万通「富饶万家」：99%的人不知道，这款港险藏着一个"养老神器"功能

你好，我是大贺。

前几天一位读者问我：延迟退休来了，养老金替代率可能不足40%，我的退休生活到底靠什么？

这个问题问到点上了。

今天就借着万通**「富饶万家」**这款刚升级的产品，和你聊聊——如何在不确定的时代，锁定一份确定的养老现金流。

结论先行：三类人应该重点关注这款产品

退休这件事，越早规划越主动。

看完「富饶万家」的升级内容，我直接给你结论：这是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

如果你属于以下三类人，建议认真往下看：

第一类：中长期美元资产持有者

手里有一笔钱，20年内不急着用，想找一个稳健增值的渠道，同时享受美元资产的分散配置价值。

第二类：提前规划养老的明智人士

不想等退休了才后悔，希望现在就锁定一份终身现金流，让未来的自己过得体面。

第三类：有跨境需求或多子女的家庭

孩子可能留学、移民，家庭成员分布在不同地区，需要多币种灵活转换，也想把传承架构提前安排清楚。

为什么是这三类人？接下来我用事实和数据一一说明。

论据一：收益跻身第一梯队

先说收益，这是大家最关心的。

万通「富饶万家」这次升级，收益表现堪称"蜕变"，综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

以市场主流的5年缴费计划为例：

回本速度：预期第7年回本，保证第13年回本。

这个速度什么概念？市面上很多竞品需要18-25年才能保证回本，「富饶万家」快了一大截。

保证收益：峰值达0.55%。

别小看这个数字。当前市场上，保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险，只有6款。「富饶万家」是其中之一。

预期回报率的增长轨迹更值得关注：

• 第10年：3.05%
• 第20年：6.0%
• 第30年：6.5%

对比前作「富饶千秋」，提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

这个收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

横向对比市场上的顶级产品，「富饶万家」在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，已稳居市场第一梯队。

论据二：独家年金转换锁定养老

收益高只是基础，真正让「富饶万家」成为"养老神器"的，是它独一无二的年金转换功能。

先说一组数据：

2025年养老金当期缺口预计达1.1万亿元。养老保险抚养比降至2.65:1，远低于国际警戒线3:1。

更扎心的是，90后退休时养老金替代率可能不足40%。

什么意思？如果你现在月薪2万，退休后社保养老金可能只有8000块。这笔账，咱们得算清楚。

社保养老金能保障基本生活，但想过得体面，必须靠第三支柱补充。

「富饶万家」的年金转换功能，就是为这个需求设计的。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为年金。

关键是，它支持12种年金形态：

• 想要固定金额每月到账？可以。
• 想要金额每两年递增5%对抗通胀？可以。
• 想要夫妻共同领取，一方走了另一方继续领？也可以。
• 担心领不够本？有"100%现金价值回奉保证"选项。
• 万一患上严重认知障碍？有专门的双倍年金保障。

目前全市场，只有万通一家支持这么做。

所以我说，作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

确定性才是最大的安全感。在延迟退休、养老金缺口扩大的大背景下，能提前锁定一份终身现金流，这份安心感是无价的。

从2030年起，养老金最低缴费年限还要从15年逐步提高至20年。养老门槛越来越高，提前规划已经不是"锦上添花"，而是刚需。

「富饶万家」满10年可转年金，55岁起可领取。这笔钱是给未来的自己，别等退休了才后悔。

论据三：多币种+多人传承满足跨境家庭

第三类适用人群是有跨境需求或多子女的家庭。

这次升级，「富饶万家」在传承功能上做了大幅扩容。

货币灵活性

支持10种货币，包括美元、港元、人民币，以及市场罕见的瑞士法郎、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元。

保单生效1年后，可随时自由转换货币。

孩子去美国留学，转成美元；去欧洲工作，转成欧元；回国发展，转成人民币。一张保单，跟着家庭需求走。

传承架构升级

原来的「富饶千秋」，第二保单持有人和后备被保人只能设1人。万一这1人比原保单持有人先走了，预备就失效了。

不过，现在「富饶万家」可以设3人，有备无患。

保单分拆时，还可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

比如你有三个孩子，可以把保单分成三份，每份都安排好继承顺序，清清楚楚，避免家庭纠纷。

新增"弹性提取"功能

这个功能特别实用：从第1个保单周年起，你可以申请设立一个指示，指定一个人定期从保单里领钱。

比如每个月给父母账户打养老金，给上大学的孩子打生活费。设立一次，自动执行，不用每次都操作。

这些功能加在一起，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

中国60岁以上人口已突破3亿，占全国人口22%。预测2035年将突破4亿，占比超30%。老龄化加速，养老资源竞争加剧，提前锁定养老现金流、安排好传承架构，是明智之选。

信任背书：万通分红兑现与投资实力

产品再好，也要看保险公司靠不靠谱。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

分红兑现能力

万通目前发售的储蓄险产品不多，但整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

投资实力

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。全球资源布局，在不同市场周期中捕捉高质量私募债机会。

除了收益和年金转换，「富饶万家」还保留了11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

收益细节：25万美元能变成多少？

最后，用具体金额帮你感受一下收益。

以5万美元×5年交为例，总投入25万美元：

• 第10年：现金价值31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年：现金价值71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年：现金价值146.3万美元，是本金的5.85倍

25万美元，30年后变成146万美元。

如果你现在35岁，30年后65岁退休，这笔钱刚好可以转成年金，锁定余生的现金流。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

当然，这是预期收益，实际要看分红兑现情况。但万通95%以上的分红实现率，给了我们信心。

大贺说点心里话

养老这笔账，早算早主动。

如果你也在考虑怎么买、怎么省钱，下面这张图值得看看。