友邦盈御3：被老客户推爆的"新手第一份港险"，有个隐藏优势没人提

你好，我是大贺。

3年前我买第一份港险时，也是一头雾水——产品名字一长串，收益表看不懂，各家保司吹得天花乱坠。

当初我也纠结过，差点就冲着"收益最高"去了。现在回头看，庆幸当初选对了。

今天聊一款我经常推荐给新手的产品——友邦**「盈御多元货币计划3」**。

这款产品既不是收益最高的，也不是功能最炫的，但确实是最稳的选择。对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

为什么这么说？往下看。

理由一：友邦=港险圈的「国家队」

后来我才明白，买港险第一件事不是看收益，是看公司。

友邦保险集团1919年在上海成立，比我爷爷年纪还大。一百多年沉淀下来，现在是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，总资产值达2890亿美元。

这是什么概念？友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股——恒生指数是香港股市的"晴雨表"，能排进前十的都是香港经济的压舱石。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话听着狂，但我踩过的坑你别踩了：有些小保司产品收益写得漂亮，真到理赔、续保、服务的时候，体验差太多。

友邦这个公司真的太靠谱了，网点多、服务响应快、流程透明。作为过来人，第一份保单选个大品牌，睡觉都踏实。

理由二：分红100%兑现，债券占比97%

买分红险最怕什么？怕"演示收益"和"实际到手"差十万八千里。

盈御多元货币计划的复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率也达到100%。

不是99%，不是95%，是实打实的**100%**兑现。

友邦能达到这个成绩，有赖于它的分红"平滑机制"——用好年份的盈余弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳渡过。

说白了，就是帮你抹平市场波动。

友邦对投资组合是非常慎重的。2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占比51%。

你没看错，一半以上是政府债。

如果让我重新选一次，还是会选这种"稳"字当头的投资风格。

毕竟港险是几十年的长期持有，中间穿越多少次牛熊周期？稳，才是硬道理。

理由三：长期IRR 7.19%，7月后或成绝版

说完稳，再说收益。

友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，前10年静态收益位列前三。7.19%的复利IRR还是很不错的——这可是复利，不是单利。

但这里要提醒一个重要信息：7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

7.19%或许将成为历史。

2025年开年人民币兑美元汇率一度跌破7.3关口，中美利差处于历史高位。

在这个节点，锁定一份7%+复利的美元保单，某种程度上是在给家庭资产"上保险"。

如果你本来就有配置港险的打算，现在确实是窗口期。当然，我不是让你冲动下单。往下看，我把这款产品的"不足"也说清楚。

补充说明：收益不是最高，但够用

说实话，盈御3的收益方面不够拔尖，但整体还是很不错的。

后期收益增长要慢于万通、保诚和宏利。第100年时，保诚信守明天比友邦盈御3高300万美元。

如果按566提取模式（5年交，第6年起每年提取总保费的6%），第100年时与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

如果你的核心需求是"早期高额提取"，那富卫盈聚天下这类产品更合适。

但话说回来，跟擅长提领的产品比提领，本来就不太公平。盈御3的定位是**"长线稳健增值"**，不是"短期现金流机器"。

另外值得一提的是，友邦旗下的充裕未来·盈尚，复归红利分红实现率最高达162%——超额兑现。这说明友邦的分红能力是有底气的。

附加价值：9种货币+成绩奖+红利锁定

盈御3支持9种货币选择，保单第2年就可以行使货币转换权益。

这在市场上很少见——大多数产品要等5年甚至更久。

2025年人民币汇率波动加剧，预计全年在7.3-7.5区间震荡。盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭，不仅可以进行全球货币资源配置，还能灵活应对汇率变化。

还设有卓越成绩奖，鼓励受保人取得优异学业成绩。给孩子买的话，相当于多了一份"奖学金激励"。

红利解锁是盈御2时在市场首创的功能，盈御3延续了这个设计。另外支持无限次更换被保险人、保单拆分等功能，传承规划也很灵活。

最后提醒：有特殊需求可以看看其他

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板——这就是盈御3。

但如果你有更明确的需求，比如：

• 想要每年提取现金，有源源不断的现金流
• 想用多元货币产品对冲汇率风险（且对提领灵活性要求极高）
• 想专门用来做养老金补充

那港险中还有更好的选择。

如果让我重新选一次，第一份保单我还是会选友邦。

等积累了经验，第二份、第三份再根据具体需求去配更"专精"的产品。

新手嘛，稳一定是最重要的。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。

同样一份保单，有人多交10万，有人少交10万——这不是夸张，是真实存在的信息差。