度新高。

港险市场火得发烫，但越是这种时候，选对产品比跟风更重要。

就在这个节骨眼上，保诚保险在9月推出了**「信守明天」**产品升级。

我当年也是这么纠结的——市场上产品那么多，到底哪个才是真的好？

这次保诚的升级，我仔细研究后发现，「信守明天」收益全面提速，提领灵活性冠绝市场，确实配得上"黑马"这个称号。

更关键的是，内部消息称保诚10月预缴优惠要调整。换句话说，现在可能是锁定"高收益+高优惠"的最后窗口期。

收益拆解：中短期回报全面提速

先看最核心的收益数据。

这次升级，5年缴美元保单首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度1.5%-8%不等。

我拉了一张新旧对比表，变化一目了然：

• 15年预期IRR 5.00%（旧版4.68%，提升0.32%）
• 25年预期IRR 6.35%（旧版6.09%，提升0.26%）
• 28年达到6.5% IRR

这组数据意味着什么？

我用亲身经历告诉你，**25年6.35%**这个数字，是目前市场最高水平。同类产品基本要40年左右才能达到这个收益率，保诚直接把时间压缩到25年。

更夸张的是，28年就能摸到6.5%的演示上限，比友邦「环宇盈活」还早2年。

买了之后才发现，20-30年才是储蓄险真正的"黄金优势期"。这个阶段正好覆盖孩子教育、自己养老的关键用钱期，收益高低直接影响你的生活质量。

这点很多人不知道——7月1日起香港分红险演示利率上限从7%降至6.5%，保诚这次升级正好赶在新规之后，能达到6.5%的产品已经是顶配了。

提领测算：早领晚领都能赢

很多人买储蓄险不是为了放着不动，而是要"边存边用"。孩子上学要用钱，自己养老要用钱，这才是真实需求。

我当年最纠结的就是这个问题：提早领会不会亏？晚点领会不会错过最佳时机？

这次我用**5年缴每年10万美元（总保费50万）**的案例，测算了两种热门提领方式：

场景一：5/6/7提领（早领）

从第6个保单年度末开始，每年提领3.5万美元（总保费的7%），一直领到终身。

到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，直接回本。剩下的钱还在账户里继续涨，每年还能提3.5万，这现金流简直不要太香。

场景二：5/11/10提领（晚领）

第11年开始每年提领10%（5万美元），同样领到终身。

100年累计能提领450万美元，账户里还剩1663万美元可以传给下一代。

我把保诚、友邦、宏利的旗舰产品拉出来对比，发现一个有意思的现象：保诚「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先。

说白了就是——在关键用钱周期里领得多还剩得多。

早提领现金流不断，晚提领享高收益，满足全场景需求。这才是储蓄险该有的样子。

功能亮点：四大首创解决痛点

说句掏心窝子的话，收益高的产品市场上不止一款。

但功能设计真正解决痛点的，保诚这次确实做到了差异化。

我重点讲四个功能，都是我当年踩过坑、或者差点踩坑的地方。

1. 真·货币转换（不是换产品）

第3个保单周年日起，可以不限次数转换保单货币，支持6种货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

这点很多人不知道——市面上很多产品说的"货币转换"，其实是转到同系列的新产品，转换后回报率和条款都会变。

保诚的做法不一样：转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。

这意味着什么？你不用担心因为换货币而损失收益，也不用重新买一份新产品交各种费用。

货币转换确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。

2. 双重红利结构（锁住已有收益）

「信守明天」新增了归原红利，形成归原红利+终期红利的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。终期红利虽然非保证，但有机会带来更快的财富增长。

我当年买保单的时候，最担心的就是分红回调。市场不好的时候，有些产品的终期红利说降就降，之前涨的全白涨。

双重红利结构更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。 归原红利锁住了，至少这部分不会缩水。

3. 市场首创：自主传承选项

传统的身故赔偿就两种：要么一笔过给，要么按月分期。

保诚这次玩出了新花样——提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付，还有新增的「自主传承」。

「自主传承」可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+经历特定人生事件/达到指定年龄时支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

买了之后才发现，这个功能对有孩子的家庭太实用了。比如你可以设定：孩子大学毕业给20%，结婚给20%，买房给30%，剩下的按月分期。

钱给得有节奏，不用担心孩子一下子拿到大笔钱不会管理。

4. 市场首创：自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

这个功能相当于把储蓄险变成了一个**"自动发工资"的系统**。你设定好规则，每个月自动打钱给指定的人，不用你操心。

给父母养老、给孩子生活费、给员工发奖金，甚至做慈善捐款，都可以用这个功能实现。

这四个功能放在一起看，「信守明天」的优势不止于收益高。更在于它实现了增值与传承的完美平衡，适应更多场景使用，解决了很多家庭的痛点。

公司背书：保诚的钞能力托底

产品再好，也得看背后的公司能不能兑现。

我知道很多人会担心：演示收益这么高，到时候真能拿到吗？

这个问题我也研究过。先看保诚的最新财报：

• 保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍
• 保诚总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达到30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录

有保诚的"钞能力"托底，不用担心「信守明天」的收益是画饼。

更重要的是历史分红数据。保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀，长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

其中几款代表产品的第20年实际平均总IRR：

• 「理想人生」定期储蓄保障计划A：6.18%
• 「更美好」保障计划B：6.75%
• 「子女培育多」储蓄计划C：6.32%

这点很多人不知道——很多人只看演示收益，不看历史兑现率。

保诚这20年的分红数据摆在这里，至少说明这家公司是有能力兑现承诺的。

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。就算有短期的波动，也不能就此判定未来会持续低迷。

总结：三重优势配得上黑马称号

研究完这款产品，我的结论是：保诚「信守明天」通过此次升级实现了华丽蜕变。

以**"收益加速+提领自由+功能王炸"**三重优势，配得上"9月黑马"的称号。

如果你既想要长期增值，又需要灵活提领"现金流"，升级后的「信守明天」确实是一个不容错过的优秀选择。

最后提醒一句，受美联储降息影响，保诚已经确定调整10月的预缴优惠。想要锁定当前优惠的朋友，建议抓紧时间。

大贺说点心里话

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