友邦环宇盈活VS安盛盛利2：选错一个，退休每月少领几千块

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭设计过退休现金流方案。

前两天看到安联发布的《2025年全球养老金报告》，说全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

更扎心的是，2025年咱们的养老金调整幅度降到了2%，是近年最低。

养老不能只靠社保，这话我说了八年，现在越来越多人开始认真听了。

最近咨询我最多的问题就是：「大贺，友邦环宇盈活和安盛盛利2，到底选哪个？」

今天这篇文章，我就用「决策树」的方式，帮你3分钟搞清楚。

别纠结了，3分钟帮你选对

先说结论：这两款都是香港市场上数一数二的产品，没有「谁更好」，只有「谁更适合你」。

退休后每月能领多少才是关键。你的需求不同，答案就不同。

接下来我会按照不同的用户类型，一个个帮你分析。你只需要找到最符合自己情况的那一条，答案就出来了。

如果你追求稳定，选友邦环宇盈活

什么叫「追求稳定」？就是你最怕的不是赚少了，而是亏了。

你可能快退休了，或者这笔钱是给父母养老的，容错空间很小。这种情况下，保证收益和分红稳定性，比预期收益更重要。

来看数据。

环宇盈活第18年就能保证回本，盛利2需要第25年才能回本。整整差了7年。

保证收益方面，环宇盈活最高能做到 0.32%，盛利2只有 0.23%。

单独来看保证收益的话，友邦环宇盈活更好一点。

再看分红实现率。这个指标决定了「说的好听，能不能兑现」。

友邦超过90%的产品分红实现率高于70%。分红时间超过10年的产品有36款，平均分红实现率 86%。

在稳定度和长期的分红表现上，友邦更胜一筹。

别等老了才后悔。如果你是保守型选手，友邦环宇盈活更适合你。

如果你需要定期提领，选安盛盛利2

什么叫「定期提领」？就是你买这份保险，不是为了放着看，而是真的要每年取钱出来花。

比如你想40岁开始，每年固定取一笔钱当养老金补充，一直取到老。这种情况下，盛利2的优势非常明显。

盛利2是目前市场上唯一支持557提取的产品。

什么是557？就是第5年开始取，取5年保费的7%，一直取下去。

我给你算笔账。30岁女性，6万美元5年缴，从保单第5年开始每年提取2.1万美元。

盛利2在保单第23年预期复利就能做到 6.5%，而且一直持续下去。

钱要能一直领才叫养老金。这个6.5%的复利，意味着你取的钱，保单还在涨。

反观环宇盈活呢？同样的提取方案，在保单第38年会断单，没办法做到永续提领。

在取钱之后的收益表现，盛利2的优势非常明显。

如果你买港险的目的就是为了退休后每年稳定领钱，安盛盛利2是更优解。

如果你持有多币种资产，选安盛盛利2

这个场景可能很多人没想到。

但如果你有海外资产，或者孩子在国外读书，或者你做外贸生意，手里经常有美元、港币、人民币来回转，那这个功能对你来说就是刚需。

盛利2支持双重货币户口，可以在同一份保单下以最多两种货币进行储蓄。

更关键的是，这两个货币可以按当时汇率随时转换，没有任何手续费用。

目前在整个市场上，只有安盛这一家保司有双重货币户口功能。

这意味着什么？你可以用美元交保费，等人民币升值的时候，把一部分价值转成人民币账户。

哪个币种强势，你就往哪边转。对于有多币种需求的家庭来说，这个功能省的不只是手续费，更是汇率波动带来的隐性损失。

友邦环宇盈活没有这个功能。如果你有多币种资产配置需求，盛利2是唯一选择。

如果你需要灵活操作保单，选友邦环宇盈活

什么叫「灵活操作」？就是你买完保险之后，可能会根据市场情况调整策略。

比如股市大跌的时候，你想锁定一部分收益；等市场回暖了，你又想解锁继续投资。

