万通「富饶万家」：被港险圈封神的"养老神器"，99%的人不知道这个隐藏功能

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭做过养老规划。

今天聊一款让我研究了很久的产品——万通「富饶万家」。

结论：全港唯一能同时做到这三件事的保单

先说结论。

我见过太多这样的案例：客户40岁买了分红险，账户涨得很漂亮，结果60岁准备退休那年，赶上市场大跌，纸上富贵缩水三成。

还有客户买了年金险，确实稳，但年轻时增值太慢，跑不赢通胀，退休后发现：钱是稳了，但不够花。

你担心的问题我懂——既想要前期的高收益，又想要后期的铁饭碗，怎么可能两全？

过去确实不可能。你得买两张保单，一张分红险搏增值，一张年金险锁现金流，操作复杂，还容易踩坑。

但**万通「富饶万家」**改变了这个局面。

它有一个独特的机制叫【年金转换】——前期按分红险的逻辑增值，等你准备退休了，可以把账户里的钱一键转换成终身年金。

转换之后，这笔钱就不再跟着市场波动了，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

这是全港唯一的"双面胶"产品——把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在一起。

全港目前没有第二款产品能做到这一点。

接下来我会从收益、安全性、年金机制、实战案例、公司背景五个维度，把这款产品拆透。

论据一：6.5%复利，市面第一梯队

先看它作为分红险的硬实力。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本
• 第13年：保证回本
• 第17年：账户价值翻倍，复利回报5%
• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

富饶万家的保证以及预期回本速度在市场上属于偏快的产品。

第7年预期回本，意味着资金占用的心理负担极小。

30年复利收益触顶6.5%，这是市面第一梯队的水准，也是万通目前最快的产品。

很多人买分红险，最担心的就是"收益好看但回本慢"。富饶万家在这一点上表现相当扎实。

论据二：45%落袋为安，锁定不怕跌

收益高是一回事，能不能锁住又是另一回事。

很多人怕分红险是"纸上富贵"——账户看着涨了，但万一哪天市场崩了，分红缩水，那不是白高兴一场？

万通很聪明，设计了极高的"复归红利"占比。

在前20年，它的复归红利占非保证部分的比例高达45%。

复归红利是什么意思？就是一旦公布，就锁定在你账户里，不会被市场收回。

换句话说，它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这个设计对养老规划特别重要。

因为养老金不是炒股，不能今天涨明天跌，你需要的是确定性。

富饶万家用**45%**的复归红利比例，给你提前锁定了近一半的收益——这才是真正的安全感。

论据三：12种年金领法，100%刚兑

这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"（提取）。

这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

我见过太多这样的案例——客户70多岁还在担心账户余额，生怕自己活太久把钱花完。

最怕的不是没钱，是钱不够花。

富饶万家提供了一个名为【年金转换】的特权：当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种的年金领取方式：

我挑几个最实用的讲：

怕通胀？

选"递增终身年金"，每两年领的钱自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？

选"联合终身年金"——一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。给未来的自己留条后路，也给另一半留条后路。

怕生病？

自带"重疾加倍"。如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年，把护工费都报销了。

12种选择，总有一款适合你的家庭结构和风险偏好。

这就是为什么我说它是"养老神器"——它不只是给你钱，而是给你一套完整的、可定制的、100%确定的养老现金流方案。

实战验证：一个完整的养老闭环

理论讲完，我们用一个真实案例来验证。

案例：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元（本金的2.5倍）。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年领取率高达15.86%。

你担心的问题我懂——万一活太久钱不够花怎么办？

这就是年金转换的魅力：只要你还活着，保险公司就必须继续发钱。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张**「富饶万家」**全部搞定。

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

这就是完美的闭环。

背书验证：「年金王」的底气

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

"这个年金转换听起来很美，但保险公司真的能兑现吗？万一几十年后公司倒了呢？"

这个问题问得好，我来讲讲万通的背景。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"。

这个称号不是吹出来的，是有历史根基的。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

这也是为什么全香港只有万通能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因——它有美式年金的精算基因。

再看它的资产管理。

万通**90%**的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱是谁？成立于1762年，资产管理规模4,566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

最后，万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）**A-**财务实力评级。这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

适用人群：谁该考虑这张保单

2025年1月，延迟退休政策正式实施。

从今年开始，用15年时间逐步将男职工退休年龄从60岁延迟到63岁，女职工从50/55岁延迟到55/58岁。

2030年起，养老金最低缴费年限从15年提高至20年。

延迟退休意味着什么？领养老金的时间推迟了，个人养老储备的缺口加大了。

与此同时，2025年预计新增退休人员800万，每月养老金发放压力增加240亿元。

养老金可支付月数从2011年的18.3个月，降至约12个月。

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国基本养老保险替代率仅40%，远低于国际**70%**基准线。

这意味着，光靠社保养老是不够的，你需要自己补上这个缺口。

这款产品本质上是在帮你解决"长寿风险"。

养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

如果你符合以下情况，全港目前没有第二款产品比它更适合你：

• 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
• 想给自己和另一半都留条后路，一张保单解决两个人的养老

大贺说点心里话

养老这件事，最怕的是"等到需要的时候才发现没准备好"。

如果你想知道怎么用最少的钱拿到这张保单，下面这张图值得你花3秒看完。