万通「富饶万家」：银行利息腰斩后，我帮40岁王姐找到了年领17万的养老方案

你好，我是大贺。

今天这篇文章，我想从一个真实的案例说起。

40岁王姐的养老焦虑

上个月，我的老客户王姐给我发了一条微信，语气里带着一丝焦虑：

"大贺，我去年存的3年定期2.6%，今年去续存，柜员告诉我现在只有**1.25%**了。利息直接腰斩，这钱放银行还有什么意义？"

王姐今年40岁，在一家外企做中层管理，年收入在50万左右。

她不是没钱的人，但她有一个很现实的担忧：20年后退休，靠什么养老？

她跟我说了她的"既要又要"：

"我现在还年轻，希望钱能利滚利，跑赢通胀。但我又怕，等我60岁那天，万一赶上金融危机，账户缩水了怎么办？那时候我更想要雷打不动的安全感。"

这其实是绝大多数中产的真实心态：前期要"进攻"（高收益），后期要"防守"（稳现金流）。

过去，想实现这个目标，需要买两张保单——一张分红险负责增值，一张年金险负责养老。

不仅麻烦，而且要算好衔接时间，稍有不慎就踩坑。

但我在银行干了8年，这些套路我太清楚了。

养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"，或者更扎心的——"人还在，钱没了"。

所以，我给王姐推荐了一款产品：万通**「富饶万家」**。

这是我目前见过的，全港唯一能把分红险的爆发力和年金险的稳定性"缝合"在一起的产品。

接下来，我用王姐的真实方案，给你拆解这张保单到底能干什么。

第一阶段：让子弹飞20年

王姐的方案很简单：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

然后呢？不用管它，让账户自己利滚利。

先别急着买，听我说完——如果你把「富饶万家」仅仅当成一款储蓄分红险来看，它的数据依然能打到让人害怕。

1. 回本速度，主打一个"快"

• 第7年：预期回本。7年就能回本的分红险，市面上真不多见。
• 第13年：保证回本。注意，这是"保证"，不是"预期"，安全垫铺得很厚。
• 第20年：账户价值翻2.8倍，复利回报达到6%。

到王姐60岁那年，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元——这是本金15万美元的2.5倍。

2. 很多人不知道的是：45%的钱已经"落袋为安"

很多人怕分红险是"纸上富贵"，万一市场不好，分红缩水怎么办？

这才是真正的核心：万通在产品设计上做了一个非常聪明的安排——极高的"复归红利"占比。

在前20年，它的复归红利（已公布即锁定、不会被市场收回的红利）占非保证部分的比例高达45%。

人话就是：它赚到的钱，有近一半是直接锁死在你账户里的。

无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这就是为什么我说，年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，「富饶万家」是一个非常称职的"进攻型选手"。

第二阶段：60岁一键锁定

好，时间快进到20年后。

王姐60岁了，准备退休。

这时候她面临一个选择：是继续让账户利滚利，还是开始用这笔钱？

如果是普通的储蓄分红险，想用钱只能做"部分退保"，也就是一点一点往外提。

但这有个隐患：万一活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

别被忽悠了，这才是养老规划真正的"长寿风险"。

而「富饶万家」提供了一个独特的权利：年金转换。

王姐可以在60岁那年，把账户里积累的38万多美元，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不是简单的"领钱"，这是"身份的转换"。

一旦转换，这笔钱就彻底脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

王姐选择了转换，结果是这样的：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元，折合人民币约17万。
• 领到80岁：累计领取49.96万美元。
• 领到90岁：累计领取73.76万美元。

算一下年领取率：23,792 ÷ 150,000 = 15.86%。

她每年领的钱，相当于总投入本金的将近16%。

这就是年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不用担心市场波动，不用担心活太久钱不够花。保险公司兜底，活到100岁也照发不误。

王姐还有12种选择

讲到这里，你可能觉得：年金转换这个功能挺好，但好像也没什么特别的？

别急，这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

「富饶万家」提供了全港独家、多达12种年金领取方式。

没有第二家保险公司能做到这个复杂度。

我挑几个最实用的给你讲：

1. 怕通胀？选"递增终身年金"

