永明万年青星河尊享II：做过100+港险横评后，我为什么只推荐这一款做养老？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，做过100+款港险产品的横向测评。

今天这篇文章，我来给你扒一扒：用港险规划养老，为什么友邦、保诚、宏利这些"大牌"可能让你失望，而永明万年青星河尊享II才是真正的最优解。

数据不会骗人，咱们一条一条说。

结论先行：永明万年青星河尊享II是港险养老的最优解

别被忽悠了。

很多人一提港险养老，第一反应就是友邦、保诚、宏利——毕竟名气大嘛。

但如果你真的要拿来领钱，这些大牌产品可能会让你失望。

我做过100多款港险产品的横向对比，结论非常清晰：用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

为什么这么说？两个核心指标：

第一，保证回本时间只要13年。

这意味着什么？你的钱放进去，13年后就100%保证能拿回本金，不管市场怎么波动。

而友邦、保诚、宏利的同类产品，保证回本要18年；安盛更离谱，要25年。

第二，复归红利占比高达22.76%。

这个数字可能你看不懂，我后面会详细解释。但你只需要记住一点：这个比例越高，你的钱越"稳"，领养老金的时候越有底气。

如果非要在大公司产品里选一个做养老，以现在的市场情况，我只推荐永明。

接下来，我用数据一条一条给你论证。

论据一：提领表现碾压式领先

养老金最重要的是什么？

不是账面上的数字有多好看，而是你真正能领出来多少钱，领完之后账户里还剩多少。

这个坑我必须说——很多人买港险只看"总收益"，觉得哪个产品收益率高就买哪个。

但养老金不是这么玩的。你买养老金是为了领钱，不是为了让它在账户里躺着。

所以我测评养老型产品，核心指标只有一个：同样的领取金额，账户里剩的钱谁最多。

剩的钱越多，你的底气越足——万一哪年想多领点给孩子买房，或者遇上金融危机保险公司投资亏了，你账户里的"余粮"够厚，养老金就不会断。

来看数据：

566提取模式（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

到第100年，永明万年青星河尊享II账户余额是3473万美元。

567提取模式（每年提取7%，更激进的领法）：

到第100年，永明账户余额是1647万美元，而宏利只剩496万美元——差了3倍多。

数据不会骗人。只要你想领钱，永明就是最强势的。

论据二：保证回本期最短，让你睡得着觉

用来养老的钱，除了"多"，更重要的是"稳"。

什么叫稳？就是我把钱放进去，多久能确定拿回本金，这个时间越短越好。

这个坑我必须说——很多人只看"预期收益"，觉得预期回本快就行。

但"预期"是保险公司画的饼，"保证"才是白纸黑字写进合同的承诺。

养老金是用来兜底的，万一保险公司投资表现不如预期，你至少要知道：我的本金什么时候能保证拿回来。

来看对比：

永明13年保证回本，比友邦、保诚、宏利快了5年，比安盛快了整整12年。

保证回本时间越早，说明产品的收益稳定性好，保险公司对自己的投资能力有信心，敢把承诺写进合同。

你想想，如果你今年40岁买了这份保险：永明53岁就保证回本，安盛要到65岁。

这差距大不大？养老规划图的就是安心，我不想到了60岁还在担心"我的本金回来了没有"。

论据三：复归红利占比最高，产品结构更安全

这个概念可能有点专业，但非常重要，我来给你扒一扒。

香港主流储蓄险的分红由两部分组成：复归红利和终期红利。

复归红利：每年发给你，一旦发了就不能回撤，类似于房租——房东每个月收了你的租金，不可能再退给你。

终期红利：只有你退保的时候才发，而且中途保险公司可以调整（说白了就是可以"反悔"），类似于房价——今天值500万，明天可能跌到400万。

所以，复归红利占比越高，你的钱越"稳"，不会因为市场波动而大起大落。

