忠意启航创富（卓越版）：前30年收益吊打全场，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺。

最近有不少朋友问我忠意的产品怎么样。说实话，当初我也纠结过要不要研究这家公司。毕竟在那会儿，市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在情况变了。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

给大家说说我的经历。以前挑港险，我就盯着一个指标——长线收益率谁高选谁。简单粗暴，但确实有效。

可现在这招不灵了。

收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。你去看那些热门产品的30年、50年收益，基本都卡在6.5%附近，谁也没比谁强多少。

后来我想明白了，现在要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

就是在做产品对比的时候，我一下子注意到了忠意启航创富（卓越版）。

启航创富（卓越版）前期"冲"得确实猛，很亮眼。这让我决定好好研究一下这款产品。

收益演示：前30年稳居第一梯队

先看最核心的收益数据。

我以0岁男孩、年交5万美元做了测算。

2年交（共10万美元）：

• 保证14年回本，预期4年回本
• 预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%

4年预期回本，这个速度是目前市场上最快的。

再看具体收益表现：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右

虽然每个时间点多的金额不算特别夸张，但胜在稳啊。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交表现：中规中矩但有亮点

再看5年交的情况。

5年交（共25万美元）：

• 保证14年回本，预期7年回本
• 预期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%

说实话，5年交7年预期回本，在5年交产品里没什么优势。但收益表现还是可以的。

前30年收益表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活。启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

不过30年以后就很普通了，长线收益率虽然能达到6.5%，但要到第85年。

提领短板：没有复归红利是硬伤

这个教训分享给大家——买储蓄险之前，一定要想清楚你未来要不要提领。

这款产品没有复归红利，提取只能从保证金额和终期红利里面提。这会影响到长期的复利增值效果。

我做了常见的255提领测算（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）。

跟万年青星河尊享II比比看：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

时间越长，差距越大。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是同样的情况：

• 第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

提领确实没啥优势。早知道就好了，当初研究产品的时候应该更早关注这个维度。

功能与货币：齐全但只支持美元

功能方面，这款产品只支持美元保单，有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

不过换个角度看，2025年人民币对美元汇率在6.7-7.3区间波动，中国居民外币资产占比不到3%，远低于东南亚国家的5%-10%。美元资产配置需求长期存在，只支持美元倒也不算太大的问题。

其他功能还是很全的：

• 更换受保人、保单分拆等基础功能都有
• 终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有

忠意集团：百年老店值得信赖

之前没怎么聊过忠意这家公司，这里给大家详细说说。

母公司忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个核心数据：

• A.M.Best财务实力评级 A+
• Fitch财务实力评级 A+
• Moody's财务实力评级 A3
• 《财富》世界500强排名第245位
• 2024年保费收入952亿欧元
• 全球50多个国家约87,000名员工
• 管理资产规模8,630亿欧元

公司底子是靠谱的。

再看分红实现率，2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

拿储蓄险来看，丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

确实都是100%达成，就是参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。不过公司底子在这儿，未来分红表现也能期待一下。

说到这里，不得不提一下大背景。现在存款利率进入"1时代"，2025年10月银行理财规模环比增长1.4万亿至33.5万亿，存款搬家趋势加速。越来越多人开始关注港险这类替代性资产配置，忠意这种百年老店的吸引力也在提升。

总结：适合短期持有、不提领的人群

最后帮大家梳理一下。

启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全，背后公司也挺靠谱的。

但也要看到短板：后期收益很普通，2年交的长线收益率只有6.21%，不适合长期持有。提领也很弱，没有复归红利是硬伤。

所以如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品分析我能帮你做，但最终选哪款、怎么配置，还是要结合你自己的情况来定。如果你想知道怎么买更省钱，下面这张图值得看看。