友邦保诚安盛宏利，四大港险王牌PK：选错一款，30年差出一套房

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说句实在话，上个月有个客户找我，说他10年前在香港随便买了款储蓄险，当时觉得"都是大公司，能差多少"。

结果一算账，比同期买对产品的朋友，少拿了将近40万。

这个坑我见太多了。四大保司的王牌产品，表面上看收益都写着6.5%，实际差距能有多大？

今天我就把友邦**「环宇盈活」、安盛「盛利2」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」**这四款，从五个维度拆开来讲清楚。

五大维度，逐一过招

很多人选港险，就盯着一个数字看——"预期收益6.5%"。

但这个数字背后，藏着太多门道。

我把评测拆成五个维度：不提取时的复利收益、提取后的复利表现、分红实现率稳定性、保单功能丰富度、保证收益兜底能力。

每个维度选出冠军，最后综合评分。买之前一定要想清楚，你到底要什么。

维度一：不提取时的复利收益

先看最基础的——如果买了不取钱，纯放着滚复利，谁最能打？

5年缴费的情况下：

• 宏利宏挚传承：第10年复利4.29%，第20年6%，前期收益最猛
• 安盛盛利2：第10年3.52%，第20年5.82%，第30年达到6.5%
• 友邦环宇盈活：第10年3.51%，第20年5.69%，第30年6.5%
• 保诚信守明天：第10年只有3.11%，是四款里最低的

宏利前期确实猛，但后劲不足，第47年才能触顶6.5%。

而安盛和友邦30年就到顶了，差了近20年。

这轮冠军：安盛盛利2。和第一差别不大，但最均衡，综合收益能排第一。

维度二：提取后的复利表现

很多人买储蓄险是为了养老或教育金，肯定要取钱。

这时候差距就大了。

按常见的566方式（5年缴费，第6年开始每年取总保费的6%）：

• 安盛盛利2：提取到第26年，预期收益就能做到6.5%复利。更狠的是，它还支持557提取（取得更早更多），第23年就能触顶6.5%
• 保诚信守明天：最高只能做到6.44%
• 友邦环宇盈活：最高只能做到6.22%，是四款里最低的
• 宏利宏挚传承：要到第78年才能做到6.5%

取得更早、取得更多、综合收益反而还更快触顶——这就是安盛的无敌之处。

这轮冠军：安盛盛利2，断层领先。

维度三：分红实现率稳定性

这个坑我见太多了。很多人只看预期收益，不看分红实现率。

结果买完发现"说好的6.5%，怎么只给我3%？"

2025年最新数据：

• 友邦：公布63款产品，平均分红实现率93%，超过9成产品高于70%，在香港保险公司排行榜里能排第一梯队
• 安盛：公布35款产品，平均分红实现率95%，接近8成产品高于70%
• 宏利：公布49款产品，平均分红实现率82%，最低20%，最高133%，波动较大
• 保诚：最高分红实现率1044%，最低只有3%

保诚这个数据太极端了。买保险不是赌运气，万一你买的产品不是1044%那类，而是3%那档，就太惨了。

我宁愿你现在不买，也不想你以后来找我哭。

这轮冠军：友邦环宇盈活。安盛紧随其后，保诚垫底。

维度四：保单功能丰富度

除了收益，保单功能也很重要。

尤其是做传承规划的客户，功能差一点，后面操作起来就很麻烦。

友邦环宇盈活支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人等功能，是四款里最全面的。

其他三款都有短板：

• 安盛盛利2、保诚信守明天、宏利宏挚传承都不支持红利解锁
• 保诚没有保单暂托人
• 宏利没办法灵活指定收款人

这轮冠军：友邦环宇盈活。

维度五：保证收益兜底能力

分红险的收益分两部分：保证收益和非保证收益。

保证收益是白纸黑字写进合同的，不管市场怎么变，保司必须给你。

这里要给安盛挑个刺——保证收益最高只能做到0.23%左右，比市面上其他产品低了一半。这是它唯一的短板。

不过话说回来，保诚信守明天虽然保证收益高一点，在第28年就能做到6.5%的封顶复利，是四款里最快的。

但它的分红实现率太不稳定，保证收益高也弥补不了这个硬伤。

这轮冠军：宏利宏挚传承（保证收益最高0.64%）。

但综合来看，保证收益在储蓄险里占比很小，不是决定性因素。

综合评分：谁是真正的全能王？

五轮PK下来：

如果非要在4款里选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。

我的建议：

• 保诚信守明天：不推荐，分红波动太大
• 宏利宏挚传承：只适合明确短期理财的人，其他情况不推荐
• 安盛盛利2和友邦环宇盈活都不错
• 看重稳定性闭眼选友邦，看重综合实力就安盛盛利2

别等出问题才后悔。选对产品，30年后的差距，可能就是一套房。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样一款产品，买法不同，到手价格能差出10%-20%。