每两年领的钱自动涨5%，对抗物价上涨。

你想想，现在17万人民币能过得不错，但20年后呢？通胀会把购买力吃掉一大半。递增型年金就是给你留了这个后手。

2. 夫妻养老？选"联合终身年金"

这是我个人觉得最动人的选项。

一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

如果老伴走了，自己还有稳定的现金流，不用看子女脸色，不用担心生活质量下降。这种安全感，是多少钱都买不来的。

3. 怕生病？自带"重疾加倍"

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年。

原本每年领2.38万美元，确诊后每年领4.76万美元，连续5年。

护工费、医疗费、康复费，全都覆盖了。

这12种选择，就是「富饶万家」能被称为"养老神器"的底气。

它不是一刀切地给你一个固定方案，而是让你根据自己的家庭情况、健康状况、风险偏好，选择最适合自己的领取方式。

这张保单背后的「国家队」

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

"产品是挺好，但万通这家公司靠谱吗？敢承诺终身刚兑，它有这个底气吗？"

这个问题问得好。

买保险，本质上是买一家公司未来几十年的信用。

所以，我必须把万通的背景给你扒清楚。

1. 万通的血统：美式年金的"嫡传弟子"

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国最著名的互助保险公司之一，以稳健经营和年金业务著称。在美国，MassMutual的年金产品是很多中产家庭养老规划的标配。

香港万通完美继承了这套美式年金的精算基因。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因——因为它有160多年的年金产品设计经验，其他公司根本玩不转。

在香港保险圈，万通被称为**"年金王"，它在香港年金市场的占有率一度接近50%**。

不是浪得虚名，是真有这个本事。

2. 万通的资产管理：中国社保基金的"御用机构"

很多人不知道的是，万通**90%的固收资产，是由霸菱（Barings）**在打理。

霸菱是一家成立于1762年的老牌资产管理公司，比美国建国还早14年。

它的资产管理规模高达4,566亿美元，在全球34个国家设有办事处。

但更重要的是这一点：霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

你没看错，咱们国家的养老钱，有一部分就是交给霸菱在打理。香港强积金、澳门央积金，也都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

你的钱和国家的养老金，是同一批人在管理。这个背书，够不够硬？

3. 万通的财务实力：惠誉A-评级

最后说一下硬指标。

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

惠誉是全球三大信用评级机构之一，A-评级代表的是"强劲的偿付能力"——即使遇到极端经济环境，万通依然有足够的资本兑付客户的养老金。

4. 现在的万通：金融科技+百年保险

还有一点值得一提：现在的万通背靠云锋金融集团——马云的公司。

这就形成了一个很有意思的组合：160年的美式年金基因 + 顶级资本的加持 + 金融科技的赋能。

这就好比给一辆底盘扎实的老牌豪车装上了最先进的发动机。

买万通，本质上是买了"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。对于追求极致功能性的中产来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

如果你也是「王姐」

说回王姐的故事。

她去年存的3年定期2.6%，今年续存只有**1.25%**了。

这不是个例。2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，3年期、5年期存款利率下调25个基点，分别降至1.25%和1.30%。

10万块存5年定期，利息从7750元降到了6500元。

更扎心的是，连过去靠高息揽储的中小银行都撑不住了——多家农商行、村镇银行的长期定存利率已经跌破2%。

2025年一季度，商业银行净息差降至1.43%，创历史新低，已经明显低于1.8%的警戒水平。

银行自己都在亏钱，存款利率还会继续降。

这就是为什么我说，趁现在锁定「富饶万家」的收益，是一个非常明智的选择。

如果你也是"王姐"，符合以下任意一条：

• 年龄在30-50岁之间，想利用复利储备养老金；
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的；
• 不想买两张保单做复杂的对冲，想一张保单解决所有问题。

那么，「富饶万家」就是为你量身定制的。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张「富饶万家」全部搞定。

全港目前没有第二款产品比它更适合你。

大贺说点心里话

这篇文章写了4000多字，核心就一句话：养老这件事，越早规划，选择越多。

但说实话，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。