永明万年青星河传承2：没人告诉你的4大养老优势，早规划少后悔

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式实施。 男职工退休年龄将在15年内从60岁延迟到63岁，女职工也将分别延迟到55岁和58岁。

这意味着什么？工作时间更长了，但领养老金的时间反而缩短了。

更扎心的是，我国养老金替代率仅 40%，远低于国际通行的 70% 基准线。换句话说，退休后你的收入可能直接腰斩。

养老这件事，越早规划越从容。

今天我要聊的这款产品——永明**「万年青星河传承2」**，恰恰是我见过的少数能同时解决"回本快、收益高、能提领、能传承"四大痛点的港险产品。

先说结论：这款产品4大核心优势

别等退休了才后悔，先看看这款产品到底强在哪。

第一，回本速度行业天花板。 保证回本时间只需 10年，2年缴预期 6年回本，5年缴预期 7年回本。

第二，长期复利6.5%，确定性拉满。 35年即可登顶 6.5% 复利，保证收益率后期能达到 1%，其他产品峰值才 0.2%-0.7%。

第三，边领钱边传富，两不误。 100年累计提领 380万，保单内还有 2390万可传给下一代。这不是"二选一"，而是"我全都要"。

第四，归原红利双保证，市场唯一。 归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，彻底告别分红波动的焦虑。

永明「万年青星河传承2」的核心竞争力，就在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

接下来，我逐一展开论证。

论证一：回本速度行业天花板

很多人买港险最担心的就是：钱放进去，什么时候能回本？

永明「万年青星河传承2」给出的答案是：保证回本只需10年。

注意，这是"保证"回本，不是"预期"。比它的孪生兄弟「万年青星河尊享2」还要提前 3年。

如果看预期回本时间，2年缴方案预期6年回本，5年缴方案预期7年回本。 这个速度，可以说是行业天花板了。

我做养老规划10年，服务过500多个家庭，见过太多人因为回本周期太长而犹豫不决。但这款产品的回本速度，基本可以打消大部分人的顾虑。

从上图可以看到，0岁女性受保人投保，第10年保证回本，总价值达到 274,906美元。第20年总价值更是飙升到 600,876美元。

再看和「尊享2」的对比：

核心差异一目了然：「传承2」保证回本期10年，「尊享2」是13年。 虽然早期收益「尊享2」略强，但中长期「传承2」反超。

对于养老规划来说，时间是最好的朋友。选「传承2」，就是选择更早锁定确定性。

论证二：长期复利6.5%，确定性拉满

回本快只是第一步，更重要的是：回本之后，钱能不能持续增长？

永明「万年青星河传承2」的答案是：35年登顶6.5%复利，而且确定性更强。

具体来看：

• 保单第20年后，「传承2」的预期回报就开始高于「尊享2」
• 保证收益率后期能达到 1%，而其他产品的峰值只有 0.2%-0.7%
• 50年以上，预期内部回报率稳定在 6.5%

这意味着收益表现稳健有余，还能博取更高的收益。

从上图可以看到，无论是美元、加元还是人民币保单，长期预期回报率都能稳定在 6.5% 左右。而且2年缴和5年缴的长期收益趋同，选择更灵活。

再看分红实现率。永明是出了名的"稳健代名词"，2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率为 100%。

综合保证回本时间和保证收益率来看，「传承2」的确定性更强。

永明交出了一份令人满意的分红答卷。对于养老规划来说，"稳稳的幸福"比"博一把"更重要，这款产品恰恰做到了稳中求胜。

论证三：边领钱边传富，两不误

很多人买养老险有个纠结：钱都提出来养老了，还能留给孩子吗？

永明「万年青星河传承2」的答案是：可以，而且两不误。

这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

核心是它的"2/20/21"提领方案：

• 2年供款
• 第20年一次性提领 150%总保费
• 第21年开始每年提领 10% 至终身

举个例子：35岁的陈先生，每年交20万，交2年。55岁时可以一次性提领60万，56岁起每年提领4万至终身。

号称"三倍回本、十倍延续、百倍传承"，100年累计提领380万，保单内还有2390万可传给下一代。

再看和其他产品的对比：

结论很清晰：在同样的提领规则下，永明「万年青星河传承2」是唯一实现持续现金价值增长的产品。 其他产品要么无法提领，要么现金价值持续下降。

除了提领优势，传承功能也很强大：

• 类信托PLUS：支持 56+种身故支付选项，可按子女成年、毕业、结婚、生育等节点分期支付，避免挥霍风险
• 无缝传承设计：保单可按比例分拆，支持新设 3位后补主权人，个人/联合人寿随意切换

还有暂托人设计，可以指定 3位暂托人，在子女成年前暂时托管保单：

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。 给未来的自己一份礼物，也给下一代留一份保障。

论证四：双重锁定，告别分红焦虑

买分红险最怕什么？分红波动，今年高明年低，心里没底。

永明「万年青星河传承2」的解决方案是：双重锁定，彻底告别分红焦虑。

第一重锁定：归原红利双保证

永明官方宣布，归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一！

一经派发即 100%保证，无需担心其变动或撤回的可能性。这在整个香港市场都是独一份的。

从上图可以看到，其他产品的归原红利"现值"都不保证。只有永明的"面值"和"现值"均为保证收益，独特双保证。

第二重锁定：价值锁定选项

第5个保单周年日起，可将 10%-50% 的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享现行 3.5% 积存利率。

每个保单年度累计锁定百分比最高 50%，市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香！

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。

对于养老规划来说，确定性就是最大的安全感。这款产品把"稳"字做到了极致。

彩蛋：6币种+17种提取货币

除了四大核心优势，这款产品还有个隐藏彩蛋：真正的多元货币。

6种保单货币可选：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

第3个保单周年日或之后可行使货币转换，而且 0调整费。

更重要的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。 不用担心换个币种收益就打折。

17种提取货币：通过SunWallet一站式完成提取、兑换、转账，收件人还可以指定直系亲属，支持全球支付。

这突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

比如孩子在海外留学，可以直接用当地货币支付，省去换汇的麻烦。对于有全球资产配置需求的家庭来说，这个功能非常实用。

总结：收益性与安全性兼顾的优质选择

2025年，延迟退休正式实施，养老金替代率仅 40%，每年新增退休人员 800万……这些数字背后，是每个人都需要面对的养老焦虑。

社保养老金压力越来越大，个人提前储备养老金更加迫切。

永明「万年青星河传承2」的核心竞争力，就在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体：

• 10年保证回本，行业天花板
• 35年登顶 6.5% 复利，确定性拉满
• 边领钱边传富，100年提领380万还剩 2390万
• 双重锁定，告别分红焦虑
• 6币种+17种提取货币，全球灵活配置

正如其产品名"传承"所寓意的，这款产品为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

养老这件事，越早规划越从容。时间是最好的朋友，别等退休了才后悔。

大贺说点心里话

说了这么多产品优势，但怎么买、在哪买，其实藏着更大的学问。同样的产品，不同渠道价格可能差出一大截。