忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个坑90%的人会踩

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询忠意启航创富的朋友特别多，问得最多的一句话就是："大贺，这款产品前20年收益第一，是不是闭眼入就完了？"

说句大实话——还真不是。

买保险最怕的就是买错，我见过太多踩坑的案例了。今天这款产品适合谁、不适合谁，我给你掰扯清楚。

港险储蓄市场：谁是短期收益之王？

2025年7月，香港保监局下调了分红险演示利率上限，非港元产品从7%+降到6.5%。监管趋严的背景下，大家更关心的是：哪款产品能真正跑出来？

答案可能出乎你意料——不是安盛，不是保诚，而是忠意。

**忠意启航创富（卓越版）**在保单前25年的预期收益排名市场第一，前20年收益可以做到全港第一。

但"第一"不代表"万能"。接下来我用数据告诉你，这款产品到底强在哪、弱在哪。

2年缴对比：忠意 vs 安盛/保诚/宏利

咱不说虚的，直接上数据。

以2年缴+现行折扣为例，我把市场上主流的储蓄险产品拉出来做了个横向对比：

三个核心指标，忠意全面领先。

回本速度：市场最快

忠意启航创富（卓越版）预期回本时间仅需4年，市场排第一。对比安盛、保诚的14-18年回本周期，这个差距不是一点半点。

中期收益：断层式领先

第10年预期IRR达到5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一。同期安盛4.41%，保诚只有2.62%。

20年收益：直接翻3倍

第20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍。这个数据在2025年银行理财平均收益率只有**2.12%**的背景下，确实很香。

忠意启航创富（卓越版）前期收益优势非常明显，这一点没什么可争议的。

5年缴对比：优惠加持后的真实收益

如果你觉得2年缴一次性投入压力大，5年缴可能更适合你。

而且说实话，我更推荐大家选择5年缴。原因很简单：不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

来看优惠力度：

5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。这意味着什么？你交100块，相当于只花了82块。

算上这个优惠后，收益表现如何？

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到**6.38%**的水平。

再看市场横向对比：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。第10年和第25年，预期收益也能保持在前三名。

前期收益优势，实锤了。

长期收益对比：30年后掉队

但我必须提醒你一个关键信息：这款产品的优势窗口是有时间限制的。

第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。如果你的投资周期超过30年，长期持有不推荐。

这不是产品的"缺陷"，而是产品的"定位"。忠意从一开始就没打算跟你玩长线，它的策略就是中期爆发。

搞清楚这一点，才能避免买错。

提领对比：为什么不适合做养老金？

这是我见过最多人踩坑的地方。

很多人看到"前20年收益第一"，第一反应就是：太好了，拿来做教育金/养老金正合适。

但你仔细看产品结构就会发现问题：

忠意启航创富（卓越版）只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

什么意思？终期红利只有在退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。换句话说，你每提一笔钱，终期红利就会被"透支"一部分。

来看一个经典的566提领场景对比：

5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（15000美元），看提领后账户余额：

• 第30年：忠意 330,520 vs 永明 578,694
• 第50年：忠意 537,789 vs 永明 1,462,665

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

2025年美国大学学费还在涨，斯坦福一年87,225美元，耶鲁首次突破9万。如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

记住：忠意适合"存够了一次性取出"，不适合"边存边取"。

保司对比：忠意的差异化优势

说完产品，再说说保司。

很多人对忠意不太熟悉，觉得不如安盛、保诚"大牌"。但你看完这些数据，可能会改变想法。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱——资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家。2024年集团的保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大，妥妥的"大而不能倒"的保险公司。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

但最让我看重的是这一点：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

在监管趋严、演示利率下调的背景下，分红实现率才是真金白银。吹得再好，兑现不了都是白搭。

再看投资策略：

• 固收类资产的占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产的占比达到了60%，保证你前期稳定增值。保单后期，动态调整策略下，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

这套策略靠谱吗？忠意做了一个数据回测：

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

选购建议：什么情况选忠意？

最后给你一个明确的结论。

适合选忠意的情况：

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

忠意启航创富（卓越版）可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。

不适合选忠意的情况：

• 需要持续提领做教育金、养老金的朋友
• 投资周期超过30年、追求极致长期收益的朋友
• 需要多币种配置的朋友（这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能）

买对了是资产，买错了是负担。 希望这篇文章能帮你做出正确的选择。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。