5款港险养老金实测：友邦、安盛、宏利谁最坑？这个关键差距没人说清楚

你好，我是大贺。

2025年延迟退休正式落地，养老金调整比例降到2%。

安联刚发布的全球养老金报告更扎心——全球养老金缺口51万亿美元，未来40年每年要多存1万亿美元才能填上这个窟窿。

养老金不够用，现在就要想办法。

我做养老规划这8年，帮上百个家庭算过养老账。发现一个规律：大多数人不是不想存钱养老，而是不知道该存多久、怎么领。

今天这篇，我就用"时间轴"的方式，把友邦**「环宇盈活」、宏利「宏挚传承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、国寿海外「傲珑盛世」**这5款港险储蓄险拆开来看。

你打算存5年还是30年？退休后想月领多少？哪款产品最适合你的时间规划？

为了方便对比，我统一用年交6万美元、交5年、总保费30万美元这个标准来测算。

这五款产品，可谓集收益潜力、提领灵活性与顶尖品牌于一身。但不同时间段的表现差距非常大。

短期视角（5-10年）：谁能最快回本？

如果你离退休还有5-10年，或者有明确的短期用钱计划（比如孩子留学、创业储备），回本速度就是第一考量。

宏利「宏挚传承」在这个赛道上遥遥领先。

5年缴费，第6年就能回本。其他产品呢？预期回本都要7年。

别小看这1年的差距，对于急需用钱的人来说，早一年拿回本金就是多一份安心。保单前14年，宏利的提领后账户价值也是最高的。这意味着如果你需要边存边领，前期选宏利不会吃亏。

但这里有个容易被忽略的点：保证回本时间。

宏利预期6年回本没问题，但保证回本要18年。而永明「星河尊享2」保证回本只要13年，其他产品都在18-25年之间。

什么意思？保证回本是"最坏情况"下你能拿回本金的时间。如果你是保守型投资者，更看重确定性而不是预期，永明的13年保证回本就很有吸引力。

短期结论：

• 追求最快回本 → 宏利「宏挚传承」
• 追求保证确定性 → 永明「星河尊享2」

中期视角（20-30年）：谁能冲到6.5%？

如果你现在35-45岁，离退休还有20-30年，这个时间段的收益表现才是重点。

安盛「盛利2」、友邦「环宇盈活」、国寿海外「傲珑盛世」，三款产品在第30年都能达到6.5%的收益峰值。

这是什么概念？30万美元本金，30年后变成约175万美元，翻了将近6倍。

而宏利「宏挚传承」要到47年才能冲到6.5%，永明「星河尊享2」更是要50年。这就是为什么我说宏利是"短跑冠军"——前期跑得快，但中后期会被反超。

更关键的是提领表现。

养老规划越早越轻松，但大多数人不是存够钱再领，而是边存边领。比如从第6年开始每年提领总保费的6%（我们叫"566提领方案"），看看账户还能剩多少。

保单第15年开始，安盛「盛利2」提领后账户价值反超成为第一。

到第31年，永明「星河尊享2」才追平安盛。这意味着如果你打算中期就开始领钱，安盛的"边领边涨"能力更强。

中期结论：

• 静态增值看收益 → 安盛、友邦、国寿都能30年达峰
• 动态提领看余额 → 安盛「盛利2」综合表现更优

长期视角（40-50年）：谁能陪你到最后？

现金流才是养老的底气。

退休后每月能领多少，现在就能算清楚。但很多人只看"能领多少"，忘了看"领完还剩多少"。

长期持有50年，5款产品都能达到6.5%复利回报。这是好消息——只要你拿得住，最终收益差不多。

但如果你一边领一边看账户余额，差距就出来了。

以"566提领方案"测算，第40年各产品账户价值：

安盛和永明的账户余额都超过了100万美元，而宏利只剩72万美元。

这个差距意味着什么？同样是每年领6%，40年后安盛账户里还有106万美元可以继续生钱，而宏利只剩72万美元。

如果你活到90岁、95岁，这个差距会进一步放大。

别等退休了才发现钱不够。宏利前期跑得快，但长期提领后"后劲不足"。

如果你的养老规划是30年以上，友邦「环宇盈活」和国寿「傲珑盛世」的品牌稳健性+收益表现，确实更让人放心。

而永明「星河尊享2」虽然到达6.5%收益峰值要50年，但提领表现非常不错，主打长期安全，领钱更安心。

长期结论：

• 长期提领账户余额 → 安盛、永明领先
• 品牌+收益双稳健 → 友邦、国寿更适合传承规划

安全性加分项：保证收益谁最高？

说完收益，再说安全。

港险储蓄险的收益分两部分：保证收益和非保证收益。非保证收益取决于保险公司的投资表现，有波动；保证收益是白纸黑字写进合同的，100%兑付。

永明「星河尊享2」保证IRR峰值达1%，属于市场顶尖水平。

其他产品呢？宏利0.64%，友邦0.32%，安盛0.23%，国寿0.19%。

1%和0.2%的差距有多大？30万美元本金，50年后保证收益部分，永明比国寿多出将近20万美元。

更重要的是，永明的归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。其他产品的红利公布后还可能调整，永明是"说多少就是多少"，确定性独一份。

如果你是保守型投资者，更看重安全性+确定性+回本速度，永明「星河尊享2」绝对值得考虑。

安全性结论：

• 保证收益最高 → 永明「星河尊享2」（1%顶格）
• 红利锁定机制 → 永明独家优势

按时间选产品：你的最优解是？

说了这么多，最后给你一张"时间-产品"对照表，方便你快速决策。

存5-10年（短期增值）

首选：宏利「宏挚传承」

前期收益之王，回本最快，适合短期资金增值。支持"无忧选"灵活提取，有明确用钱计划的选它。

存20-30年（中期规划）

首选：安盛「盛利2」

提领王者，现金流规划无人能敌，适合退休养老规划。采用双重货币户口设计，独家557提领方案，边领边涨能力最强。

存30年以上（长期传承）

首选：友邦「环宇盈活」或国寿海外「傲珑盛世」

友邦是品牌王者，中长期收益+品牌价值双高，适合高净值家族跨代传承。

国寿是国资安全感担当，收益第一梯队，新增5年交和人民币选择，适合偏好中资背景的投资者。

追求确定性（保守型）

首选：永明「星河尊享2」

稳健之选，保证收益+回本速度双优，支持4种货币同收益，稳提领适合长期财富规划。

最后说几句大实话

养老规划这件事，没有"最好的产品"，只有**"最适合你的产品"**。

你是35岁想存30年慢慢领，还是50岁想存10年快速回本？你更在意收益高还是确定性强？你想传承给下一代还是自己用完？

这些问题想清楚了，产品自然就选出来了。

全球养老金缺口51万亿美元，延迟退休已经开始。Z世代的储蓄率要从**10%提到12.5%**才能赶上婴儿潮一代的养老水平。

这些数字听起来吓人，但换个角度想——越早规划，压力越小。

退休后每月能领多少，现在就能算清楚。如果你还没开始算这笔账，现在正是时候。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比你想象的多得多。