保诚「信守明天」：被吹成"9月黑马"的港险，我扒了3个月数据告诉你真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到不少私信：保诚「信守明天」升级后到底怎么样？是不是真的比友邦、宏利更香？

说实话，港险市场从来不缺"黑马"，但能经得起数据检验的不多。

今天我就把这款产品拉出来遛遛，用真实数据告诉你，它到底值不值得买。

一份保单，陪你走过人生四季

2024年内地访客赴港投保628亿港元，同比增长6.5%，仅次于2016年的历史巅峰。

这说明什么？说明越来越多人意识到，港险确实有它的独特价值。

但问题来了——市面上产品那么多，友邦、宏利、保诚三巨头打得火热，普通人根本分不清谁好谁坏。

保诚在去年9月推出**「信守明天」**产品升级，官方宣传铺天盖地。

但别光看广告，产品好不好，得看它能不能解决你的实际问题。

说人话就是：这份保单能不能陪你从孩子教育、到自己养老、再到财富传承，真正覆盖人生的关键节点？

我们一个场景一个场景来拆。

场景一：孩子教育金，15年回本开始领

先说最刚需的场景——孩子教育金。

很多家长的痛点是：孩子现在5岁，15年后上大学，这笔钱能不能用上？

我拉了「信守明天」的最新数据：15年预期IRR达到5.00%。

这个数字什么概念？目前同类产品15年能到**5%的屈指可数，大部分还在4.5%**左右徘徊。

更关键的是提领能力。

以5年缴每年10万美元为例，用"567提领密码"：从第6个保单年度末开始，每年能提领3.5万美元（总保费的7%），一直领到终身。

到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，直接回本。

数据不会骗人——孩子上大学那年，你已经把本金全部拿回来了。后面每年还能继续领3.5万，保单里的钱还在涨。

把保诚、友邦、宏利的旗舰产品放一起对比，在5/6/7提领场景下，保诚「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先。

这就是"早提取不断单"——钱领了，保单还在，收益还在涨。

场景二：养老规划，每年领钱到终身

再说养老场景。

很多人40岁左右开始规划养老，希望60岁退休后每年有稳定现金流。这时候就要看"晚提领"的表现了。

用"5/11/10提领密码"：第11年开始，每年提领5万美元（总保费的10%），一直领到终身。

100年累计能提领450万美元，保单里还剩1663万美元可以传承给下一代。

这个数据说明什么？无论你是早用钱还是晚用钱，都能实现"收益+现金流"双赢。

更贴心的是，「信守明天」有个市场首创功能——自主入息。

第5个保单周年日起，你可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

说人话就是：你可以设定每月自动打钱给自己当养老金，也可以打给父母当赡养费，甚至可以打给慈善机构。

这个灵活度，目前市场上独一份。

场景三：财富传承，给下一代的礼物

传承场景是很多高净值家庭的核心需求。

传统保单的问题是：身故赔偿要么一次性给，要么按月给，选择太少。万一孩子年纪小或者不善理财，一大笔钱到手可能很快就败光了。

「信守明天」搞了个市场首创——自主传承选项。

提供4种身故赔偿支付方式：

• 一笔过
• 分期支付
• 组合支付
• 自主传承

重点说说"自主传承"：你可以预先设定，当受益人经历特定人生事件时，自动支付一笔钱。

这些人生事件包括：大学毕业、结婚、生孩子、达到指定年龄，还新增了非自愿性失业、离婚、买房、移居等。

举个例子：你可以设定孩子25岁结婚时给50万，30岁买房时给100万，35岁生孩子时再给50万，剩下的按月发放。

这样既保证了孩子在关键节点有钱用，又避免一次性给太多造成挥霍。

另外，第3个保单年度就可以拆分保单，给多个子女分别设立独立保单，传承规划更灵活。

场景四：全球配置，6种货币自由切换

很多人买港险的初衷就是做全球资产配置，但担心未来货币波动或者移民后货币不匹配。

「信守明天」支持6种货币自由转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

第3个保单周年日起，不限次数转换。

更重要的是，货币转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。

这个对比很有意思——友邦、安盛、中银等公司的货币转换，转换后要按新计划的条款走，回报率可能变。

保诚是"真转换"，转完之后条款不变、回报不变。

这意味着什么？你现在买美元保单，未来孩子去英国留学，可以转成英镑；去加拿大移民，可以转成加元。财富增值的稳定性不受影响，也不用重新买一份新产品。

收益底气：25年6.35%市场最高

场景说完了，回到最核心的问题：收益到底怎么样？

香港保监局2025年7月1日起将分红险演示利率上限下调至6.5%，这意味着未来产品的演示收益会普遍降低。

但「信守明天」升级后，5年缴美元保单首45年预期回报全面上调：

• 25年预期IRR 6.35%——目前市场最高水平，同类产品基本要40年左右才能达到
• 28年达到6.5% IRR——行业最快达到演示上限的产品之一
• 比友邦「环宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板

数据不会骗人——20-30年是保诚「信守明天」的"黄金优势期"。

对于追求资金快速积累的投资者来说，这个时间段正好覆盖了用钱的关键期：孩子教育、自己养老、家庭重大支出。

不是说40年后的收益不重要，而是20-30年这个区间的收益更有实际意义。毕竟谁也不想等到80岁才开始享受财富自由。

当然，有人会问：演示收益这么高，能实现吗？

这就要看保险公司的"钞能力"了。

信任保障：保诚的钞能力

2024年各保险公司分红实现率差异很大，有的达100%，也有仅30%-40%。

选港险，不能只看演示收益，更要看保险公司能不能兑现。

先看保诚的财务数据：

• 保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍
• 总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录

再看历史分红表现。

长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%：

• 「理想人生」定期储蓄保障计划第20年实际平均总IRR 6.18%
• 「更美好」保障计划第20年实际平均总IRR 6.75%
• 「子女培育多」储蓄计划第20年实际平均总IRR 6.32%

这个历史数据很能说明问题——保诚在长线分红方面的表现一直很稳。

另外，「信守明天」还新增了双重红利结构：归原红利+终期红利。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。这意味着即使市场波动，已经锁定的红利不会回调。

说人话就是：赚到手的钱不会吐回去，只会越积越多。

有保诚的"钞能力"托底，加上双重红利结构杜绝分红回调风险，「信守明天」的收益承诺是有底气的。

结论：值不值得买？

把数据拉完，我的结论是：

保诚「信守明天」确实配得上"黑马"的称号。

"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势叠加，无论是教育金、养老金还是财富传承，都能找到对应的解决方案。

但要提醒一点：内部消息称保诚今年的预缴优惠要调整。如果你已经有明确的配置需求，建议尽早锁定，避免优惠缩水多花钱。

当然，每个人的家庭情况不同，产品再好也要看是否适合自己。如果你不确定，欢迎找我聊聊，帮你做个定制化分析。

大贺说点心里话

产品测评只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的信息差可能比产品本身更重要。