香港终身寿险：被99%内地人忽略的传承神器，我后悔没早3年知道

你好，我是大贺。

今天不聊分红储蓄险，想跟你聊一个我自己的真实经历。

我今年53岁，做企业二十多年了。

3年前，我面临一个特别纠结的问题：手上有点钱，想给孩子留一些，但公司还在运转，资金随时要周转。

当时我也纠结过，买了内地一款终身寿险，结果发现钱放进去就锁死了——十年都回不了本。

后来朋友推荐我看看香港的终身寿险，说实话一开始我也不懂，觉得不就是换个地方买保险吗？

现在回头看，这可能是我做过最正确的财务决策之一。

结论先说：想做财富传承，香港终身寿险是目前最优解

我身边很多朋友，五六十岁了，事业有成，开始考虑一个问题：我的钱花不完，怎么传给下一代？

后来想明白了，终身寿险就是干这个事的工具。

但为什么内地的终身寿险声量不大？不是大家没这个意识，是产品本身吸引力不够。

香港终身寿险被很多人忽略，但它确实有几个内地产品做不到的优势：

• 杠杆率高：基本可以做到2倍以上，交一块钱，将来能给孩子留两三块
• 资金灵活：钱放进去复利能做到4到5个点，而且随时能周转出来用
• 自带小信托功能：身故赔付可以按你的意愿分期给孩子，不用担心他一下子拿到太多钱hold不住
• 法律属性强：免遗产税、资产隔离，这两点对企业主来说太重要了

下面我一个一个展开说。

论据一：杠杆率领先，交一块留两三块

做传承，第一个要算的账就是：我通过保险留钱，比直接给现金划不划算？

如果我直接给孩子留1000万现金，那我就得攒够1000万。但如果通过保险，我交500万保费，将来能给孩子留1000万，这事就有性价比了。

内地的终身寿险，杠杆率普遍偏低。但在香港，40岁左右的人想给孩子留1000万，保费根本不需要做到500万。

我专门让顾问拉了一张对比表，10款主流产品，40岁男性、保额100万美金、10年缴费：

你看这张表，年缴保费从 22,330美元 到 47,030美元 不等，总保费范围从 19万美元 到 43万美元。

也就是说，最低只要交不到200万人民币，就能给孩子留700多万的保额。

交一块钱将来能给孩子留两三块钱，这个账怎么算都划算。

论据二：资金灵活，传承和自用两不误

这是我当时最看重的一点。

我身边很多朋友，五六十岁还在事业打拼期，企业资金需求量很大。你让他单独切出一块钱"专门做传承"，根本不现实。

用钱需求、投资需求、传承需求，往往是混在一起的。

不可能说我有1000万，这300万就是将来给孩子的，这700万就是我自己花的——生活不是这么切割的。

内地的终身寿险有个问题：钱交进去基本就锁死了。到第十年、二十年，你要用钱的时候，现金价值可能还没回本。你想拿出来？亏本退保。

香港的终身寿险不一样。 这笔钱放进去，复利能做到4到5个点，收益相当可观。

更重要的是，如果你自己要用钱，可以通过保单贷款或者减保的方式周转出来。

你看这张利益演示表，40岁投保，10年缴完，第10年现金价值就已经接近29万美元了，而总保费是43万美元。

虽然还没完全回本，但比内地产品的流动性强太多了。

香港终身寿险会兼顾你自己用钱的需求和资金的灵活性，这一点对还在打拼的企业主来说，太重要了。

论据三：自带小信托，按你的意愿分配

这个功能，是我买完之后才真正体会到它的价值。

内地很多寿险的身故赔付方式，特别简单粗暴——人走了，1000万一次性打到孩子账户里。

然后呢？你得考虑：孩子能不能承接这么大一笔资产？他拿到钱以后会不会被骗、被杀猪盘？会不会挥霍掉？

我儿子今年28岁，说实话，我不太放心一下子给他这么多钱。

香港的终身寿险自带一个"小信托"功能。身故赔偿可以选择一笔过，也可以选择分期方式——10年期、20年期或30年期，每年定额支付给受益人。

比如我将来给孩子留1000万，我可以设定：前10年每年给他100万，保证他的现金流。

或者前面每个月给他3万5万生活费，等他到了40岁，我觉得他足够成熟了，再把剩下的钱一次性给他。

身故支付方式可以完全按照投保人的意愿来设计。 这比单纯留一笔钱，考虑得更长远。

当然有个门槛：如果身故日赔偿总金额少于 400,000港元 或 50,000美元，或者保单持有人没有提前确认赔付方式，就只能一笔过支付。

所以保额不能太低，而且要提前做好设定。更适合根据家庭情况、孩子资质、孩子驾驭钱的能力做设计，这才是真正的传承规划，而不是简单地"把钱留给他"。

论据四：法律护城河，免税+隔离双保险

这是很多人没意识到的隐藏价值。

终身寿险相比给孩子传承其他资产，有个特别大的优势：它是有法律属性的。

第一，免遗产税。

在全球大部分国家和地区，终身寿险赔付的钱是不收遗产税的。

虽然现在内地和香港都还没有遗产税，但随着税种的完善，这个趋势是有的。你看看欧美日韩，遗产税都是标配。

提前做好规划，总比到时候手忙脚乱强。

第二，资产隔离。

我的孩子作为终身寿险的受益人，这笔钱的所有权只属于他一个人。

哪怕他已经结婚了，这笔钱也只归属于他，不会因为婚姻问题被伴侣分割走。

但如果我将来给孩子留的是存款、房产呢？一旦他婚姻出问题，这些资产都有可能面临分割。

终身寿险的受益金，法律上只属于受益人一个人。 这个"护城河"，是其他资产形式给不了的。

我身边很多朋友，辛苦一辈子攒下的家业，最怕的就是孩子婚姻不顺，一半资产被分走。终身寿险可以帮孩子做资产隔离，这一点对高净值家庭来说，价值巨大。

背景补充：为什么这个时间点特别重要

最后说说大环境。

中国第一批富起来的人，年龄已经到50多、60多甚至更大了。这批人现在最关心的问题，就是怎么把财富传给下一代。

前段时间我看到胡润研究院的一份报告，说高净值人群未来一年计划增配的资产，保险排第一，占 47%。而且 56% 的高净值人群计划增配境外金融产品。

另一份万通保险和胡润的联合报告也提到，高净值家庭年均保费投入已经达到 59万元，长期财富规划、资产安全隔离、家庭财富传承是配置保险的三大主要目标。

传承需求已经成为高净值家庭的刚需。 而香港终身寿险的灵活性，正好契合这个需求。

不是用户没有意识，是内地产品的吸引力不够。

终身寿险接下来会变得越来越大众，如果你也在考虑传承规划，真的可以看一下香港这边的产品。

大贺说点心里话

说了这么多，其实核心就一句话：传承这件事，早规划比晚规划强，选对工具比盲目买强。

如果你也在纠结怎么给孩子留点东西，又不想把钱锁死，下面这张图可能对你有用。