友邦有红利解锁功能，盛利2只支持红利锁定，没有解锁功能。

这个区别很重要。盛利2的红利一旦锁定，就永远锁住了。而友邦可以根据市场情况，灵活进出。

还有一点，环宇盈活的红利锁定只锁定非保证收益，盛利2会同时锁定保证收益和非保证收益。这意味着友邦的锁定更精准，不会误伤保证部分。

再说保单分拆。

友邦的保单分拆功能可以做到每天分拆一次，盛利2只支持每年进行一次。

为什么保单分拆重要？因为这涉及到传承和税务规划。

比如你想把保单分成几份，分别给不同的孩子，或者在特定时间点做资产转移。友邦每天都能操作，盛利2一年只能一次。灵活度差了365倍。

如果你是那种喜欢「主动管理」的人，友邦环宇盈活更适合你。

如果你有复杂传承需求，选安盛盛利2

什么叫「复杂传承需求」？

比如你有多个子女，想给每个人安排不同的领取方式。或者你担心身故后，一大笔钱一次性给到孩子，他们不会管理。

盛利2支持最多3名收款人，每个收款人之间互相独立，互不影响。

你可以给大儿子设定一次性领取，给小女儿设定每月领取，给父母设定递增领取。三个人的方案完全独立，互不干扰。

友邦环宇盈活只支持指定1位收款人。如果你有多个传承对象，就需要买多份保单。

还有一点，盛利2特级身故保障最高可做到已交保费额130%，环宇盈活只能做到 105%。

同样交50万保费，万一出事，盛利2能赔65万，环宇盈活只能赔52.5万。差了12.5万。

如果你的家庭结构比较复杂，或者你对身故保障有更高要求，安盛盛利2更适合你。

如果你只存不取，两个都行

有些朋友买港险就是为了长期存钱，不打算中途取。可能是给孩子存的教育金，也可能是给自己存的养老金，但计划是一直放着，等几十年后再说。

这种情况下，两款产品的预期收益不分上下。

两款产品都是预期第7年回本。

第10年到第21年，盛利2的预期收益更高。从保单第22年开始，环宇盈活再度领先。

到保单第30年，两款产品的预期复利同时达到封顶的 6.5%。

在不取钱的时候，如果都选择5年缴费，两款产品的预期收益不分上下。

所以如果你是纯储蓄型选手，不用纠结收益问题，选哪个都行。这时候可以根据其他因素来决定，比如公司偏好、功能需求、或者哪个顾问服务更好。

补充：公司背景和分红实现率

很多人选保险，除了看产品，还想看公司。这个心情我理解，毕竟是几十年的事。

先说友邦。

友邦成立于1919年，1931年进入香港市场，在香港已经有接近百年的历史。

2025年上半年，非银行系保险公司标准保费最高的就是友邦，达到111亿港元，排第一。作为香港保险长年的销冠，不管是在品牌口碑，还是公司的实力上，都得到了市场真金白银的认可。

再说安盛。

安盛1817年在法国成立，历史超过200年。在2025年世界500强排第103位，是全球「大而不能倒」的保险集团之一。

分红实现率方面，友邦2025年公布63款产品，平均分红实现率 93%。安盛2025年公布35款产品，平均分红实现率 95%。

两家保险公司的分红实现率放在整个市场来看，都非常优秀。

简单说：安盛全球实力更强，友邦在香港市场占有率更高。都是顶级玩家，不用担心公司层面的风险。

一句话总结：提领选安盛，稳定选友邦

说了这么多，最后帮你总结一下。

• 收益和提取：盛利2更胜一筹
• 分红实现率：友邦更稳
• 功能和公司：旗鼓相当，各有优势

如果你需要退休后每年稳定领钱，选安盛盛利2。

如果你更看重保证收益和分红稳定性，选友邦环宇盈活。

提前规划，安心养老。别等到退休那天，才发现钱不够花。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。同样的产品，不同渠道的成本可能差出好几万。