盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋：港险养老选错了，后悔20年

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮过200多个家庭做养老安排。

今天这篇文章，我想跟你聊聊一个很多人问我的问题：港险收益高，但我怕亏本金怎么办？

这个问题我太熟悉了。来找我的客户，尤其是50岁以上的朋友，十个有八个第一句话就是："大贺，我这钱是辛苦攒的，不能冒险。"

所以今天我不绕弯子，直接告诉你结论：养老这事，稳比赚重要。

如果你既想稳稳领钱，又怕本金亏损，这四款产品里有一款能做到"交完即领、本金不动"——就是宏利的宏挚传承。

但如果你追求更高的养老现金流，盛利II和星河尊享II才是最优解。

下面我一个个拆给你看，数据说话。

结论先行：四款产品怎么选？

先把结论摆出来，省得你看到一半还不知道该选谁。

这四款产品我研究了很久，每个都有自己的侧重点：

• 盛利II、星河尊享II：提领能力强，适合追求高养老现金流的人。一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。
• 宏挚传承：保本吃息，适合极度保守、怕本金有闪失的人。它有个独特的"无忧选"功能，能做到交完就领、本金不动。
• 富饶千秋：全场景养老适配度高，适合情况复杂、需要灵活调整的人。它有全港唯一的年金转换功能，12种方案覆盖所有养老场景。

如果你问我一句话总结：盛利II、星河尊享II是现在养老现金流的最优解。

但如果你是那种"本金安全是底线"的人，宏挚传承和富饶千秋可能更适合你。

下面我用数据告诉你，为什么这么说。

依据一：动态提领数据说话

养老规划最核心的问题是什么？不是你的保单值多少钱，而是你每年能领多少钱、能领多久。

这就是为什么我说盛利II、星河尊享II的动态提领真的强。

我用三种常见的提领方式，给你跑了一遍数据。

566提领（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）：

• 前15年：宏挚传承表现最好
• 15-30年：盛利II最亮眼
• 30年后：星河尊享II追赶上盛利II，两者收益相同

567提领（5年交，第6年起每年提取总保费的7%）：

• 盛利II在15-70年之间基本都是最高的
• 优势非常明显

5/10/8提领（5年交，第10年起每年提取总保费的8%）：

• 前15年：宏挚传承最佳
• 15-30年：盛利II最突出，其次星河尊享II
• 30年后：基本没区别

你看出规律了吗？

如果你的养老周期在15-30年之间，盛利II是最优选；如果你打算领更久，星河尊享II后劲更足。

这就是为什么我说，这两款是现在养老现金流的最优解。

依据二：静态收益作为基本面

有人可能会问：你光说提领强，那静态收益呢？万一账户里的钱增长太慢，提着提着就提空了怎么办？

这个担心是对的。所以我们也要看静态收益。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例：

预期回本时间：

• 宏挚传承最早，第6年
• 盛利II、星河尊享II、富饶千秋都在第7年

保证回本时间：

• 星河尊享II最早，第10年
• 盛利II最慢，第25年（因为保证复利IRR只有0.233%）

达到6.5%复利限高的时间：

• 盛利II第30年就到了，在整个港险市场上数一数二
• 星河尊享II要到第50年

你可能会觉得奇怪：盛利II保证回本那么慢，为什么还推荐？

因为它的非保证复利爆发力强，后期增值快。养老规划要放长线，别只盯着前期的收益。

不过，钱是辛苦攒的，也不能因为过度保守而错过增值机会。总体来说，这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益都比较均衡，不出错，但也不太突出。

依据三：宏挚传承的保本逻辑

现在说说我最常被问到的问题：有没有一款产品，能让我交完就领、本金不动？

有。就是宏利的宏挚传承。

它有个独特的功能叫**"无忧选"**，设计逻辑就是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

简单来说：缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值。本金安全是底线，这款产品真正做到了。

我用一个案例演示一下：

0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选。从第6年开始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

结果是什么？

• 即使开始每年派息，保证金额也在正常增长
• 第18年，保证金额达到本金
• 第27年，累计领取的派息已经超过本金
• 第49年，累计领取总额达到本金的2倍

但我要提醒你一个代价：

如果过早开启无忧选，会影响后期保单的剩余价值。比如第50年，宏挚传承账户余额大概为41.9万美元，而以567提领的盛利II此时的账户余额还能有101.6万美元，差距还是蛮大的。

不过，养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益来换取低风险的安全感，我觉得还是很值得的。 别贪高收益，先保住本——这是我给保守型客户的建议。

依据四：富饶千秋的灵活逻辑

最后说说富饶千秋。

很多人问我：大贺，我现在40岁，不确定60岁时身体情况怎么样、家庭情况怎么样，有没有一款产品能灵活应对各种情况？

有。就是万通的富饶千秋。

它的核心优势是灵活。富饶千秋拥有全港唯一的年金转换功能，开启之后随时可以把全部或部分现金价值转成年金。

更厉害的是，它有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景：

• 害怕领取时间过短？ 选"第6/7/8项定额终身年金"，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱。
• 丁克家庭？ 选"第9/10项联合年金"，夫妻能共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益，直至百年。
• 担心疾病风险？ 选"第11/12项危疾双倍年金、严重认知障碍症双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金。

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

这就是富饶千秋打造的唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。活到老领到老，才是真本事。 富饶千秋给了你这个可能。

背景补充：为什么要用港险养老？

说到这里，可能有人会问：我有社保，为什么还要买港险养老？

我给你算一笔账。

2024年底，我国60岁以上人口已经达到3.1亿，65岁以上老人突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人。我们已经进入中度老龄化阶段。

理想状态下，养老保险替代率目标为58.5%。也就是说，退休前月薪两万，养老金能达到11700元。

听起来不少？

但你知道现在一线城市一个高端养老院的单人间要多少钱吗？1.2万元/月。养老金连房租都不够覆盖。

更关键的是，目前咱们还没达到**58.5%**的养老替代率。

再加上2025年三季度，内地保险预定利率可能下调至2.25%。4月的预定利率研究值已经降到2.13%，连续两季度低于2.25%就会触发下调机制。内地保险收益持续下滑，钱放着越来越不值钱。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

这就是为什么越来越多保守型客户把港险当作避风港。港险的设计逻辑是长期持有、复利增值，保证收益+非保证收益双重叠加，能给你一个确定性的养老现金流。

行动建议：养老规划从现在开始

最后我想说几句心里话。

很多人觉得养老是60岁以后的事，现在考虑太早。但你想想，港险不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

如果你40岁开始规划，到60岁退休还有20年复利增值的时间。如果你50岁才开始，只剩10年。差的这10年，可能就是几十万美元的差距。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

今天说了这么多产品对比，但我知道你最关心的还是：怎么买最划算？有没有什么渠道能省钱？

这事儿还真有门道。