来看数据：

看到没有？

宏利的复归红利占比是0%，意味着你所有的分红都是"终期红利"，都是保险公司可以"反悔"的部分。

友邦盈御3只有3.71%，基本可以忽略不计。

而永明万年青星河尊享II有22.76%，接近四分之一的分红是"锁定"的，不会被回撤。

复归红利占比高的产品稳定性更强，更适合做提取或养老金使用。这不是我说的，这是产品结构决定的客观事实。

论据四：提领灵活性全面覆盖

先别急着买——很多人只测一种提领方式就下结论，这是不对的。

养老金的使用场景很多：有人想早点开始领，有人想晚点领但每次多领点，有人想少领点但领得久……

不同的需求，产品表现可能完全不一样。

所以我测了多种提领密码，看看永明的表现是不是"全能型选手"。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%，适合想早领的人）：

永明第100年账户余额2025万美元。

5108提取（第10年起每年提取8%，适合想晚领但多领的人）：

永明第100年账户余额3082万美元。

无论是早领还是晚领，激进还是保守，永明的表现都是第一梯队。

领钱方式非常灵活——这对养老来说太重要了。

你不知道未来会发生什么，万一孩子要结婚买房需要大额支出，万一自己生病需要钱，有一个"余粮充足"的账户，心里才踏实。

背景补充：为什么要选大公司？

可能有人会问：你前面说万通、富卫、周大福的复归红利占比也不错，为什么不推荐它们？

这个问题问得好，我来解释一下选择逻辑。

香港保险公司分两类：

国际大品牌：友邦、安盛、宏利、保诚、永明——历史悠久，资产规模大，品牌知名度高。

香港本土品牌：万通、周大福、富卫——运营成本较低，产品性价比高，给到客户手里的收益多一些。

纯粹比拼领钱功能，本土公司确实略胜一筹。

但问题是：挑选养老金是一个决策成本很高的事情。

你想想，这笔钱可能要放30年、50年甚至更久，中间不能轻易动。如果你对这家公司不够信任，你能安心吗？

很多刚接触港险的朋友，对香港保险本来就有点"不太放心"，再让他买一个没听过名字的公司，解释成本太高了。

所以我的建议是：如果你更在乎大公司大品牌，那永明万年青星河尊享II会是综合优选——公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

永明是加拿大四大金融集团之一，成立于1865年，在全球27个国家和地区运营，管理资产超过1.4万亿加元。

论"大"，它不比友邦、保诚差；论"好"，它的产品结构明显更适合养老提领。

其他竞品为何落选？

最后，我来给你扒一扒其他几个"大牌"为什么不适合做养老。

友邦：投资风格是最稳健的，如果这笔钱是用来做单纯储蓄、不打算领的，环宇盈活确实不错。

但提取现金流这方面做得没有其他产品好——你想领钱的时候，账户里剩的就是比别人少。

保诚：信守明天升级之后，收益和提领做得都不错。

但有个问题——分红实现率不稳定。做养老规划图的就是安心，没必要搞得战战兢兢的，每年都担心"今年分红能不能达标"。

宏利：宏挚传承确实很好，但优势在前20年。

如果你买这份保单是为了短期储蓄、几年后就退保，它很合适。但我们做养老规划，关注的是保单的长期价值——30年、50年后还能领多少钱。这种情况下，宏挚传承就不太适用了。

安盛：目前没有好的产品可以说。保证回本要25年，太久了。

还有一个数据你可以参考：

在5/15/12提领密码下（5年交，第15年起每年提取12%），永明保单剩余金额中保证部分占比23%，其他产品只有18%。

这意味着什么？

意味着你领了一辈子养老金之后，账户里剩下的钱，永明有接近四分之一是"确定能拿到的"，而其他产品只有不到五分之一。

这个差距，在你真正需要用钱的时候，会非常明显。

大贺说点心里话

看完这篇测评，你应该明白了：选对产品，比选对公司更重要。

但还有一件事，可能比选产品更能帮你省钱。