延迟退休来了！友邦盈御/安盛盛利/万通富饶：选错一款港险亏大了

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式实施了。男职工退休年龄要逐步延到63岁，女职工延到55-58岁。更扎心的是，最低缴费年限还要提高到20年。

这意味着什么？咱们得多干好几年，才能开始领养老金。

但问题远不止于此。安联集团刚发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元。中国的养老金替代率可能降至30%-40%——也就是说，退休后你每月只能拿到工作时收入的三四成。

养老这事儿得提前算。靠社保？恐怕不够。

今天我就来拆解三款香港储蓄险：友邦「盈御多元计划3」、安盛「盛利」、万通「富饶千秋」。它们分别适合30岁、40岁、50岁的人群，但选错了，真的会亏。

友邦盈御：20年长跑冠军

30岁的朋友，你们有一个巨大的优势——时间。

保单有长达20年的黄金增值期，复利能充分发挥威力。但这个年龄段的尴尬是：收入可能不错，存款却没那么多，一下子拿出大笔钱有压力。

咱们倒推着规划：策略是拉长缴费期，选择5年交，优先选20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

友邦盈御多元计划3就是这个赛道的冠军。保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率非常优秀。

这笔账我帮你算清楚：以30岁女性、5年缴费、每年交5万美金为例——

到第19年（49岁），账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍，换算成IRR已超过5.6%。

从50岁开始，每年可领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。这个收入无论在哪个城市，都能过得相当滋润。

更关键的是，领到100岁，累计领取229.5万美金，账户里还剩约96万美金。这笔钱还可以传承给下一代。

期间如果急用钱，随时可以支取，非常灵活。

安盛盛利：10年短跑之王

40岁的朋友，情况完全不同。

这个年龄段一般有一定财富积累，缴费压力相对小。但也是上有老下有小的时期，可能随时有用钱需求。

挑选产品就要聚焦前10年静态收益高、适合提领的产品。

安盛盛利是目前最佳选择。10年静态IRR 4.41% 冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%以上。

以40岁、两年交、每年交20万美金测算——

第9年（49岁），账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从第10年（50岁）开始，每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万。可终身领取。

领到100岁，累计领取204万，账户剩余301万。收益是本金的12.6倍。

现金流比账面数字更重要。 40岁的你，需要的就是这种"随时能用、持续增值"的产品。

万通富饶：确定性养老专家

50岁的朋友，别等退休了才发愁。

这个年龄段手里资金一般比较充裕，但几乎没有时间等待增值。更看重稳定性和确定性终身现金流。

万通富饶千秋就是为这个需求设计的：最快第2年开始领钱，10年后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金。公司分红实现率位列市场第一梯队。

以50岁、两年交、每年交30万美金测算——

第2年（51岁）就可以开始每年领3万美金。

领到59岁，累计领取27万美金，账户剩余47万现金价值。这时候可以全部或部分转换为确定的定额终身年金，每年固定领取3.25万美金。

注意，一旦转换，领取金额固定派发，不会因分红波动。活多久领多久。

非常适合想要快速领取、同时又想安稳养老的朋友。

三款产品怎么选？一张图说清楚

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。

30岁选友邦盈御：

• 核心优势：20年黄金增值期，IRR超5.6%
• 适合人群：有时间等待、希望收益最大化
• 回本速度：领到55岁，本金全部领回，账户剩64万美金，总收益是本金的3.6倍
• 传承价值：剩余的钱可以传承给下一代

40岁选安盛盛利：

• 核心优势：10年短跑之王，IRR 4.41% 冠绝香港
• 适合人群：有一定积累、需要灵活支取
• 回本速度：领到59岁，本金全部领回，账户剩余约68万，总收益是本金的2.7倍
• 灵活性：期间急用钱可以随时支取

50岁选万通富饶：

• 核心优势：第2年就能领钱，可转换确定年金
• 适合人群：时间紧迫、追求确定性现金流
• 确定性：转换后领取金额固定，不受分红波动影响
• 终身保障：活多久领多久

这三家都是香港头部保司，公司实力和分红实现率都在第一梯队。

选对了，50岁躺平不是梦。选错了，要么收益打折扣，要么现金流不匹配需求。

大贺说点心里话

延迟退休已经来了，社保养老金的缺口只会越来越大。与其焦虑，不如现在就把账算清楚、把规划落地。