忠意启航创富（卓越版）：短期收益TOP1，为什么我说它藏着一个"致命缺陷"？

你好，我是大贺。

最近有个35岁的宝爸找我咨询，手里有100万闲钱，既想给孩子攒教育金，又担心自己养老，问我怎么选。

这个问题太典型了。站在你的角度想问题，我今天就用忠意**「启航创富（卓越版）」**这款产品，帮你把这笔账算清楚。

结论先行：短期收益TOP1，但有个硬伤必须说清楚

先说结论：这款产品的前20年收益表现，堪称市场第一梯队的绝对王者。

具体来看：

• 2年缴费，最快3年就能回本
• 5年缴费，最快7年回本
• 保单前25年预期收益，市场第一（2年缴情况下）

产品特点非常鲜明——就是主打前20年高收益。

那适合谁买？追求快速积累财富、同时期待中长期高收益的投资者，比如那位35岁宝爸，孩子现在5岁，10-15年后正好用钱。

另外，有复杂财富传承需求和税务优化的投资者也适合考虑，后面我会详细讲传承功能的升级。

但我必须提前说一个硬伤：结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领。

什么意思？如果你打算边存边取、当现金流工具用，这款产品不是最优选择。

但如果你的目标是"存一笔钱，10-20年后一次性拿出来用"，那它的优势就非常明显了。

钱要用在刀刃上，选产品之前，先想清楚自己的需求。

论据一：收益数据实测，前20年的统治力有多强？

光说"收益好"没用，我们看数据。

2年缴+现行折扣的情况下：

• 第10年预期IRR：5.03%
• 第20年预期IRR：6.24%

这是什么概念？同类型产品里，这个数据直接排名第一。

5年缴的表现也很亮眼：

• 第15-20年，预期收益市场第一
• 第10年和第25年，预期收益保持前三名

前期收益优势非常明显，在前20年展现出了绝对的统治力。

但我要提醒一点：第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

所以这款产品的定位很清晰——如果你的投资周期是10-25年，它是首选；如果你打算存30年以上传给下一代，可能需要搭配其他产品。

规划要趁早，但也要规划对。

论据二：回本速度与保费优惠，资金灵活性有多强？

很多人买储蓄险最担心的就是：钱放进去，什么时候能回本？

忠意这款产品的回本速度，堪称"闪电级"：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比市场上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，这个速度直接破了行业纪录。

更重要的是，忠意的保费优惠政策力度非常大。

5年缴费的保费回赠：

• 年缴保费<5万美元：**18%**回赠
• 年缴保费≥5万-<10万美元：**20%**回赠
• 年缴保费≥10万-<20万美元：**22%**回赠
• 年缴保费≥20万美元：**25%**回赠

注意，5年缴费无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

这意味着什么？假设你每年交10万美元，5年共交50万美元，按22%回赠计算，第二年就能拿回2.2万美元×5年=11万美元的回赠。

相当于实际只交了39万美元，但保单价值是按50万美元计算的。

这笔账，算完你就明白为什么说它"资金灵活性更胜一筹"了。

论据三：投资策略与历史回测，"稳健"是怎么做到的？

收益高，回本快，那风险呢？这就要看忠意的投资策略了。

资产配置范围：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

这个范围意味着什么？保险公司可以根据市场情况动态调整，既能在市场好的时候多配权益类资产博取高收益，也能在市场差的时候增加固收类资产保本。

具体来看：

• 保单初始期：固收类资产占比60%，非固收类资产占比40%
• 保单后期：非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%

这种策略的逻辑很清晰：前期保守，确保回本；后期进取，博取更高收益。

忠意还做了一个历史回测：根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

2004-2024年，经历了2008年金融危机、2015年股灾、2020年疫情……这20年的市场波动，相信大家都有印象。

能在这种环境下实现**3.8倍增长、6.43%**的内部回报率，说明有效的策略，确实更容易穿越周期。

养老这件事，越早越主动。但前提是，你选的产品要能"稳得住"。

论据四：传承功能升级，一张保单怎么实现"一代投保，三代受益"？

说到这里，可能有人会问：我买保险不只是为了自己，还想给孩子留条后路，这款产品能满足吗？

能。而且忠意这次的升级，在传承功能上可以说是"降维打击"。

升级一：新增保单托管选项

保单持有人可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再完整交接。

临时保单持有人每年提取不超过**50%**的金额。

这个功能解决了什么问题？举个例子：爷爷给孙女买了一份保单，爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单。

如果孙女还未成年，父亲可以在必要时提取部分资金用于孙女的教育、医疗等，但每年最多只能取50%，防止资产被一次性挥霍。

等孙女18岁后，保单完整交接给她。既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

这对于担心"孩子太小管不住钱"的家长来说，简直是刚需。

升级二：新增保单分拆选项

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

这个功能太实用了。比如你有3个孩子，买一份100万的保单，可以在第3年后分拆成3份，每个孩子一份。

或者你想做跨代传承，可以预先设定受保人身故时自动分拆，实现"一代投保，三代受益"。

**保单分拆适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷。**这在高净值家庭中，是非常刚需的功能。

升级三：身故保障支付方式升级

可选择一次性支付或分期支付，还支持「一笔过+分期」组合支付。

比如受益人是18岁的孩子，你可以设定"30%一次性支付+70%分10年领取"。一次性支付的部分可以用于大学学费，分期领取的部分可以作为毕业后创业的启动资金。

这种定制化现金流方案，比简单的"一笔过"灵活太多了，能匹配教育、创业等不同场景，避免资金滥用。

说到这里，我想提一下最近的一个数据。根据胡润《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》，高净值人群计划增配的前三类资产是：保险47%、黄金42%、股票34%。中国高净值家庭年均保费投入已经达到59万元。

保险正在成为财富的"压舱石"，而忠意这次的传承功能升级，正好满足了家庭传承的刚需。

给孩子留条后路，这句话说起来简单，但真正落到实处，需要的是一份能"传得下去、分得清楚、用得合理"的保单。

背景补充：忠意集团2025半年报，这家公司靠谱吗？

产品再好，也要看公司实力。

忠意集团2025年上半年的表现确实令人印象深刻，业绩增长与奖项获得双丰收，充分证明了其强大的综合实力。

核心财务数据：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入达63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩上升至40亿欧元（+8.7%）
• 偿付能力比率212%

**偿付能力比率212%**是什么概念？监管要求是100%，忠意是212%，意味着即使发生极端情况，公司也有足够的资金兑付保单。

行业荣誉方面：

• 亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖
• 亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖

忠意集团是意大利最大的保险公司，也是全球最大的保险集团之一，成立于1831年，至今已有近200年历史。

为什么要强调这些？因为储蓄险是一份10年、20年甚至更长期的承诺。你把钱交给一家公司，最基本的要求是：这家公司10年、20年后还在，而且有能力兑付。

忠意的财务数据和行业荣誉，共同构成了它"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

回到开头那位35岁宝爸的问题：100万闲钱，是买房、买理财还是配港险？

如果他的需求是"10-15年后给孩子用，同时自己40多岁时能看到明显增值"，那忠意**「启航创富（卓越版）」**是非常匹配的选择。

但如果他想边存边取当现金流用，或者打算存30年以上传给孙辈，那可能需要换个方案。

没有最好的产品，只有最适合你的产品。

大贺说点心里话

说了这么多数据和功能，其实最重要的还是一句话：规划要趁早，但更要规划对。

产品选对了，省下来的钱可能比你想象的多得多。怎么买、怎么省钱、怎么避坑，扫码加我，发送「信息差」三个字，我一次性说清楚。